В октябре банки отклонили рекордное число заявок на розничные кредиты — почти 82% от всех поданных. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Это максимальный уровень за последний год. Эксперты объясняют рост отказов осторожностью банков на фоне экономической нестабильности, высокой ключевой ставки и растущей долговой нагрузки населения.
По данным НБКИ, доля отказов по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитам и ипотеке в октябре составила 81,9%. Это на 3,7 процентного пункта выше, чем в сентябре, и на 5,5 п.п. больше, чем годом ранее.
Больше всего отказов зафиксировано в Кемеровской (83,7%), Новосибирской (83,4%) и Омской (83,4%) областях, а также в Краснодарском и Алтайском краях. Наименьшая доля — в Нижегородской и Воронежской областях (по 78,2%), Удмуртии (78,4%) и Белгородской области (78,7%).
В Москве и Санкт-Петербурге уровень отказов также вырос — до 79,2% и 79,6% соответственно. При этом именно в столичных регионах зафиксирован самый резкий рост показателя за месяц — почти на 5 п.п.
«Банки сегодня крайне осторожны. В условиях ограничений по кредитованию заемщиков с высокой долговой нагрузкой они не стремятся наращивать рискованные выдачи. Даже снижение ключевой ставки до 16,5% пока не делает кредиты достаточно доступными», — отмечают в НБКИ.
Рост отказов связан прежде всего с ужесточением кредитной политики. Банки все чаще ожидают клиентов с высоким доходом и безупречной кредитной историей. Спрос на кредиты сохраняется, но качество заемщиков, по мнению кредиторов, падает. Просроченная задолженность растет, и финансовые организации стараются не допустить дальнейшего ухудшения портфелей.
Еще одна причина — макропруденциальные ограничения ЦБ, введённые летом 2025 года. Эти меры ограничивают долю кредитов, выдаваемых клиентам с высокой долговой нагрузкой.
Например, банки могут направлять на кредиты заемщикам, у которых долговая нагрузка превышает 50% от дохода, не более 15% от общего объема выдач за квартал. А если долговая нагрузка выше 80%, то таких кредитов разрешено не более 3%.
По сути, если человек тратит на погашение долгов более половины дохода, его шансы на новый заем минимальны. Нарушать лимиты банкам невыгодно — проще отказать клиенту.
Жесткая политика ЦБ направлена на предотвращение «кредитного пузыря» — ситуации, когда слишком много граждан перестают справляться с платежами. По оценкам регулятора, совокупная просроченная задолженность уже достигла 1,5 трлн рублей.
При этом высокая доля отказов может иметь и обратную сторону. Граждане, не получившие кредит в банке, часто обращаются в микрофинансовые организации или к нелегальным кредиторам, где ставки значительно выше. Это увеличивает долговую нагрузку и снижает потребительскую активность, которая влияет на темпы экономического роста.
Эксперты советуют заемщикам внимательно следить за своей кредитной историей и уровнем долговой нагрузки перед подачей новой заявки.
Если показатель долговой нагрузки превышает 50%, стоит либо сократить сумму кредита, либо привлечь созаемщика с высоким доходом. Также важно проверять персональный кредитный рейтинг: если он в «зеленой зоне», шансы на одобрение и выгодные условия выше, чем у заемщиков с низким рейтингом.
По мнению аналитиков, оживления на рынке кредитования в ближайшее время ждать не стоит. Несмотря на небольшое снижение ключевой ставки, ЦБ сохраняет «жесткую риторику» и прогнозирует средний уровень ставки в 2026 году на уровне 13–15% годовых.
Регулятор не намерен резко смягчать политику до тех пор, пока инфляция не вернется к целевым 4%.
Перелом возможен лишь во второй половине 2026 года, когда ожидается стабилизация доходов населения и снижение системных рисков. Тогда ЦБ может пересмотреть ограничения по долговой нагрузке и допустить больше заемщиков с высоким показателем долга.
До тех пор банки продолжат концентрироваться на качестве портфеля, а не на объемах выдач. Кредитование будет развиваться медленно, но с упором на надежность заемщиков.
Самые читаемые
Ещё
