Кредитная история - это личное досье заемщика, отражающее личные данные (паспортные данные, место трудоустройства, место жительства) и сведения об оформленных кредитах, поданных заявках, решениях кредиторов, случаях просрочки платежей и т.д. Кредиторы используют эти данные, чтобы оценить ответственность и платежеспособность граждан.
Запросить кредитную историю могут не только кредитные организации, но и другие учреждения. Редакция НКБ рассказала, кому еще и зачем может понадобиться кредитное досье.
Банки и МФО первым делом смотрят на кредитную историю (КИ) клиента перед тем как выдать ему кредит. У каждой компании свои критерии оценки, но чаще всего проверяется наличие других займов, просрочек и отказов от других кредитных компаний.
Банки также могут самостоятельно запрашивать кредитную историю интересующего их клиента, чтобы предложить ему услуги кредитования - кредитную карту или потребительский кредит.
Согласно ст. 6 ФЗ "О кредитной истории", для получения доступа к КИ гражданин должен дать свое письменное согласие (обычно в момент подписания договора на обслуживание с банком). Однако есть исключение из правил - ситуация, когда кредитная компания подает запрос на доступ к информационной части КИ (ч.9.1 ст. 6 ФЗ "О кредитных историях"). На эту манипуляцию согласие гражданина не требуется. В этой части досье содержатся данные о заявках на кредиты и решениях кредиторов. Так, компания может понять, как часто заемщик пытался оформить кредит, и насколько часто компании одобряли его заявки.
Сотрудники коллекторских агентств используют КИ граждан при работе с должниками. На основе этих данных можно отследить, каким кредиторам заемщик выплачивает деньги, а также узнать общий объем его задолженности. В этом случае, возможно, компания предложит выгодное решение для гражданина, чтобы убедить его мирно решить проблему с просрочками.
Доступ к КИ у коллекторов есть на основании согласия клиента, которое дается в момент подписания кредитного договора. В случае продажи долга согласие передается коллекторам.
Коллекторские агентства могут ознакомиться только с титульной и основной частью кредитной истории, что включает информацию о текущих долгах и особенностях их погашения.
С помощью кредитной истории компания может оценить благонадежность и финансовую грамотность нового сотрудника. Обычно такая проверка требуется при трудоустройстве в финансовые организации или на должности, связанные с управлением финансами. Если человек плохо распоряжается личными деньгами, ему вряд ли стоит доверять средства предприятия. Для зарубежных компаний практика проверки соискателей через изучение их кредитной истории - норма.
Гражданин дает согласие на запрос своей кредитной истории в ходе собеседования. Некоторые предприятия даже заключают соглашения с бюро кредитных историй (БКИ) на регулярное получение кредитных досье.
Для работодателей важно добросовестное отношение кандидата к своим обязательствам.
Страховщикам важно проанализировать поведение потенциального клиента, чтобы оценить насколько выгодно будет с ним сотрудничать. Хорошая кредитная история свидетельствует о том, что человек вряд ли обратится за страховой выплатой. Аккуратное обращение с деньгами свидетельствует о низкой склонности к риску, и таким клиентам компания может предложить наиболее выгодные условия для оформления полиса.
Согласие от клиента компания получает в момент обработки заявки на страховку. Далее оценивается количество действующих кредитов и наличие просрочек.
Мотивация сервисов каршеринга проверять кредитные досье граждан аналогична той, что используют страховые компании. Они оценивают, насколько клиент склонен к рискованному поведению. Чем больше кредитов и просрочек, тем выше шанс безрассудного поведения на дороге.
Подобные сервисы выдают людям автомобили в личное пользование, а значит должны быть уверены в их бережном отношении к транспортному средству.
Клиент соглашается на запрос кредитного досье в момент регистрации в сервисе каршеринга.
Суду и органам следствия могут потребоваться кредитные истории лиц, которые проходят по какому-либо делу. Кредитное досье позволяет анализировать финансовое поведение человека, что особенно важно в случаях подозрения на мошенничество.
Кредитная история может быть полезна как в гражданских, так и в уголовных делах.
У суда и следственных органов есть право на запрос КИ граждан без отдельного согласия. Однако это право распространяется только на тех, кто фигурирует в каком-либо деле.
При проверке досье информация собирается детально, поэтому запрашивается КИ вручную.
Проверка кредитного досье - обязательный элемент в процедуре банкротства. Управляющий должен полностью ознакомиться с финансовым положением должника быть осведомленным обо всех его задолженностях. Проверка проводится в ручном режиме.
После признания гражданина банкротом, управляющий обязан уведомить бюро кредитных историй (БКИ), чтобы кредитные компании могли получить доступ к этой информации. Также в Едином федеральном реестре данных по банкротству фиксируется соответствующая запись.
Отдельное согласие гражданина на запрос не требуется, так как управляющий имеет на это законное право.
В нотариальной конторе могут запросить кредитное досье гражданина после его смерти и открытии дела о наследстве. Наследникам переходит не только имущество умершего родственника, но и его долги (в количестве, не превышающем стоимость наследства).
Наследники не имеют права на просмотр кредитной истории наследодателя, но нотариусы могут сделать запрос в БКИ. Эта информация помогает наследникам определить, хотят они вступать в права наследования или нет. Если сумма долгов превышает стоимость наследуемого имущества, можно отказаться от всего и не выплачивать кредиты за родственника.
Проверка и анализ досье осуществляется вручную.
Арендодатели иногда просят потенциальных арендаторов предоставить информацию о своей финансовой истории. Это помогает оценить, насколько ответственно они относятся к своим финансам. Если у человека много долгов, велика вероятность, что он допустит просрочку и по арендной плате.
Изучить кредитное досье другого человека можно только, если он предоставит его добровольно. Однако любой желающий может проверить другого на банкротство по Единому федеральному реестру сведений о банкротстве.
Самые читаемые
