В Госдуму внесён законопроект, предусматривающий возможность для граждан реструктуризировать задолженность сразу по нескольким кредитам и займам одним заявлением. Авторы планируют обязать банки и микрофинансовые организации уведомлять заёмщиков о таком праве, если сумма долга превышает 25 тысяч рублей. Новый механизм позволит изменять условия кредитных договоров, чтобы снизить нагрузку на граждан, но участие кредиторов в процедуре останется добровольным.
Согласно инициативе, если заёмщик допускает просрочку, кредитная организация перед направлением требования о досрочном возврате долга должна уведомить его о возможности комплексного урегулирования. Для запуска процедуры гражданин направляет заявление, при этом его долг не должен быть предметом судебного спора или процедуры банкротства.
Получив заявление, кредитор становится организатором процесса и сообщает о нём в бюро кредитных историй. После этого другие кредиторы заёмщика уведомляются и в течение пяти дней решают — участвовать в процедуре или отказаться. Согласившиеся организации должны будут внести изменения в условия договоров.
Инициатива во многом пересекается с предложениями ЦБ годичной давности, который ранее указывал, что почти половина совокупной задолженности населения приходится на граждан, имеющих три и более кредита.
По сути, новый механизм предлагает вариант внесудебного урегулирования долгов — возможность договориться с несколькими кредиторами без процедуры банкротства. Эксперты отмечают, что идея выглядит перспективно, так как позволяет предотвратить банкротство на раннем этапе и сохранить кредитную историю заёмщика.
Однако главный недостаток инициативы — добровольность участия кредиторов. Законопроект не предусматривает механизмов, которые обязывали бы их принимать участие в реструктуризации. Без этого эффективность процедуры может оказаться сомнительной.
Кроме того, документ касается только долгов перед финансовыми организациями и не распространяется на обязательства перед другими кредиторами, например коммунальными службами или физическими лицами.
Новый инструмент, по сути, остаётся договорным способом изменить график платежей — возможностью, которая уже применяется на практике. При этом законопроект предлагает закрепить такую процедуру в правовом поле, что должно повысить её прозрачность и упростить коммуникацию между участниками.
Однако эксперты сомневаются, что инициатива существенно снизит количество личных банкротств: ежегодно их число приближается к 500 тысячам. По их оценкам, проблема носит системный характер — многие граждане берут на себя чрезмерную долговую нагрузку, а доходы растут медленнее стоимости кредитов и услуг.
Самые читаемые
