ЦБ заявил о масштабных нарушениях при выдаче дистанционных финансовых продуктов. Выяснилось, что под видом банковских кредитов гражданам фактически оформляют займы от микрофинансовых организаций, находящихся под контролем самих банков. Такая схема используется преимущественно при обслуживании клиентов с высоким уровнем долговой нагрузки. Регулятор требует от участников рынка незамедлительно откорректировать бизнес-практики.
Речь идет о предоставлении заемных средств через дистанционные каналы, при этом клиенту не раскрываются ключевые условия сделки. На момент оформления договора гражданин вводится в заблуждение — он полагает, что получает кредит от банка, в то время как средства поступают от дочерней микрофинансовой структуры. ЦБ выявил подобные схемы в работе шести банков. Они получили предписание устранить нарушения в соответствие с законодательством.
В отсутствие четкой информации о кредиторе потребитель теряет возможность объективно оценить свои риски. Это особенно важно для заемщиков с низкой финансовой устойчивостью, которые часто становятся мишенью подобных схем.
Согласно данным регулятора, в IV квартале 2024 года общий объем займов, которые выдали банковские МФО, превысил 307 млрд рублей. Для сравнения, организации, не входящие в банковские группы, выдали за тот же период 197 млрд рублей. Таким образом, именно банковские структуры в значительной степени способствовали росту сегмента микрофинансирования. При этом, в отличие от традиционных кредитов, займы МФО регулируются иначе — требования к оценке платежеспособности заемщика, раскрытию условий и информированию клиента менее жесткие.
Юристы подчеркивают, что сокрытие информации о реальном кредиторе нарушает сразу несколько законов: о защите прав потребителей, о микрофинансовой деятельности, о потребительском кредите. Регулятор имеет право применить санкции вплоть до ограничения работы банков в дистанционных каналах. На первом этапе речь идет о предписаниях и штрафах. Но в случае системных нарушений возможно возбуждение административного производства, которое связано с введением потребителей в заблуждение. Это способно повлечь гораздо более серьезные правовые и репутационные последствия для участников рынка.
Пока отдельные банки утверждают, что не получали указаний от ЦБ и не сталкивались с претензиями клиентов, сам регулятор отмечает: в ряде случаев после его вмешательства схемы взаимодействия с потребителями уже были пересмотрены. Речь идет о более четком обозначении кредитора, формулировке условий сделки и доступности информации на каждом этапе заключения договора.
В случае заключения договора под влиянием заблуждения, потребитель имеет право оспорить сделку. Если удастся доказать, что заемщик не осознавал, с кем фактически заключает договор, суд может признать его недействительным.
Специалисты в области потребительского права настоятельно рекомендуют внимательно проверять документы перед подписанием. Важно установить, кто именно является кредитором по договору — банк или МФО. Также следует зафиксировать все коммуникации: звонки, переписку, интерфейс сайта. В случае выявления обмана рекомендуется направить письменную претензию в адрес организации, а затем — в Банк России.
Для тех, кто обнаружил подмену уже после подписания договора, предусмотрены юридические механизмы возврата средств. На досудебной стадии достаточно претензии с требованием расторгнуть соглашение. В случае отказа вопрос решается в суде. Доказательства заблуждения — ключ к защите своих прав. Судебная практика по подобным делам уже формируется, и позиция регулятора на стороне потребителя.
Самые читаемые
