Рынок потребительского кредитования переживает стремительное подорожание. Средняя полная стоимость кредита (ПСК) уже вплотную приблизилась к 40%, а в отдельных случаях подскочила до 70%. Банки ужесточают условия, сводя доступность займов к минимуму. Казалось бы, ключевая ставка Центробанка остается стабильной, но это не мешает финансовым организациям пересматривать ценники.
Две недели — именно столько понадобилось крупнейшим банкам, чтобы пересмотреть условия и поднять ПСК на 2,5 процентных пункта. Теперь реальная стоимость кредита у большинства игроков рынка вплотную приблизилась к 40%. Для менее надежных заемщиков цифры выглядят пугающе: отдельные банки предлагают ставки с верхней границей 60-70%. Это уже не просто дорого, а откровенно заградительные условия.
Причина не только в оценке рисков. Банковский сектор столкнулся с высокой стоимостью денег, привлеченных в предыдущие месяцы. Ставки по вкладам до сих пор остаются выше ключевой, поэтому кредитные организации вынуждены компенсировать дисбаланс через удорожание займов. Добавим к этому нестабильность в доходах населения и рост числа потенциально проблемных клиентов — и получаем новую реальность: дешевые кредиты остались в прошлом, а заемщики теперь делятся на элиту с низкими ставками и всех остальных, для кого деньги обходятся крайне дорого.
В ближайшее время ожидается введение новых ограничений по ПСК, что может привести к смягчению условий для заемщиков. Но банки уже заложили страховку — высокие ставки сейчас позволят им пережить возможное регулирование без потерь.
Обычный заемщик уже не получает выгодные условия. Если человек не входит в число премиальных клиентов с безупречной кредитной историей, его ждет неприятный сюрприз в виде ставки выше 40%. А если у него есть просрочки или нестабильный доход, то и вовсе 60-70%.
Но даже в таких условиях спрос на кредиты сохраняется. Чаще всего деньги под максимальные ставки берут:
Проще говоря, на запредельные условия соглашаются те, у кого нет выбора. Это фактически вынужденное кредитование, при котором люди загоняют себя в еще большую финансовую яму.
Прогнозы аналитиков осторожны: во втором квартале ситуация вряд ли изменится. Но если Центробанк летом действительно перейдет к снижению ключевой, это постепенно потянет вниз и ставки по кредитам. Вопрос лишь в том, насколько быстро банки готовы пересмотреть условия. Скорее всего, минимальный ПСК немного снизится для надежных заемщиков, а вот для остальных останется высоким. Финансовые организации уже привыкли закладывать в стоимость займов дополнительную маржу, компенсируя риски.
Уже в апреле на рынке начнет действовать предельный уровень ПСК, что формально ограничит максимальные ставки. Но это не значит, что кредиты станут доступнее. Банки могут просто изменить структуру продуктов, введя новые комиссии и обязательные страховки.
Рынок потребкредитования вступил в фазу жесткого отбора. Больше не существует понятия «средний заемщик» — теперь либо идеальная кредитная история с минимальной ставкой, либо заградительный тариф на уровне 60-70%. Банки осторожны, а население — в поисках денег. Если в долгосрочной перспективе есть шансы на снижение ставок, то в ближайшие месяцы ситуация останется без изменений: дорого и еще дороже.
Самые читаемые
