ЦБ рассматривает возможность внедрения маркировки для стандартных ипотечных кредитов. Основная идея — четкое разграничение прозрачных жилищных займов от рискованных, которые набирали популярность в последние годы. Это значительно усложнит выдачу жилищных займов для банков, но упростит процесс для заемщиков.
Регулятор предлагает создать систему, где стандартная ипотека будет выделяться среди остальных предложений. Под стандартной имеется ввиду ипотека без рискованных механизмов — заниженных ставок от застройщиков, сложных аккредитивов или иных прочих инструментов, усложняющих сделку.
На рынке накопилось немало нестандартных схем с привлекательными ставками, за которыми скрываются кабальные условия или банальное перераспределение платежей. Например, застройщики предлагают низкий процент, который в реальности компенсируется увеличенной ценой недвижимости. В результате заемщики оказываются в ситуации, когда итоговая переплата выше, чем при классическом ипотечном кредите. Центробанк намерен устранить такие практики. Основная цель — сделать ипотечное кредитование максимально понятным и безопасным для заемщиков.
«Введение маркировки не означает запрет на другие схемы, но она создаст четкую границу между прозрачными и рискованными ипотечными предложениями. Это позволит клиентам быстрее ориентироваться в условиях договора, а банкам — сфокусироваться на более надежных финансовых моделях.»
Если ЦБ внедрит маркировку, банкам придется пересмотреть свои стратегии. У них останется два пути: продолжать выдачу ипотеки в привычном формате с дополнительными финансовыми инструментами или сосредоточиться на стандартных продуктах с понятными условиями. В первом случае регулятор ужесточит требования по риск-весам и резервированию средств, что увеличит издержки для банков. Для банков, ориентированных на стандартные продукты, будут предусмотрены послабления в регулировании.
ЦБ уже рассматривает возможность снижения рисковой нагрузки для стандартных ипотечных займов, чтобы мотивировать банки на отказ от сделок с рискованными схемами. Более того, возможно, что только такие кредиты будут допущены к программам рефинансирования Центробанка.
«Если стандартная ипотека получит дополнительные преимущества, конкуренция за заемщиков перераспределится в сторону упрощенных схем. Это окажет влияние как на стоимость кредитов, так и на политику самих банков.»
Для заемщиков нововведение облегчит подбор ипотечной программы. Сейчас оформление ипотеки требует юридической грамотности: в договорах присутствует множество подводных камней, которые сложно разглядеть без помощи специалистов. Увидев маркировку, клиент будет понимать, что перед ним продукт без скрытых условий и комиссий.
Однако остаются вопросы, которые регулятору предстоит обсудить с Минфином. Будут ли льготные программы распространяться исключительно на стандартные ипотечные кредиты? И насколько быстро банки адаптируются к новым правилам? Учитывая, что многие кредитные организации выстроили бизнес-модели вокруг сложных ипотечных схем, адаптация условий потребует времени. Но курс на ужесточение регулирования уже задан.
Самые читаемые
