На фоне регуляторных инициатив и макроэкономических ограничений автокредитование все сильнее уступает позиции лизингу. Только за прошлый месяц объемы кредитования упали на 31% по сравнению с октябрем, что сигнализирует о стагнации рынка и создает почву для переориентации бизнесов на альтернативные инструменты.
Автокредитование долгое время оставалось ключевым драйвером розничного бизнеса в банковской сфере. Но ужесточение условий оценки платежеспособности заемщиков, увеличение нормативных отчислений и введение новых ограничений по долговой нагрузке изменили расклад. Сейчас для большинства физических лиц лизинг становится более доступным вариантом, пусть и с определенными компромиссами.
Исторически лизинг ассоциировался с корпоративным сегментом, теперь он активно используется индивидуальными предпринимателями и самозанятыми, появились предложения для физических лиц. Причина проста: отсутствие строгих требований ЦБ к долговой нагрузке. Компании, предоставляющие лизинг, имеют более гибкий подход к оценке клиентов.
Для предпринимателей и представителей малого бизнеса лизинг является одним из немногих вариантов обновления автопарка без значительных финансовых затрат.
Лизинг автомобилей среди физических лиц пока не так популярен. Основной барьер — налог на добавленную стоимость (НДС), который неизбежно включается в платежи и увеличивает расходы на 20%. Если для бизнеса эта разница нивелируется возможностью оптимизировать налоговую нагрузку через льготы, для частных лиц услуга пока дороже, и механизм его зачастую сложнее для восприятия. Но интерес к этому продукту постепенно растет, особенно среди тех, кто не может получить кредит.
Банковские группы, играющие сразу на двух полях — автокредитов и лизинга, стремятся удержать клиентов внутри экосистемы, предлагая альтернативные продукты в случае отказа по кредиту.
Для них лизинг представляет меньший риск: нет обязательства формировать резервы или учитывать строгие лимиты к долговой нагрузке. В результате даже наиболее «рискованные» клиенты остаются в системе, а нагрузка на капитал банка снижается. Одновременно дилеры и банки сталкиваются с дилеммой: в сегменте автокредитования их маржинальность существенно выше, что делает переход на лизинговые схемы невыгодным с точки зрения долгосрочной прибыли.
Аналитики прогнозируют, что в лизинг перейдет от 3 до 5% рынка автокредитования на протяжении ближайших двух лет. Некоторые эксперты ожидают, что показатель составит до 10% рынка.
Переход автокредитования в лизинговую нишу — это не только реакция рынка на текущие экономические условия, но и показатель изменений в потребительских предпочтениях. В будущем основным направлением будет создание продуктов, которые одновременно понятны, выгодны и удобны для физических лиц.
Самые читаемые
