На фоне высоких ставок и нестабильной экономической ситуации все больше россиян задумываются о том, как побыстрее избавиться от ипотеки. Досрочное погашение кажется логичным решением: оно позволяет сэкономить на процентах и снизить долговую нагрузку. Однако реальность куда жестче — лишь 5% заемщиков в стране могут позволить себе закрыть кредит раньше срока. Большинство из них добивается этого, жертвуя крупными покупками и отпуском. Почему преждевременное погашение кредита — роскошь для многих, и какие стратегии досрочного погашения работают лучше всего — рассказали в статье.
Погасить ипотеку раньше срока могут позволить себе единицы – только каждый двадцатый заемщик в стране. Остальным мешает низкий доход, отсутствие накоплений и непредсказуемость завтрашнего дня. Даже те, кому это удалось, зачастую добивались результата ценой серьезных ограничений — отказа от отпуска, покупки автомобиля или бытовой техники.
Для досрочного погашения большинство семей идут на жесткие меры. Тратят меньше, живут экономнее, откладывают цели и планы на потом. Такое решение исходит от необходимости сократить долговую кабалу, пусть и ценой комфорта.
Только четверть справилась без существенных ограничений — это, как правило, были пары с высоким стабильным доходом. Кстати, 82% граждан, которым удается досрочно погасить кредит, находятся отношениях. Чаще — в официальном браке. Совместное планирование и поддержка партнера играют ключевую роль. В одиночку такое провернуть значительно сложнее.
Партнеры помогают держаться бюджета, не поддаваться импульсивным покупкам. А когда есть совместная цель, появляется и дисциплина. Ипотека в этом случае — символ общей ответственности, своего рода проверка отношений.
Есть несколько стратегий досрочного погашения: сокращение срока кредита, снижение ежемесячного платежа или их комбинация – двойное досрочное погашение.
Первый вариант – самый выгодный. Заемщику необходимо каждый месяц вносить какую-то сумму поверх ежемесячного платежа. Такой подход позволяет существенно снизить переплату и сократить срок кредита. Но есть недостаток: возрастает нагрузка по ежемесячным платежам.
Чем раньше заемщик начнет вносить частичные досрочные платежи, тем ощутимее будет экономия. Даже 5-10 тысяч рублей в месяц, добавленные к платежу, серьезно влияют на итоговую сумму. Оптимально вносить эти взносы в даты основного платежа, чтобы они шли в счет погашения тела кредита, а не процентов.
Если внести большую сумму разово (например, 500 тыс. рублей), заемщик может выбрать между сокращением срока или уменьшением размера ежемесячных выплат. Первый вариант позволяет сэкономить на процента, второй — снизить ежемесячную нагрузку, но срок остается прежним.
Второй вариант подходит тем, кто хочет уменьшить текущую нагрузку на бюджет. Он удобнее в краткосрочной перспективе, поскольку увеличивает итоговую переплату.
Комбинация методов позволяет частично сократить срок и одновременно облегчает выплаты. Но требует дополнительных вложений и финансовой дисциплины.
Такие схемы работают только при стабильном доходе. Если он нестабилен, лучше не гнаться за сокращением срока. В этом случае предпочтительнее уменьшить размер ежемесячных платежей и сохранить подушку безопасности.
Чтобы безопасно и досрочно погасить ипотеку, доход должен быть выше среднего. Желательно, чтобы платежи по кредиту не превышали 25% от ежемесячных поступлений. После них должна оставаться хотя бы треть средств на повседневные нужды и непредвиденные расходы.
Финансовая подушка — обязательное условие. Использовать последние накопления ради сокращения выплат рискованно. Без резервов хотя бы на 3-6 месяцев жизни, заемщик оказывается уязвимым перед любым кризисом.
Часть заемщиков копят деньги на банковских вкладах. Но в условиях высоких ипотечных ставок выгода от досрочного погашения превышает доходность даже самых прибыльных депозитов.
Крупнейшие российские банки начали снижать процентные ставки по ипотечным программам, на фоне снижения ключевой ставки Центробанком 6 июня.
Сейчас минимальные ставки на новостройки — около 22,4%, на вторичку — чуть выше. Однако для уже оформленных кредитов это мало что меняет: процентная ставка зафиксирована в договоре и остается неизменной.
Но кредит можно рефинансировать. Можно подать заявление на пересмотр условий в текущем банке или обратиться в другой. Главное — чтобы новая ставка была ниже хотя бы на 5% по сравнению с начальной. Тогда выгода перекроет издержки на переоформление, оценку и нотариусов. В остальных случаях процедура бессмысленна.
Самые читаемые
