В Центробанк предложили повысить размер штрафов для банков, которые вводят своих клиентов в заблуждение. Цель регулятора - не собрать больше денег, а полностью искоренить недобросовестную практику компаний. В скором времени, возможно, будет запущена еще одна мера - публикация перечня банков, которые действуют по различным ипотечным "схемам".
Как сообщила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, в надзорных рейтингах появится фактор злоупотребления банками доверием клиентов. Права граждан на финансовом рынке должны быть в равной степени защищены с интересами кредитных компаний.
С 2024 г. начал действовать закон, обязывающий банки прозрачно доносить до клиентов информацию о полной стоимости кредитов. Кредитным компаниям запрещено навязывать дополнительные платные услуги. Исполнение этого требования строго контролируется Центробанком.
Также были установлены новые правила на рекламу банковских услуг. Теперь запрещено рекламировать кредиты под несуществующие проценты. Банки обязаны доносить информацию до потенциальных заемщиков корректно.
Особенно остро стоит решение проблемы мисселинга, когда банк намеренно вводит клиента в заблуждение и пытается продать ему какую-либо платную опцию, которые на самом деле ему не требуются. Например, банк может предложить открыть гражданину вклад, за которым скрывается инвестиционный договор или покупка ценных бумаг - рискованный вид заработка, который может не принести доход. Такая практика не нарушает законодательство напрямую, но является подтверждением навязывания невыгодных клиенту услуг.
Центробанк организует регулярные проверки, чтобы не просто снизить случаи мисселинга, а полностью исключить его. Кроме того, планируется повысить размер штрафов для нарушителей. Действующие штрафы не могут превышать 0,1% от уставного капитала банка. Эльвира Набиуллина подчеркнула: этот показатель слишком низкий. Даже с учетом уплаты штрафов банки остаются в прибыли, практикуя неправомерное взаимодействие с клиентами. Чтобы штраф оказался мерой пресечения недобросовестной практики, он должен быть кратно выше - до 0,1% от капитала банка. В случае повторного нарушения его могут повысить до 1% от капитала.
Еще одна недобросовестная схема банков - манипулирование ипотечными программами. Из-за этого растут цены на недвижимость. Например, во многих кредитных компаниях игнорируются запросы финансовых уполномоченных. Это приводит к тому, что обращения граждан рассматриваются неверно или надолго затягиваются. В итоге человек вынужден обращаться в суд. По словам Набиуллиной, к тем, кто игнорирует требования финансовых уполномоченных, нужно ввести дополнительные принудительные меры.
Дополнительные риски для граждан формируются при покупке недвижимости на этапе строительства. В некоторых банках по договоренности с застройщиками практикуется заключение с покупателями договоров ДДУ, в рамках которых часть денег размещают на аккредитиве, а не эскроу-счете. У банка появляется дополнительный доход. Его используют, чтобы снизить ставку по ипотеке клиенту. Застройщикам выгодно, что поддерживается спрос на объекты.
Центробанк обращает внимание граждан: при такой схеме деньги покупателей государство не страхует, в отличие от эскроу-счетов со страховкой сумм до 10 млн руб. Если банк лишится лицензии, средства клиентов пропадут. Человек остается с кредитом и без недвижимости, т.к. при заключении договора ДДУ квартира полностью не оплачивается.
Бывает, когда строящееся жилье продается аффилированному лицу, с которым заключается договор ДДУ. В нем прописывается цена ниже рыночной. Денежные средства размещают на эскроу-счете. Когда происходит переуступка, человек должен заплатить настоящую цену. При этом покупателю переходит эксроу-счет, на котором хранится заниженная сумма. Разницу получает продавец, аффилированное лицо и застройщик. На тэскроу-счет ее не зачисляют. Если застройщик не выполнит свои обязательства, крупная сумма будет потеряна. Эта схема приводит к искусственному росту цен. Центробанк будет строго контролировать деятельность банков, практикующих такие сделки.
Центробанк планирует установить стандарт по ипотечному кредитованию. Он будет точно определять условия всей процедуры. Заемщики должны быть защищены, а ипотека должна быть максимальной прозрачной.
Самые читаемые
