В последние месяцы многие клиенты крупных банков столкнулись с неожиданной проблемой. Им без предупреждения снижают или обнуляют лимиты по кредитным картам. Это происходит даже с теми, кто всегда исправно вносил платежи и активно пользовался заемными средствами. Ситуация стала массовой и вызывает серьезное беспокойство среди потребителей финансовых услуг.
Истории звучат почти одинаково: человек годами пользовался кредиткой, ни разу не допустил просрочки, имел дополнительные продукты вроде брокерского счета или пенсионной программы. Лимит составлял полмиллиона или даже миллион рублей, но однажды при попытке оплатить покупку он внезапно видел отказ. После проверки оказывалось, что лимит обрезан до ста тысяч или вовсе обнулен. Такие ситуации происходят даже с обеспеченными клиентами, привыкшими рассчитывать на стабильность.
Для банков логика проста. Кредитная карта — это не бесплатный сервис, а инструмент получения дохода. Если клиент всегда успевает в льготный период и не платит проценты, то организация ничего не зарабатывает. Более того, на сумму лимита приходится держать резервы, что превращает такого заемщика в источник расходов. С точки зрения банка, это несбалансированная и убыточная модель. По этой причине рациональные пользователи все чаще попадают под «санкции».
Финансовым организациям больше неважно, сколько зарабатывает человек и как долго он обслуживается в банке. Даже статус премиального клиента не спасает от пересмотра лимитов. Алгоритмы работают автоматически: если человек не приносит выгоды, его лимит уменьшается. Иногда решение принимается даже без уведомления, а клиент узнает о нем только в момент оплаты.
ЦБ в последние годы усилил требования к кредиторам. Теперь каждый банк обязан создавать резервы под всю сумму одобренных лимитов. Если клиенту открыт миллион рублей (даже без фактического долга), организация должна держать под эту сумму капитал. Для крупных игроков это миллиарды, которые блокируются и не работают в других направлениях.
На фоне высоких ставок и дорогого фондирования ситуация стала критической. Деньги, замороженные в резервах, теперь слишком невыгодны. Банки ищут способы снизить нагрузку и массово пересматривают условия по картам. В результате страдают не только новые клиенты, но и те, кто десятилетиями пользовался кредитными продуктами без нареканий.
Статистика подтверждает системность изменений. Согласно отчетам Национального бюро кредитных историй, эмиссия новых кредитных карт в начале 2025 года сократилась практически в два раза относительно аналогичного периода годом ранее. Одновременно снизился и общий объем одобренных лимитов. Это не временная ситуация, а глобальная корректировка рынка.
Когда кредитные карты только набирали популярность, надежный клиент считался главным активом банка. Чем больше человек пользовался продуктом и чем стабильнее вносил платежи, тем выше становился его лимит. В 2020-е годы ситуация перевернулась. Теперь банки делают ставку на тех, кто реально берет деньги в долг и возвращает их с переплатой. Только такие заемщики приносят процентный доход, который перекрывает издержки.
Для рациональных пользователей это означает конец привычной модели. Они лишаются прежних преимуществ, а их аккуратность больше не считается достоинством. Даже высокая зарплата, премиальные карты и долгая история сотрудничества не гарантируют сохранности кредитной линии. Решение о снижении лимита теперь принимается исходя из выгоды банка, а не из финансового положения клиента.
Сейчас на первый план вышла прибыльность, поэтому те, кто живет без долгов, теряют интерес для системы. Лимиты режутся не из-за просрочек, а из-за рациональности. Для клиентов это сигнал о том, что привычные инструменты больше не гарантируют стабильности. Приходится искать новые способы управления деньгами и учитывать, что даже идеальная кредитная история уже не является защитой от неожиданных решений кредитора.
Ранее банки уже сокращали объем выдачи новых кредитных карт.
Самые читаемые
Ещё
