Российские банки в лице АБР активно сопротивляются планам ЦБ по ужесточению процедур одобрения потребительских займов. Регулятор намерен обязать кредитные организации использовать для оценки платежеспособности граждан исключительно официальные сведения из государственных систем. Это решение является частью масштабной реформы, направленной на снижение закредитованности населения и минимизацию финансовых рисков. Банковское сообщество считает подобные меры избыточными.
Кредитные организации много лет работали по методике, где учитывались официальные справки и информация, заявленная самим заемщиком. Это позволяло шире оценивать платежеспособность клиента. Банки настаивают, что действующая система показала свою эффективность: по ней строились прогнозы, составлялись модели риска, формировались резервы. Переход на жесткий учет исключительно официальных документов они воспринимают как удар по гибкости бизнеса.
По мнению участников рынка, проблема кроется в особенностях доходов населения. Часть людей получает выплаты в форме премий, подработок или сезонных заработков, которые не всегда фиксируются в налоговой отчетности. Если учитывать только данные государственных систем, большая категория заемщиков окажется отрезанной от доступа к кредитам. Банки утверждают, что это приведет к снижению объемов выдачи, а значит, к падению прибыли и сокращению конкуренции.
Ранее малые банки жаловались на отключение от баз паспортов МВД, что привело к затруднениям в подтверждении их оригинальности и подтверждению личности заемщика.В финансовом секторе уверены, что ограничение источников информации о доходах приведет к искаженной картине платежеспособности граждан. Люди с реальными доходами, но без «правильных» справок, будут выглядеть неблагонадежными, хотя на практике способны обслуживать кредит.
Регулятор же настаивает на другом подходе. Он считает, что использование исключительно официальных данных гарантирует прозрачность и защищает потребителей от чрезмерной долговой нагрузки. В планах внедрение единой цифровой платформы, которая свяжет налоговую службу, социальные фонды и кредиторов. По задумке, банки будут получать достоверные сведения в автоматическом режиме.
Официальная позиция строится на необходимости борьбы с серыми схемами. Власти считают, что свободная трактовка доходов заемщиками создает риски пузыря на рынке потребительского кредитования. При этом банки указывают на противоречие: государство говорит о доступности финансовых услуг, но одновременно закручивает гайки.
С 2026 года правила станут обязательными, и кредитные организации фактически лишатся возможности самостоятельно интерпретировать данные о доходах. Им предстоит работать только с цифровым профилем гражданина.
Главный вопрос — что ждет обычных клиентов. Если банки будут обязаны руководствоваться лишь официальными источниками, их целевая аудитория сократится. Удар придется по тем, кто работает неофициально или получает часть заработка в конверте. В регионах это может привести к росту серого кредитования через нелегальные структуры. Банки предупреждают, что спрос никуда не исчезнет: люди все равно будут искать деньги, только не всегда у легальных игроков.
Ограничение доступа к потребительским кредитам создаст социальное напряжение. Семьи, рассчитывающие на заемные средства для крупных покупок или срочных расходов, рискуют остаться без поддержки. При этом рост микрофинансовых организаций и нелегальных кредиторов увеличит число проблемных долгов.
Сегодня спор между банками и регулятором напоминает противостояние двух логик: коммерческой и государственной. Первые ориентируются на сохранение объемов выдачи и доходности, вторые — на жесткий контроль и снижение рисков. До весны 2026 года предстоит разработать полный свод правил, но уже ясно, что компромисс будет непростым.
Самые читаемые
Ещё
