Система краткосрочного кредитования в России набирает обороты. Число заемщиков, обращающихся к микрофинансовым организациям (МФО), продолжает расти. Согласно свежим данным, каждый пятый клиент имеет сразу три и более активных займов. В отдельных случаях их число достигает 50. Причины такой финансовой нагрузки разнообразны: от необходимости покрыть предыдущие долги до азартных игр.
К концу 2024 года у 14% заемщиков было по два активных микрозайма, а у 22% — три и более. Эти клиенты формируют почти половину всего объема выданных займов МФО. Кроме этого, у 3% должников действует сразу десять и более договоров. Общая сумма выданных микрозаймов за прошлый год повысилась на 50%, что вызвано активным участием в этом секторе банковских МФО и маркетплейсов. Они предлагают кредиты под более низкие ставки, но привлекают заемщиков агрессивной рекламной политикой и высокой скоростью оформления. В результате клиенты, уже находящиеся в сложной финансовой ситуации, оказываются в еще большей долговой ловушке.
Значительная часть заемщиков прибегает к микрозаймам не ради удовлетворения базовых потребностей, а для обслуживания уже накопленных долгов. По оценкам специалистов, около 20% средств, полученных в МФО, уходит на закрытие предыдущих обязательств или ставки на спорт.
Такой сценарий указывает на формирование долговой зависимости. В отличие от традиционного заемщика, который рассчитывает на кредит для покрытия разового дефицита средств, эта группа граждан ежемесячно берет несколько займов в разных компаниях, увеличивая совокупную задолженность. Их модель потребления строится не на возможности своевременного погашения, а на бесконечном рефинансировании старых долгов новыми займами.
Типичные категории расходов по таким займам:
Для многих клиентов МФО этот механизм является своеобразной финансовой игрой: деньги приходят и уходят с высокой скоростью, но сам долг только растет.
В ответ на обострение проблемы регулятор разработал новые меры контроля за микрофинансовым рынком. Первым шагом станет снижение предельного уровня переплаты по займу: с 1 июля 2025 года он уменьшится со 130% до 100% от суммы кредита.
Одним из ключевых нововведений станет ограничение количества одновременно действующих микрозаймов. В первой половине года максимальное число таких кредитов для каждого заемщика уменьшится до 2, а затем — 1. Кроме того, будет введен «период охлаждения». Это значит, что банки и МФО лишаться права выдавать новые займы тем, кто уже использует их для закрытия предыдущих долгов.
Эксперты отмечают, что эти изменения способны частично снизить риски закредитованности, но полностью не решат проблему. Уровень доступности банковских кредитов продолжает снижаться, что стимулирует приток клиентов в МФО. В результате даже при более жестком регулировании спрос на микрозаймы остается высоким, а зависимость заемщиков от подобных продуктов никуда не денется.
Ещё
