Механизм самозапрета на оформление кредитов, появившийся в марте, стремительно набирает популярность среди граждан. Первые же дни работы сервиса показали: миллионы людей решили защитить себя от спонтанных долгов и действий мошенников. Но обнаружились и те, кто пытается использовать систему в своих интересах. Банки и микрофинансовые организации уже фиксируют обращения за деньгами клиентов, которые оформили самозапрет, чтобы кредит списали по закону.
Функция, появившаяся на портале госуслуг, позволяет любому гражданину установить полный или частичный запрет на оформление займов. Информация о самозапрете попадает в кредитную историю, поэтому все финансовые учреждения обязаны учитывать этот статус при рассмотрении заявок. Казалось бы, инструмент создан исключительно для защиты интересов граждан, но практика показала, что некоторые россияне быстро нашли способ его обойти.
Злоумышленники используют временную задержку между активацией запрета и его появлением в базах данных банков. Пока информация о наложенных ограничениях обновляется, они успевают оформить кредит. Как только средства поступают на счет, заемщик активирует самозапрет, рассчитывая уклониться от выплаты долга. Такой механизм стал особенно популярным среди молодых людей, что уже заметили представители финансового сектора.
Банки и МФО начали внедрять дополнительные проверки перед выдачей кредитов, чтобы минимизировать риск подобных махинаций. Но полностью исключить вероятность использования этой схемы пока невозможно.
Финансовые организации фиксируют стремительный рост числа заявок, отклоненных по причине самозапрета. Доля таких случаев уже превысила 1,5% от общего количества поступивших обращений, а в некоторых МФО этот показатель достиг 2%. Сотни граждан, установивших ограничение, через несколько дней после этого пытались подать заявку на займ.
Эксперты указывают на две основные причины подобного поведения. Первая — недостаточная осведомленность о правилах работы механизма самозапрета. Некоторые заемщики полагают, что нужно просто снять ограничение, чтобы тут же получить кредит, не зная о временной задержке в два дня. Вторая причина — сознательное использование лазейки для уклонения от долговых обязательств.
Часть заемщиков, использующих механизм самозапрета в мошеннических целях, рассчитывают на правовую неопределенность. Законодательство пока не регламентирует ответственность за подобные действия, а значит, финансовые организации вынуждены решать проблему самостоятельно. Некоторые МФО уже начали вводить дополнительные этапы проверки клиентов перед одобрением займа, но банки пока лишь фиксируют случаи злоупотребления.
Если тенденция сохранится, возможны изменения в законодательстве, направленные на усиление контроля за использованием самозапрета. В противном случае кредитные организации начнут ужесточать условия, что затронет всех добросовестных заемщиков.
Быстрый рост числа заявок на установку самозапрета (более 3,6 миллиона за несколько дней) говорит о высоком уровне востребованности инструмента. Но уже сейчас очевидно, что механизм нуждается в доработке. Вероятнее всего, в ближайшее время финансовые организации предложат усилить контроль за процессом его активации и деактивации.
Один из вариантов — увеличение временного промежутка между снятием запрета и возможностью оформления кредита. Это позволит исключить ситуации, когда заемщики снимают ограничение, чтобы немедленно подать заявку. Еще одна возможная мера — создание дополнительной системы верификации клиентов, чтобы снизить вероятность мошенничества.
Ещё
