С 2023 г. в России действует правило: воспользоваться льготной ипотекой можно лишь единоразово. Но некоторые граждане нашли лазейку и стали пренебрегать условиями льготного кредитования, оформляя 2 и более ипотеки с господдержкой. Они пользовались тем, что кредитная история заемщика в БКИ обновляется не моментально, а в течение нескольких дней. За это время они успевали подать несколько заявок и получить одобрение на льготные условия в разных банках. С сентября этот маневр больше не действует. Если в процессе оформления кредита выясняется, что банк не может получить компенсацию от государства за клиента, он имеет право поднять ставку до рыночной. Но новый закон не распространяется на кредиты, оформленные ранее, поэтому кредиторы по-прежнему рискуют.
Российское Правительство приняло постановление №2485, согласно которому гражданин может оформить только одну ипотеку для покупки новостройки под 8% годовых. Нововведение действует с 06.01.2023. Если в день подписания договора у клиента уже есть открытый займ на тех же льготных условиях, только одному кредитору будет переведена компенсация от государства.
Недобросовестные заемщики стали подавать несколько заявок в разных банки. Это не стало новым трендом, но ощутимые негативные последствия повлекло.
В каждом из ТОП-10 банков был выявлен хотя бы 1 подобный случай. Для кредитной компании это большой ущерб - выдать ипотеку под 8%, а обслуживать, как под 13%. Сложность вызывало то, что действующий кредит гражданина обнаруживался не на этапе подписания документов, а когда сдавалась отчетность.
У недобросовестных заемщиков появилась возможность обманывать банки, т.к. кредитная история обновляется обычно через 3 суток после совершения какого-либо действия клиентом банка. Если за это время гражданин успевал обратиться в несколько банков и получить там одобрение на льготную ипотеку, он оформлял 2 кредита.
С 01.10.2023 в России установили четкие критерии, по которым можно определить, взял ли гражданин льготную ипотеку или воспользовался другой субсидией (например, ипотекой от застройщика). Благодаря этому, банки и БКИ теперь могут точнее идентифицировать действия заемщика.
С 09.09.2023 действует новое правило, согласно которому, банк имеет право повысить ставку по ипотеке до рыночного уровня. Если в процессе оформления документов выяснилось, что государство не выделит на данного заявителя субсидию. Это защищает кредитные компании. Но нововведение не действует в отношении оформленных ранее кредитов.
По мнению экспертов, обновление досье заемщика должно осуществляться онлайн. Только так можно избежать нежелательных действий со стороны клиентов банков.
Ситуации с оформлением повторной льготной ипотеки пока решаются во внесудебном порядке. Банки стараются объяснять клиентам, что не могут выдать им льготную ипотеку еще раз. Хотя встречаются граждане, которые отказываются от рыночной ставки. В этом случае банк имеет право потребовать досрочно погасить долг.
Также кредитная компания может потребовать признать договор недействительным, если факт злоупотребления законом со стороны заемщика доказан документально, либо есть подтверждения тому, что гражданин умышленно ввел кредитора в заблуждение.
Несмотря на новые правила, риски для банков сохраняются. Например, бывают ситуации, когда клиент после подачи заявки и получения одобрения перестал соответствовать требования программы. В этом случае банк не получит компенсацию за него от государства.
Самые читаемые
Ещё
