Уровень одобрения потребительских кредитов рухнул до исторического минимума. Банки массово отклоняют заявки, оставляя заемщиков без доступа к заемным средствам. В январе 2025 года отказ получили 95% клиентов, обратившихся за кредитами. Год назад эта цифра была в четыре раза ниже. ЦБ ввел новые регуляторные ограничения, поэтому теперь кредитные организации действуют осторожнее, опасаясь рисков невозврата.
Финансовая политика страны переживает серьезные изменения. В последние месяцы банки усилили контроль за платежеспособностью клиентов, что привело к ужесточению условий выдачи займов. Основной удар пришелся по гражданам с высокой долговой нагрузкой. Если раньше кредит можно было получить даже с несколькими активными займами, то теперь банки отсекают таких заемщиков на этапе предварительной оценки.
Изменения связаны с мерами Центрального банка, который пытается охладить кредитный рынок. Введенные макропруденциальные надбавки сделали займы менее доступными. В первую очередь это затронуло клиентов, чей доход не покрывает текущие обязательства с достаточным запасом. Банки оценивают не только кредитную историю, но и структуру расходов заемщика. Даже высокий рейтинг теперь не гарантирует одобрения.
Если заемщик тратит большую часть дохода на обслуживание других долгов, вероятность отказа приближается к 100%. Банки не хотят брать на себя риски по нестабильным клиентам.
Еще один фактор — ожидание снижения ключевой ставки. Банки прогнозируют изменения в кредитной политике государства и не спешат выдавать займы на текущих условиях. Финансовые организации выжидают, когда кредиты станут дешевле, чтобы предложить их более надежным клиентам.
Не стоит ждать быстрого улучшения ситуации. Даже если процентные ставки снизятся, уровень одобрения кредитов останется низким. Банки по-прежнему будут ориентироваться на платежеспособность клиентов, а не на объем выдачи.
Экономическая нестабильность заставляет людей искать альтернативные способы финансирования. Уже сейчас наблюдается рост обращений в микрофинансовые организации, где требования к заемщикам мягче. Но ставки там значительно выше, что делает такие займы крайне невыгодными. Кроме того, растет спрос на серые схемы кредитования — нелегальные микрозаймы под залог недвижимости или автомобиля. Это создает угрозу массовых долговых проблем.
Обращение к нелегальным кредиторам чревато потерей имущества и накоплением огромных долгов. Юридическая защита заемщика в таких случаях отсутствует.
Финансовый сектор переживает период трансформации. Банки вынуждены лавировать между требованиями регулятора и рыночными условиями. С одной стороны, сокращение объемов кредитования снижает риски, с другой — ограничивает развитие экономики.
Некоторые эксперты считают, что ограничения в скором времени смягчатся, но пока предпосылок к этому нет. Финансовые учреждения продолжают ужесточать требования и отказывать даже тем, кто год назад без проблем получил бы кредит. В такой ситуации заемщикам остается только ждать изменений в политике банков или искать другие источники финансирования.
Ещё
