Российский рынок кредитных карт вошел в фазу масштабного кризиса. Только за первые месяцы 2025 года свыше двух миллионов клиентов просрочили платежи. Ситуация ухудшается на фоне общего ослабления потребительской стабильности. К середине года просрочка достигнет исторического пика.
Кредитный бум 2022-2024 годов заложил мину замедленного действия. За три года банки активно продвигали карточные продукты: выдачи били рекорды, а условия были максимально лояльными. Многие клиенты, без опыта пользования подобными продуктами, оформляли карты как запасной источник финансирования. К 2024 году кредитки составили более четверти всего объема необеспеченного кредитования. Регулятор отмечал, что именно карты в меньшей степени реагировали на рост ключевой ставки, а заемщики использовали их преимущественно для ежедневных расходов, оставляя более крупные траты на потом.
Среди должников заметно выросла доля молодежи. В течение 2024 года среди держателей карт резко увеличилась численность клиентов младше 20 лет. На конец года они составляли уже 12,1% от всех новых пользователей. Для многих из них кредитка — первый банковский продукт, а знание условий договоров и навыки планирования финансов — на низком уровне. Неудивительно, что именно в этой группе чаще происходят технические просрочки из-за выхода за пределы грейс-периода или банальной забывчивости.
Ключевая причина массового ухудшения качества портфеля — резкое увеличение долговой нагрузки населения. Среднее количество действующих кредитов на одного заемщика достигло четырех и больше. Множество граждан одновременно обслуживают несколько кредитных карт, дополнительно имея потребительские или даже микрозаймы. Такая структура долгов делает личные бюджеты уязвимыми даже к незначительным потрясениям: болезни, потере работы или росту цен. Любая нестабильность приводит к быстрому выходу в просрочку. Особенно если клиент привык использовать карту как источник постоянного пополнения бюджета.
Ситуацию усугубляет ограниченный доступ к другим формам потребительского финансирования. В 2024 году банки дали «добро» только каждому четвертому заявленному кредиту. При этом годовая инфляция приблизилась к 10%, а реальные доходы населения не поспевали за ростом цен. В этих условиях граждане начали активнее расходовать кредитные лимиты по картам, часто не рассчитывая свои возможности по возврату средств.
Статистика показывает: уже с января 2025 года растет число заемщиков, переходящих в устойчивую просрочку. Это не случайный всплеск, а результат системных сдвигов в банковской политике и потребительском поведении. Эксперты предупреждают, что летом возможна вторая волна — с ухудшением качества долгов не только в картах, но и в смежных сегментах. Но ввод новых ограничений от регулятора пока не предвидится — основные меры были приняты еще в 2024 году.
Помимо резкого роста просрочек, наблюдается и противоположный тренд — рекордно низкое количество активаций ранее выданных карт. В первом квартале 2025 года только 550 тысяч человек начали использовать свои ранее неактивные кредитки. Это минимальный показатель за последние четыре года. Для сравнения: ранее этот объем не опускался ниже 900 тысяч в квартал.
Причина — ужесточение регулирования. В прошлом году Центробанк ввел новые правила, согласно которым даже неиспользуемые кредитные лимиты стали учитывать при расчете резервов. Это заставило банки закрывать карты, которыми клиенты не пользовались длительное время. Параллельно сократились и объемы одобрений новых заявок.
На фоне высокой процентной ставки и замедления роста доходов интерес к кредиткам начал снижаться и у потребителей. Те, кому карта действительно была необходима, уже давно ею пользуются. Остальные — отложили продукт в сторону, не желая платить за обслуживание или рисковать из-за нестабильности бюджета.
В ближайшие месяцы рынок продолжит приспосабливаться к новым условиям. Темпы прироста просрочек, скорее всего, сохранятся как минимум до конца третьего квартала. При этом возврата к прежнему уровню выдач ожидать не стоит. Банки сменили фокус: от роста к сдержанности. А заемщики, столкнувшись с последствиями необдуманных решений, будут осторожнее в выборе финансовых инструментов.
Самые читаемые
