В 2024 году рынок автокредитования в России столкнулся с неожиданной ситуацией: для многих потребителей стало выгоднее брать кредит наличными на покупку автомобиля, чем оформлять целевой автокредит. Это кажется парадоксальным: кредит на машину, предназначенный для облегчения покупки, оказывается дороже в конечном итоге. Причина? Дополнительные платежи, навязанные продукты и иллюзорные скидки, превращающие автокредиты в менее привлекательный финансовый инструмент.
Когда заемщик берет потребительский кредит, он платит проценты по заранее оговоренной ставке. Но автокредиты часто предполагают дополнительные условия: страхование, программы техобслуживания и другие «плюшки», которые на бумаге обещают выгоду. По факту же, они лишь увеличивают реальные затраты.
Исследования показывают, что в среднем на каждую машину, купленную через автокредит, приходится переплата в размере 150% от ее стоимости, тогда как потребзаймы обходятся на 4% дешевле.
Ситуация осложняется для тех, кто рассчитывает на скидки от автосалонов. Часто «акционные» предложения включают скидку только в сочетании с оформлением автокредита, при этом итоговая переплата все равно превышает выгоду. В результате клиент, выбирая между потребкредитом и автокредитом, видит реальную экономию при выборе обычного кредита, даже если первоначальные условия автокредита кажутся привлекательными.
Центробанк не первый год пытается контролировать рынок необеспеченных займов и автокредитов. Ограничение выдачи потребительских кредитов — одна из мер. Но банки и автосалоны научились обходить эти барьеры, предлагая клиентам невыгодные схемы. Люди сталкиваются с навязанными программами и оплатой необоснованных страховок, фактически не защищающих от дополнительных расходов. Такая ситуация особенно заметна на вторичном рынке, где конкуренция среди банков велика, и каждый пытается удержать клиента.
Почему потребительские кредиты выгоднее? Их выдача не связана с покупкой определенного имущества и не требует оформления дополнительных услуг. Это дает покупателю больше свободы, а отсутствие обязательств по второстепенным программам снижает общую переплату. Статистика показывает, что с начала 2024 года 53% займов на вторичном рынке — это потребительские кредиты, тогда как автокредиты здесь занимают менее половины.
Несмотря на растущие ставки, популярность автокредитов на новые машины продолжает держаться на высоком уровне: 47% продаж проходят с их использованием. Однако на вторичном рынке ситуация иная: всего 17,6% подержанных машин покупают с привлечением автокредитов. Остальные 82,4% сделок происходят без этого вида финансирования, так как клиенты стремятся избежать лишних переплат, присущих таким продуктам.
Кроме того, рост стоимости автомобилей также влияет на решения потребителей. По данным Росстата, за три года машины подорожали на 77%, тогда как доходы населения выросли всего на 43%. В результате больше половины покупателей вынуждены брать кредит, и почти 7% из них дополнительно занимают деньги у знакомых. Это говорит о финансовом напряжении, при котором даже целевые программы автокредитования не всегда спасают.
Эксперты предсказывают дальнейший рост спроса на потребительские кредиты для покупки автомобилей, особенно на вторичном рынке. Несмотря на усилия банков и автосалонов, которые пытаются поддерживать интерес к автокредитам через субсидии и программы скидок, реальная выгода для клиента остается за потребзаймами. Аналитики также отмечают, что в условиях затяжной инфляции и падения доходов население будет стремиться оптимизировать затраты, избегая ненужных переплат и соглашаясь только на минимальные условия кредита.
Самые читаемые
Ещё
