В 2026 году правила получения кредитов в России серьезно изменятся. Теперь решение о выдаче денег будет опираться на государственные цифровые базы данных, а не на слова клиента или справки с работы. Такой подход должен ускорить процесс и убрать вероятность подделки документов. Однако новые правила грозят оставить без доступа к займам целые категории граждан.
С марта 2026 года банки и микрофинансовые компании начнут проверять доходы клиентов через «Цифровой профиль гражданина». Эта система объединяет информацию из налоговой службы и Социального фонда. По сути, кредиторы будут видеть все данные о налогах, пенсиях, пособиях и выплатах, а также о доходах самозанятых и индивидуальных предпринимателей. Благодаря этому обещают, что проверка займет меньше минуты, а бумажные справки станут ненужными.
Теперь судьба кредита будет решаться на основании сведений, которые внесены в государственные реестры. Если человек получает зарплату «в конверте» или имеет доход, который никак не отражен в официальных базах, то для системы он окажется неплатежеспособным.
Планируется, что к ноябрю 2026 года все банки должны будут доработать свои IT-системы для полноценного подключения к «Цифровому профилю». Пока разрешено использовать дополнительные источники информации, но через год-полтора кредиторы будут обязаны принимать решения только на основе официальных данных.
Для крупных игроков новые правила станут очередным шагом в цифровизации, но для небольших организаций переход обернется тяжелыми затратами. Требуется интеграция с государственной системой, настройка алгоритмов расчета дохода и защита информации. Кроме того, до сих пор не решено, будет ли доступ к сервису платным. Если банкам придется платить за каждый запрос, расходы лягут на миллионы операций, поэтому часть кредиторов может вовсе отказаться от некоторых программ.
Еще одна проблема связана с отсутствием готовых решений для быстрого подключения. Небольшие банки и микрофинансовые компании вынуждены будут создавать собственные технические продукты, что займет время и ресурсы. Учитывая, что параллельно вводятся и другие нововведения (биометрия, обмен информацией с ЦБ и бюро кредитных историй), нагрузка на IT-системы окажется колоссальной.
Самая острая часть реформы касается клиентов. В первую очередь пострадают граждане, чьи данные засекречены в силу профессии. Речь идет о судьях, военных, сотрудниках силовых структур и их семьях. Их информация в принципе не передается в открытые государственные сервисы, поэтому банки просто не увидят их доходы. Для этих категорий нужен отдельный механизм подтверждения платежеспособности, иначе несколько миллионов человек окажутся в числе «невидимых» клиентов.
Не меньший риск у тех, кто работает в теневом секторе. По разным подсчетам, в России порядка 10 миллионов человек получают зарплату без официального оформления. Еще несколько миллионов имеют подработки или частный доход, который не фиксируется в налоговых базах. Все они рискуют потерять возможность пользоваться кредитами.
В случае отказа таким заемщикам придется обращаться только к нелегальным кредиторам. Это приведет к росту «черного» рынка займов, где условия жестче, а последствия гораздо тяжелее. Эксперты считают, что государству придется предусмотреть хотя бы временный механизм для оценки таких клиентов, иначе часть населения окажется отрезанной от легального финансового сектора.
Введение цифрового профиля радикально изменит правила игры. С одной стороны, кредитование станет прозрачным: банки будут видеть реальные доходы клиентов и смогут точнее оценивать риски. С другой стороны, миллионы граждан рискуют лишиться привычных источников денег. В переходный период вырастет нагрузка на клиентские сервисы банков, так как людям придется объяснять, почему вчера им давали заем, а завтра они уже не проходят проверку.
Для финансового сектора эти перемены означают серьезные расходы на модернизацию систем. Для клиентов — новые барьеры и необходимость жить только в рамках официального дохода. В 2026 году станет ясно, готова ли система к такой перестройке и найдется ли баланс между безопасностью рынка и доступностью кредитов для граждан.
Самые читаемые
Ещё
