Банк предварительно одобрил ипотеку, но пересмотрел решение в день подписания сделки? На практике такое происходит довольно часто. Разбираем, почему возникает такой отказ и как заемщику действовать в этой ситуации.
Да, и это полностью соответствует банковскому регламенту. До момента подписания кредитного договора банк сохраняет право пересмотреть своё решение.
Проверка заемщика и сделки проходит в несколько этапов:
Предварительный скоринг – анализ анкеты, доходов и кредитной истории. Результатом является предварительное одобрение.
Проверка справок о доходах, трудовой занятости, паспортных данных.
Финальная проверка – проводится за несколько дней или даже в день сделки. На этом этапе банк повторно запрашивает кредитную историю, проверяет актуальность сведений о заемщике и объекте недвижимости.
Банк вправе отозвать одобрение, если после первичного решения:
заемщик сменил место работы или утратил доход;
был открыт новый кредит или увеличен лимит по кредитной карте;
первоначальный взнос частично сформирован за счёт заемных средств.
Даже незначительное увеличение долговой нагрузки может привести к пересмотру решения.
Важно. В нашей практике был случай, когда клиент заявил о наличии взноса, которого фактически не было. В итоге пришлось оформлять отдельный кредит на первоначальный взнос. А это резко увеличивает долговую нагрузку и снижает шансы на одобрение.
Финальная проверка включает контакты с работодателем. Несоответствия в данных о доходе, стаже или должности, а также невозможность связаться с работодателем расцениваются как риск. Аналогично оцениваются расхождения в документах или выявленные признаки их подделки.
На этапе сделки банк повторно анализирует кредитную историю. Основанием для отказа могут стать:
новые просрочки по кредитам;
неоплаченные штрафы, алименты, долги по ЖКХ;
информация из базы судебных приставов.
Даже формально незначительная задолженность способна повлиять на итоговое решение.
Ипотека всегда подразумевает переход приобретаемой недвижимости под залог банку. Если объект не соответствует требованиям банка (аварийное состояние, незаконная перепланировка, риски по праву собственности), сделка не будет одобрена. В таких случаях банк чаще отказывает не в заемщике, а в конкретной квартире.
Созаемщики проходят ту же проверку, что и основной заемщик. Наличие у них долгов, низкого дохода или нестабильной занятости также может привести к отказу уже на финальной стадии.
Ошибки в анкетах, реквизитах, персональных данных или внутренних системах банка – редкая, но возможная причина отказа. В таких случаях решение часто пересматривается после повторной подачи документов.
Формально банк уведомляет клиента об отказе – по телефону, SMS или электронной почте. Однако конкретная причина указывается не всегда. Это связано с внутренними политиками безопасности и скоринга.
Узнать причину можно через менеджера, ведущего заявку, или с помощью персонального отчёта по кредитной истории, доступного бесплатно через Госуслуги.
В ряде случаев банк устанавливает мораторий – временный запрет на повторную подачу заявки. Обычно срок составляет 1-2 месяца.
Мораторий применяется, если банк усомнился в платежеспособности заемщика или выявил системные риски. Важно учитывать:
мораторий действует только в конкретном банке;
в другие банки можно обращаться сразу;
без устранения причин вероятность повторного отказа крайне высока.
Рациональный алгоритм действий включает три шага:
Выяснить причину отказа. Даже если банк не раскрывает детали, важно понять, относится ли отказ к техническим или к системным.
Устранить выявленные риски. Погасить задолженности, стабилизировать доход, скорректировать структуру сделки или заменить объект недвижимости.
Повторная подача заявки. Возможна либо после снятия моратория, либо сразу в другом банке, с учетом скорректированных параметров.
Чтобы минимизировать вероятность отказа на финальном этапе, заемщику следует:
не менять место работы;
не открывать новые кредиты до завершения сделки, настоятельно рекомендуем обходить стороной рассрочки на маркетплейсах и микрозаймы;
выбирать ликвидную недвижимость, предпочтительно у аккредитованных застройщиков;
заранее проверить кредитную историю и судебные задолженности;
тщательно проверять все документы перед подписанием;
ответственно подходить к выбору созаемщиков.
Отказ банка в ипотеке на этапе сделки – не исключение, а следствие многоуровневой системы управления рисками. Предварительное одобрение не гарантирует выдачу кредита, а финальная проверка направлена на выявление даже минимальных изменений в профиле заемщика и параметрах сделки.
Понимание логики банковских проверок и своевременная подготовка позволяют не только снизить риск отказа, но и выстроить эффективную стратегию повторного обращения за ипотекой.
Самые читаемые
Ещё
