При систематических нарушениях законодательства со стороны банка Центробанк вправе лишить его лицензии. Рассказываем, что делать, если ваш банк попал в разряд ненадежных.
Центробанк не отзывает лицензии просто так; это крайняя мера после серии нарушений. Обычно процесс запускается из-за систематических проблем: банк не выполняет требования законодательства, подает недостоверную отчетность или не может рассчитаться с кредиторами. Регулятор особенно внимательно следит за финансовой устойчивостью банков и их способностью противодействовать отмыванию доходов. Если банк хронически убыточен или нарушает антиотмывочное законодательство, риск потери лицензии значительно возрастает.
После аннулирования лицензии в банковское учреждение приходит временная администрация, которая останавливает все операции. Начисление процентов по вкладам прекращается, новые сделки не проводятся. Инвесторам возвращают их ценные бумаги, а платежи и переводы отклоняются обратно отправителям. В большинстве случаев банк потом ликвидируется, а если денег на расчеты с кредиторами не хватает, то он признается банкротом через арбитражный суд.
Если у вас есть кредит в банке с отозванной лицензией, его все равно придется выплачивать. Обязательства по займам обычно переходят к другому банку или специализированной организации. Лучше не ждать уведомлений, и начинайте гасить кредит через:
Банки-агенты. На сайте АСВ опубликован список офисов, терминалов и касс действующих банков-агентов. В них вы можете вносить взносы по кредитам без дополнительной комиссии.
Любой действующий банк. Если вы предпочитаете свой банк (который продолжает работать), можно перевести деньги через него. Для этого потребуются новые реквизиты для оплаты – найти их можно на странице вашего банка на сайте АСВ. Обязательно уточните размер комиссии перед совершением перевода.
При любом способе оплаты важно правильно оформлять платежи и сохранить подтверждающие документы:
Назначение платежа. В платёжном поручении укажите номер и дату кредитного договора, БИК проблемного банка и номер счёта, на который вы платили до отзыва лицензии. Эти данные есть в вашем договоре.
Паспорт. Если вы вносите платеж в отделении банка-агента, возьмите с собой паспорт.
Сохраняйте чеки, квитанции и скриншоты переводов – они могут пригодиться при разбирательствах. После отзыва лицензии ваш долг может перейти другому кредитору, но условия кредита (процентная ставка, срок и график платежей) останутся прежними. Изменятся только реквизиты для перечислений.
Если у вас остаются вопросы по оплате кредита или оформлению документов, обратитесь за разъяснениями в Агентство страхования вкладов (АСВ).
Для клиентов действует защита: счета и вклады в большинстве случаев застрахованы. Если у банка отзывают лицензию, государство гарантирует возврат до 1,4 млн рублей в рамках системы страхования вкладов. Эта сумма включает в себя как основной депозит, так и начисленные проценты на дату лишения лицензии.
Иногда вернуть можно даже больше стандартных 1,4 млн рублей — до 10 млн. Это касается особых случаев: если деньги поступили на счет в течение трех месяцев до лишения лицензии и это, например, субсидия, наследство или выплата по решению суда. Но есть и ограничение: если на счетах было больше, чем покрывает страховка, то деньги возвращают пропорционально. К примеру, при общей сумме 2,8 млн клиент получит обратно ровно половину с каждого счета, но в сумме не больше положенных 1,4 млн.
Для счетов эскроу, которые используются при покупке недвижимости, лимит выше. В этом случае он составляет до 10 млн рублей.
Если одновременно у вас был и вклад, и непогашенный кредит в банке с отозванной лицензией, учтите следующие моменты:
1. Средства со вклада не спишутся автоматически в счет погашения долга. До полного расчёта по кредиту АСВ не выдаст вам всю сумму страхового возмещения.
Допустим, на вашем вкладе лежало 450 тыс. руб., а остаток по кредиту – 125 тыс. руб. В этом случае АСВ сначала вычтет долг и выплатит вам 325 тыс. руб.
2. Оставшуюся часть вклада вы получите только после полного погашения кредита. Для этого нужно повторно подать заявление на выплату возмещения в АСВ – срок подачи заявления не ограничен (даже если прошёл год после отзыва лицензии).
Важно. Не прекращайте выплаты по кредиту. В противном случае вы не только лишитесь части страховой компенсации, но и испортите свою кредитную историю. Без долгов по банку вы сможете в полной мере воспользоваться страховой защитой по вкладу.
Обычному клиенту сложно заранее понять, что у банка проблемы, но некоторые тревожные сигналы, на которые стоит обратить внимание, все же существуют. Нужно насторожиться, если банк предлагает процентные ставки значительно выше рыночных или резко их меняет.
Другие тревожные признаки:
Негативные новости в качественных СМИ и жалобы клиентов тоже могут сигнализировать о проблемах.
Лучший способ защитить себя – не держать все деньги в одном банке. Распределите средства между несколькими надежными кредитными организациями, но следите, чтобы в каждом было не больше страхового лимита. Это простое правило поможет избежать потерь даже в самом неблагоприятном сценарии.
Самые читаемые
Ещё
