Если заемщик оказался в тяжелой жизненной ситуации и не имеет возможности вносить платежи по кредитам вовремя, он может сообщить об этом кредитору и постараться найти совместное решение. Например, комплексно урегулировать задолженность. Именно так Центробанк рекомендует поступать при наличии просрочек, руководствуясь Стандартом защиты прав и интересов заемщиков.
Когда у гражданина несколько кредитов и займов, по которым он не может исполнять свои обязательства, у него есть право обратиться в одну из кредитных компаний и комплексно решить вопрос по всем долгам.
Комплексное урегулирование задолженности - это комплекс мер, направленный на восстановление или поддержание платежеспособности заемщика с двумя и более кредитами, столкнувшегося с тяжелой жизненной ситуацией.
Ранее заемщики должны были решать вопрос с каждым кредитором по отдельности. Но из-за высокого показателя долговой нагрузки рефинансирование или реструктуризацию им часто не одобряли.
Новые рекомендованные правила стали действовать с апреля 2023 г., когда Центробанк опубликовал "Стандарт защиты прав и интересов заемщиков". В нем прописаны ситуации, когда компаниям следует содействовать гражданам в урегулировании проблемы с накопившимися долгами через реструктуризацию или иные инструменты. Также в документе есть рекомендации по комплексному урегулированию нескольких долгов через одного кредитора.
В рамках комплексного урегулирования можно решить проблему с выплатой долгов по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитам и ипотеке. Важное условие - заемщик должен документально подтвердить, что он испытывает финансовые трудности. Для этого ему необходимо предоставить справку о:
принятии в наследство кредита умершего родственника;
смерти созаемщика;
длительном нахождении на больничном сроком от 2 месяцев и более;
об отпуске супруги по беременности, родам или уходу за ребенком до трехлетнего возраста;
получении инвалидности I или II группы;
повреждении или порче собственного имущества по вине третьих лиц или прочих внешних обстоятельств;
потере работы и регистрации в центре занятости в качестве безработного;
призыве в армию;
снижении доходов на 30% или более за последние 2 месяца, в сравнении со средним ежемесячным заработком в прошлом году (при этом сумма платежа по кредиту должна превышать 50% от доходов);
появлении новых иждивенцев и снижении доходов на 20% или более за последние 2 месяца, в сравнении со средним ежемесячным доходом прошлого года (сумма платежа по кредиту должна превышать 40% доходов).
Под комплексное урегулирование подходят кредиты, оформленные не в целях ведения предпринимательской деятельности.
Решить вопрос с просроченными долгами можно несколькими путями:
Договориться с кредитором о частичном снижении штрафов или их полной отмене.
Отсрочить внесение платежей или снизить их сумму с помощью увеличения срока кредитования.
Изменить дату платежей.
Продать залоговое имущество, если кредит был оформлен с обеспечением.
Заменить объект залога на другой, сняв обременение с нужного объекта.
Комплексно урегулировать несколько долгов.
Найти иной путь решения проблемы совместно с кредитором.
Под действие механизма подходят как просроченные долги, так и кредиты без просрочек.
Заемщик может выбрать любую кредитную компанию, в которой у него есть долг, и подать заявку на комплексное урегулирование. В заявке необходимо указать данные обо всех имеющихся кредитах - в какой компании оформлены и на какую сумму. Также следует прописать свой доход и желаемую сумму выплат по всем видам обязательств.
После этого компания проинформирует другие компании об обращении. Каждая из них предложит свой вариант решения проблемы.
Гражданин может принять новые условия или отказаться от них.
Комплексное урегулирование долгов проходит в несколько этапов:
Поиск решения проблемы совместно с кредиторами.
Подготовка документов.
Подача заявления в банк.
Ожидание решения в течение 30 календарных дней. Иногда срок может быть увеличен еще на 20 дней по требованию кредитной компании.
Принятие условий банка и подписание документов. Это делается в течение 1 месяца после вынесения соответствующего решения компанией. Если банк решил подать на заемщика в суд, срок может быть сокращен до 15 дней.
Россияне могут воспользоваться услугой комплексного урегулирования долгов бесплатно.
Перечень документов зависит от ситуации заемщика. Он должен подтвердить, что испытывает финансовые трудности, а значит может приложить:
справку о доходах за последние 3 месяца и за прошлый год, где будет отражено снижение заработной платы;
свидетельство о смерти созаемщика, на которого изначально был оформлен кредит;
справки, подтверждающие принятие в наследство долгов и неспособность их выплатить;
справку об отсутствии имущества, являющегося потенциальным источником пассивного дохода - выписку из ЕГРН;
справку о пребывании в отпуске, в связи с беременностью, родами или уходом за ребенком до 3-летнего возраста;
документы об инвалидности;
документ об утрате или порче имущества;
справка о безработице;
удостоверение военнослужащего.
По усмотрению учреждения могут потребоваться и дополнительные справки.
Когда заемщик подает заявку на комплексное урегулирование долгов, он признает, что испытывает финансовые трудности. Этот факт будет отражен в его кредитной истории, как реструктуризация долгов.
Если у вас возникают проблемы с реструктуризацией, обратитесь к нам.
Воспользоваться кредитными каникулами может ограниченный круг граждан. Получить одобрение банка в этом случае сложнее. Услуга предполагает заморозку или снижение платежей на срок до 6 месяцев. После этого заемщик должен вернуться в изначальный график.
Комплексное урегулирование - это не просто отсрочка платежей. Это индивидуальное решение проблемы с выплатой долга для каждого отдельного заемщика с учетом его жизненных обстоятельств. Размер платежа подбирается так, чтобы ему было комфортно вносить его с текущим уровнем доходов.
В этом случае механизм становится недоступным для заемщика. Урегулирование долгов можно произвести через заключение мирного соглашения или реализацию имущества.
Самые читаемые
Ещё
