Когда заемщик хочет продлить действие кредитного договора, он подает заявку на его пролонгацию. Обычно это делается при реструктуризации или оформлении кредитных каникул. После этого дата полного погашения задолженности меняется, формируется новый график внесения платежей. В чем особенности пролонгации и стоит ли пользоваться данной опцией?
Когда гражданин берет заемные средства у банка, он подписывает договор со сроком действия, в течение которого заемщик будет ими пользоваться. До указанной в документе даты заемщик должен вернуть все деньги и начисленные проценты за этот период.
Если договор пролонгируется, его дата переносится на другую по согласованию обеих сторон. Это может произойти на основании факторов, прописанных в законодательстве, либо в собственной программе кредитной компании.
Перенос даты закрытия задолженности приводит к увеличению общей суммы переплаты по кредиту, т. к. заемщик будет погашать долг дольше, и банк начислит больше процентов.
Также кредитный договор пролонгируется, когда заемщик попадает в сложную финансовую ситуацию. Для этого можно перенести дату закрытия долга тремя способами:
Посредством оформления реструктуризации. Сумма остатка долга распределяется на новый срок кредитования, формируется новый график. Иные условия также могут меняться, например, банк снижает ставку для попавшего в сложную ситуацию заемщика.
При пользовании кредитными каникулами по программе банка. В течение срока до полугода клиент не вносит платежи или перечисляет уменьшенную сумму по согласованию с кредитором.
Подключив кредитные каникулы по федеральному закону, если гражданин соответствует установленным требованиям. Банк не может отказать заявителю, если тот предоставил документальные доказательства своего права на отсрочку.
Когда банк выдает клиенту кредитку, точного срока возврата денежных средств нет. Если деньги в пределах кредитного лимита потрачены, держатель должен вносить ежемесячно сумму минимального платежа. Она рассчитывается от размера текущей задолженности. У договора на пользование кредитной картой нет определенного срока, а значит, его нельзя пролонгировать.
Иногда банк может потребовать у клиента вернуть весь долг в ограниченные сроки. Обычно это происходит, если заемщик систематически нарушает условия договора или не вносит вовремя минимальные платежи.
Исключением являются участники СВО. По новому закону об отсрочке от кредитных обязательств для мобилизованных вносить все пропущенные платежи можно в течение 2 лет после окончания срока службы.
Если у гражданина возникли временные финансовые трудности, пролонгация - хороший способ решить проблемы. За время отсрочки можно найти новую работу, пройти лечение и т.д.
Но это решение нужно принимать взвешенно, т.к. у пролонгации есть нюансы:
Возрастает срок погашения кредита. Полное погашение состоится позже, чем планировалось изначально;
Все платежи, которые клиент пропускает, все равно придется внести в конце графика;
В течение отсрочки продолжается начисление процентов на сумму задолженности;
Общая переплата увеличивается из-за более длительного начисления процентов.
Чтобы понять, стоит ли пролонгировать кредит, нужно подсчитать, насколько увеличится переплата. Если сумма существенная, нужно постараться найти другие способы решения финансовых трудностей.
Чтобы получить отсрочку, клиент должен подать соответствующее заявление и приложить к нему необходимые документы по программам кредитных каникул или реструктуризации кредита.
Перечень документов зависит от основания, которое дает гражданину право на пролонгацию.С условиями программы банка можно ознакомиться на сайте кредитора или запросить информацию у менеджеров.
Если право на отсрочку от кредитных обязательств дает закон, она оформляется по №76-ФЗ (для ипотечных каникул) или №377-ФЗ (для мобилизованных и членов их семей). Сумма ипотечного займа при этом не может превышать 15 млн руб.
Основаниями для подачи заявления могут быть увольнение, снижение заработной платы более чем на 30%, выход на больничный сроком от 2 месяцев, порча имущества, оформление отпуска по уходу за ребенком или появление других иждивенцев, приобретение инвалидности и пр. Каждый из них предполагает свой список документов, которые нужно приложить к заявлению.
Если вам требуется срочная реструктуризация кредита, обращайтесь в НКБ. С нами вы сможете продлить сроки погашения кредита до 15 лет со снижением ставки до 3%.
Важно: если ранее уже была оформлена реструктуризация или каникулы, повторно оформить пролонгацию (в рамках одного кредита) нельзя.
Чтобы изменить дату погашения кредита, заемщику нужно выполнить ряд последовательных действий:
Убедиться в своем праве на отсрочку. Эту информацию можно уточнить в контакт-центре банка.
Собрать необходимые документы, согласно требованиям банка.
Подать в банк заявление на проверку.
Дождаться ответа банка. На это уходит не более 10 дней.
Подписать новое соглашение с банком с новым графиком внесения платежей.
Закон позволяет гражданам взять отсрочку по внесению платежей на срок до шести месяцев. Мобилизованные и члены их семей могут пролонгировать кредит на срок, равный сроку службы плюс 30 дней после него. По желанию заявителя срок может быть меньше.
Если клиент оплачивает страховку при оформлении кредита, договор со страховой компанией обычно подписывается на 1 год, а затем продлевается согласно страховому полису / договору. По желанию заемщика продление можно сделать автоматическим.
В рамках ипотечного займа страховка - обязательное требование банка. Если этого не сделает клиент, кредитная компания имеет право пролонгировать страховку самостоятельно. При этом деньги будут списаны с заемщика.
Если суд обязал должника вернуть банку долг, кредитор сделает все, чтобы это произошло максимально быстро. Иногда судья идет навстречу гражданину и может предоставить ему отсрочку по погашению задолженности при наличии уважительной причины (болезни, увольнения, прочих семейных обстоятельствах).
Срок пролонгации определяется судом в индивидуальном порядке. Отсрочка предоставляется условно, т.к. граждане не заключают договора с судами или ФССП.
Самые читаемые
Ещё
