Статус самозанятого получают люди, которые работают на себя и платят налог на профессиональную деятельность (профессиональный доход) — НПД. Самозанятость как вид деятельности появилась в 2019 году и с тех пор активно используется гражданами России. Она предполагает, что человек работает один, без наемных сотрудников, занимается разрешенной законом деятельностью, а также получает прибыль не более 2,4 миллиона рублей в течение года. Размер НПД зависит от того, с кем сотрудничает самозанятый. Если с юридическими лицами, то это 6% от прибыли, а если с физическими лицами — 4% от заработанного.
Сам формат самозанятости довольно удобен, но при его оформлении закономерно возникают дополнительные вопросы. Один из них касается кредитования — многие плательщики НПД не понимают, могут ли они брать займы в банках, а если могут, то на каких условиях. Рассмотрим этот вопрос подробнее.
Теоретически любой самозанятый с достаточным уровнем доходов может получить кредит без проблем. На практике все сложнее, потому что по закону этот вид деятельности считается экспериментальным, а сам налоговый режим тестируется до 2028 года. Это означает, что банки с опаской относятся к самозанятым. При этом игнорировать данную категорию клиентов они тоже не могут. К концу 2023 года в России было насчитывалось свыше 9 миллионов самозанятых, а их общие доходы превышали 3 триллиона рублей. То есть финансовые организации, если они исключают взаимодействие с плательщиками НПД, теряют приличные деньги.
В результате сложилась неоднозначная ситуация. Кредиты самозанятым выдают, но на более строгих условиях, например, под залог. Иногда проще получить кредитную карту с относительно небольшой суммой вместо бесплодных попыток взять потребительский кредит. Сложнее обстоят дела с большими займами — той же ипотекой. Даже если финансовая организация соглашается оформить ипотечное кредитование, плательщику НПД с высокой вероятностью предложат менее выгодные условия:
увеличенный первоначальный взнос — от 30%, что минимум в два раза больше, чем в стандартных случаях;
высокую процентную ставку;
уменьшенную сумму кредитования, что ограничит покупателя недвижимости в выборе.
Самозанятость не является основанием для отказа в кредите. Но поскольку она часто становится препятствием для получения займа, лучше не обращаться во все банки подряд. Многочисленные отказы сделают кредитную историю только хуже. После первого отказа рекомендуем привлечь поручителей.
Банки предпочитают не связываться с данной категорией граждан, чтобы избежать риски просрочек, а если и решаются работать, то с теми, у кого высокая платежеспособность. Существуют банки, которые создают программы для самозанятых, предоставляя более гибкие условия кредитования в виде сниженной ставки и быстрого решения по заявке. Чаще всего причиной отказа является отсутствие подтверждения дохода. Иными причинами могут выступать:
Неправильно заполненная анкета.
Отсутствие постоянной или временной прописки.
Плохая кредитная история.
Наличие долгов и просрочек.
Есть ряд факторов, которые увеличивают шансы на выгодное оформление займов:
Работа над кредитной историей. Хороший персональный рейтинг подтверждает, что человек хорошо управляет своими финансами. Не стоит забывать, что кредитный рейтинг основывается не только на ранее взятых кредитах, но и на своевременной оплате коммунальных услуг, штрафов ГИБДД, алиментов и т.д.
Наличие вклада в том банке, в котором клиент пытается взять кредит. И чем больше этот вклад, тем выше шансы на одобрение заявки.
Возможность привлечь созаемщиков или поручителей с хорошими кредитными историями и подтвержденными высокими доходами.
Наличие имущества, которое можно оформить в залог. В качестве залогового имущества рассматриваются недвижимость, земельные участки, автомобили.
Подтверждение дохода. Стабильный уровень доходов в течение длительного времени дает кредитору знать, что заемщик без труда рассчитается с кредитом. Для подтверждения достаточно предоставить в банк выписку с оплаченными налогами и предоставить декларацию о доходах. Эти и другие документы можно получить в приложении «Мой налог».
Возможность внести большой первоначальный взнос, если речь идет про ипотеку. Если клиент может сразу оплатить 30—50% от стоимости недвижимости, то банк к нему относится лояльнее.
При одобрении ипотеки предъявляются дополнительные требования:
Ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от основного ежемесячного дохода.
Возраст заемщика должен быть в диапазоне от 18 до 65 лет.
Самозанятые могут получить кредит, но только при соблюдении определенных условий. Чтобы не тратить время на детальное изучение каждой банковской программы и на регулярные отказы, обращайтесь к специалистам НКБ. Мы индивидуально подберем выгодное для вас предложение и вынесем решение в течение 15 минут.
Самые читаемые
Ещё
