Жизнь непредсказуема, и даже самые дисциплинированные заемщики могут столкнуться с финансовыми трудностями. Потеря работы, серьезная болезнь или резкое падение доходов способны в два счета превратить регулярные ипотечные платежи в непосильную ношу. К счастью, законодательство предусматривает ипотечные каникулы — механизм, позволяющий временно приостановить выплаты по жилищному кредиту. Кто имеет право на ипотечные каникулы в 2025 году и как их оформить — рассказали в материале НКБ.
В период ипотечных каникул заемщик может вообще не вносить платежи или вносить их в уменьшенном размере. При этом квартира или дом остаются в собственности, а банк не имеет права требовать досрочного погашения или начинать процедуру взыскания.
Стоит понимать, что это не списание долга, а перенос даты платежей. Срок договора автоматически продлевается на период каникул, а отсроченная сумма прибавляется к телу кредита. Фактически вы получаете отсрочку, но общая переплата по кредиту увеличится из-за начисления процентов на более длительный срок.
Воспользоваться каникулами можно не всегда и не всем. Первое принципиальное условие — залоговое жилье должно быть единственным. Если это не так, то придется столкнуться с отказом. Закон исходит из того, что поддержка нужна тем, кто действительно рискует остаться без крыши над головой.
Второе ограничение касается размера кредита. Максимальная сумма кредита, при которой каникулы предоставляются – 15 млн. руб. Обратите внимание: речь идет именно о сумме долга перед банковской организацией, а не о цене жилья. Если квартира оценивается в 18 млн, но кредит оформлен на 14 млн — условие выполнено.
Еще один нюанс: каникулами можно воспользоваться лишь единожды за весь срок действия ипотечного договора, и исключительно физическим лицам. Если вы уже брали отсрочку по этому же кредиту, повторно получить ее не удастся.
С июля 2019 года действует федеральный закон №76, который впервые дал заемщикам законное право на отсрочку по ипотеке. Согласно закону, банки обязаны предоставлять каникулы при наступлении сложных обстоятельств — потере работы, болезни, инвалидности или появлении новых иждивенцев. Максимальный срок отсрочки составляет 6 месяцев. В этот период должник либо вообще не платит, либо вносит уменьшенные суммы. Главное отличие от обычных банковских кредитных каникул в том, что ипотечная отсрочка — законное право, а не добрая воля кредитора.
Основанием для предоставления ипотечных каникул может быть:
Потеря работы, при условии официального оформления на учете в службе занятости.
Выход на пенсию, если это привело к существенному сокращению доходов.
Установление первой или второй группы инвалидности.
длительная нетрудоспособность, в т.ч. нахождение на больничном более двух месяцев подряд или декретный отпуск. При рождении ребенка или оформлении опеки заемщик может обратиться за изменением условий, если доход снизился на 20%, а платежи при этом превышают 40% от дохода в семейный бюджет.
Чрезвычайная ситуация или разного рода катастрофы. При этом документы необходимо подавать в течение 2-х месяцев после наступления ЧС.
Главное во всех случаях — документально подтвердить свои обстоятельства. Ответ, как правило, поступит в течение 5-ти дней.
Процедура получения ипотечной отсрочки довольно проста, если знать порядок действий:
Сообщите в банк, что хотите оформить каникулы. В заявлении, которое вам предложат заполнить, обязательно следует упомянуть ФЗ № 353, ст. 6.1.
Соберите документы: справки о безработице, больничные листы, документы о рождении детей, справки об инвалидности — все, что подтверждает ваши трудности.
Дождитесь решения. Как правило, банк отвечает в течение пяти рабочих дней. Если молчит десять дней — каникулы считаются автоматически одобренными.
При положительном решении вам пришлют обновленный план платежей, а банк уведомит Росреестр о временной приостановке взыскания.
Для оформления каникул банку придется предоставить несколько документов. В первую очередь это заявление, где вы укажете, какой именно льготный период хотите получить — полную приостановку платежей или их снижение, опишете свою ситуацию и укажете желаемые сроки паузы (максимум полгода). К заявлению прикладываете паспорт и свежую выписку из ЕГРН, которая подтвердит, что квартира — действительно ваше единственное жилье.
Самая важная часть пакета — документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию:
Если потеряли работу, понадобится выписка из центра занятости о статусе безработного. При инвалидности I или II группы — соответствующая справка.
Если долго болели (больше двух месяцев), предоставляете больничный лист.
Если доходы снизились более чем на 30%, а ипотека съедает больше половины бюджета, нужны справки 2-НДФЛ за текущий и прошлый год.
При появлении новых иждивенцев и одновременном снижении доходов на 20% потребуются свидетельства о рождении детей или документы об опекунстве + соответствующие справки о доходах.
Максимальный срок приостановки платежей — 6 месяцев, и продлить их нельзя. Этого времени обычно достаточно, чтобы найти новую работу, восстановиться после болезни или адаптироваться к изменившимся обстоятельствам. Начать каникулы можно даже задним числом, но не раньше чем за два месяца до подачи заявления. Досрочно завершить льготный период можете только вы сами — банк не имеет права принудительно их отменять, даже если ваше финансовое положение улучшилось
Важно. Каникулы являются не списанием долга, а временной отсрочкой. После их окончания платежи возобновятся по новому графику, что увеличит общую переплату и срок кредита. Ипотечные каникулы — это скорее экстренная помощь для преодоления временных трудностей, а не долгосрочное решение финансовых проблем.
Самые читаемые
Ещё
