Банки всячески пугают, что за малейшую просрочку должника ждут пени, штрафы и звонки коллекторов. Но так ли просрочки страшны на самом деле? О регламенте действий банка и допустимых сроках - в материале НКБ.
Просрочкой по кредиту называется нарушение сроков возврата основной суммы долга с процентами согласно договору с банком. Она возникает, если не внести платеж своевременно, и отсчитывается ровно со дня нарушения графика платежей.
Многие заемщики считают, что систематические задержки выплат на один-два дня не являются поводом для наложения санкций со стороны банка, что является ошибочным мнением.
Даже один день просрочки негативно отразится на кредитной истории, поскольку банк передает сведения о состоянии каждого займа в бюро кредитных историй (БКИ). Данная информация хранится в бюро на протяжении семи лет. Просрочки, отраженные в кредитной истории, будут препятствием при оформлении новых кредитов и могут стать причиной частых отказов от банков.
Согласно действующему законодательству, просрочка даже на один день считается нарушением договора между банком и клиентом. Но многие кредиторы не относятся к непродолжительным задержкам выплат серьезно и закрывают на них глаза.
Если же срок просрочки достиг 60 дней, а заемщик продолжает игнорировать звонки и сообщения кредитора, то последний имеет право решать вопрос в судебном порядке. То есть потребовать взыскания всей суммы с процентами.
Что касается ипотеки, такие же санкции обычно применяются, если клиент не платит долг уже три месяца. Зачастую ипотека обеспечена залогом недвижимости, поэтому банки не спешат взыскивать всю сумму сразу.
Важно. Если кредитор не звонит и не пишет, в то время как вы оттягиваете погашение задолженности, не думайте, что он про вас забыл. Банк в это время может готовить документы для подачи в суд или передачи обязательств коллекторам.
У некоторых банков есть собственная служба взыскания долгов. Конкретных критериев для передачи долга коллекторам не существует. Банки ориентируются на внутреннюю политику при принятии решений.
Работа коллекторов строго регламентируется законодательством РФ. Но на практике многие заемщики сталкиваются с хамством и грубостью. Если вы столкнулись с коллекторами, которые ведут себя противозаконно, обратитесь в полицию, ФССП или в ассоциацию коллекторских агентств (НАПКА).
Когда банк не может добиться выплаты долга, а заемщик не выходит на связь, он вправе передать дело в суд. Кредиторы обращаются в арбитраж или к мировым судьям, получают приказ о взыскании долга. Последний направляется должнику и приставам. Инициируется процедура взыскания долга. Заемщик имеет право на обжалование приказа с момента его подачи.
Тюремный срок неисполнительному заемщику не угрожает. Редко кто возбуждает уголовные дела за просроченные платежи. Но его могут инициировать по статье о мошенничестве, если человек предоставил в банк заведомо ложные сведения. Тогда заемщику может грозить до четырех месяцев заключения под арест или до двух лет лишения свободы. Аналогичному преследованию подвергаются люди, которые берут деньги в долг и не вносят ни единого платежа.
Срок исковой давности, в течение которого банк имеет право требовать деньги от заемщика, составляет 3 года по законодательству. Однако стоит учесть, что он рассматривается для каждого отдельного взятого ежемесячного платежа. Т.е. если должник не платит и по следующим платежам, три года продолжают отсчитываться от каждого последующего.
Подробнее о сроке давности и как он рассчитывается, читайте тут.
Для заемщиков, которые не справляются с долговой нагрузкой, существует несколько способов решения проблемы. Перечислим наиболее актуальные:
Рефинансирование — можно обратиться в другой банк, чтобы провести перекредитование. Вы оформляете новый кредит на более выгодных условиях (снижение ставки, сокращение ежемесячного платежа), а старый погашаете частично или полностью.
Реструктуризация — при наличии просроченных платежей можно пойти в свой банк и попросить о переоформлении договора с увеличенным сроком для снижения ежемесячного платежа.
Банкротство — оно бывает судебным или внесудебным. Первый вариант актуален, если долг превышает 500 тыс рублей. Оплачивается государственная пошлина, передается вознаграждение арбитражному управляющему. Суд выносит решение в течение шести месяцев. При сумме долга от 25 тысяч рублей до одного миллиона можно инициировать процедуру внесудебного банкротства, то есть подать соответствующее заявление в МФЦ. Это бесплатный процесс, который длится до шести месяцев.
Кредитные каникулы. Банк предоставляет льготный период, в течение которого не нужно делать ежемесячные взносы. Но проценты продолжают начисляться. Оформить кредитные каникулы можно, если уровень дохода снизился на 30%.
Если вы допустили просрочку по одному или нескольким кредитам, не прячьтесь от банка. Отвечайте на звонки, объясните причину нарушения договора и постарайтесь обозначить сроки погашения долга. Еще лучше обратиться в банк заранее, если вы понимаете, что просрочка неизбежна. Кредитор поможет сориентироваться в ситуации и избежать негативных последствий.
Самые читаемые
Ещё
