Какие бывают банковские лицензии и чем они отличаются?

Банковская лицензия представляет собой разрешение, выдаваемое ЦБ кредитным организациям и банкам, как подтверждение их права на исполнение определенных финансовых операций. Существуют несколько классификаций лицензий - на основании объема капитала (базовая и универсальная), по сроку пребывания организации на финансовом рынке или намерению расширения своей деятельности. Подробнее о видах лицензий и полномочиях, которые они дают банкам, в статье.

Зачем банкам лицензия?

Требования к кредитным учреждениям определены ФЗ №395-1 "О банках и их деятельности" принятого 02.12.1990. Главные условия, без которых банк работать не может - это официальная регистрация в качестве юридического лица и наличие лицензии на ведение банковской деятельности, выданной Центробанком.

Если банк нарушает правила и работает без лицензии, он должен отдать всю полученную прибыль и заплатить штраф в двойном объеме. После чего ЦБ РФ вправе ходатайствовать в суде о закрытии такой компании.

Какая деятельность требует наличия лицензии?

Типы банковских лицензий описывает Инструкция ЦБ №135 от 02.04.2010. После учреждения банка ему могут выдать разрешение на следующие виды деятельности:

1. Банковские операции в российской валюте с правом или без него привлекать вклады от граждан.

2. Банковские операции в российской и иностранной валюте с правом или без него привлекать вклады от граждан.

3. Работа с драгметаллами.

Иногда лицензию получает действующий банк, который хочет расширить перечень своих полномочий. Например, когда он планирует сотрудничать с иностранными банками в неограниченном объеме.

Выдать лицензию может только ЦБ. У каждого разрешения срок действия не ограничен, но при выявлении нарушений в деятельности компании его могут отозвать.

Как проверить наличие лицензии у банка?

Чтобы проверить, есть ли у компании разрешение на ведение банковской деятельности, нужно зайти на сайт Центробанка и открыть раздел с информацией о кредитных компаниях. В "Справочнике" расположена поисковая строка, куда нужно ввести наименование банка и номер его регистрации. После этого на экране отобразится необходимая информация:

• название кредитной компании;

• сведения о регистрации;

• БИК;

• местонахождение и номер телефона;

• величина уставного капитала;

• наличие разрешений;

• участие в системе по страхованию вкладов.

Также будет отображена информация об веб-сайтах банков, их офисах и финансовой отчетности.

Виды лицензий и их отличия?

Как только компания предоставляет 100% капитала, Центробанк выдает компании лицензию. Чтобы получить универсальное разрешение, требуется капитал от 1 млрд руб., для базового от 300 млн руб до 1 млрд рублей.

Банковское учреждение, планирующее получить лицензию, передает пакет документов регулятору на проверку. После чего регулятором принимается решение об одобрении или отказе в выдаче лицензии.

Базовый вид лицензии

Банкам с базовой лицензией предъявляют сниженный перечень требований и нормативов. Им разрешено проведение международных операций только с использованием счетов в кредитных компаниях, имеющих универсальную лицензию.

Список разрешенных операций при базовой лицензии приведен в ч. 1 ст. 5 ФЗ №395-1. Перечень пунктов, которые не входят в условия базовой лицензии:

• работа с клиентами из других государств;

• открытие счетов в иностранных банках;

• размещение средств физлиц на вкладах, действуя от собственного лица;

• привлечение драгоценных металлов для открытия вклада;

• выдача банковских гарантий.

Универсальная лицензия

Такое разрешение дает право на совершение всех банковских операций, перечисленных в ч. 1 ст. 5 ФЗ №395-1, в их числе международные. С данной лицензией предоставляется возможность быть участником рынка ценных бумаг.

Для оформления универсальной лицензии финансовая организация должна иметь уставной капитал размером от 1 млрд руб. Если сумма капитала меньше обозначенной, организация может подать документы на оформление базовой лицензии (при условии, что капитал составляет не менее 300 миллионов руб.), либо стать небанковской кредитной организацией (НКО) или микрофинансовой организацией (МФО).

Минимальная сумма уставного капитала для учреждения небанковской организации – 90 млн руб., и от 4 млн. рублей для учреждения МФО.

При наличии у банка универсальной лицензии и собственного капитала в 1 млрд руб., компании необходимо до 1 февраля подать о себе сведения Центробанку, чтобы иметь право и далее работать по универсальному разрешению. Если капитал меньше, нужно подать заявку на выдачу базового типа лицензии или изменение статуса учреждения - стать небанковским кредитным учреждением или МФО. Предыдущая лицензия аннулируется.

Если после получения универсального разрешения банк изменил его на базовое из-за невозможности обеспечить нужную сумму капитала, подать заявку на универсальную лицензию можно только спустя два года.

Если вид лицензии базовый и за предыдущие 4 месяца капитал не превышал 300 млн руб., компании необходимо в шестимесячный срок подать документы на получение статуса небанковского кредитного учреждения. Лицензию так же аннулируют.

При смене статуса компании, Центробанк требует бизнес-план, утвержденный всеми участниками в ходе общего собрания.

Дополнительно, лицензии можно классифицировать по времени пребывания банков на финансовом рынке на:

• предоставляемые заново учреждающимся банкам и НКО. Это лицензия на совершение банковских операций в рублях без возможности привлечения депозитов от физлиц, а также лицензия на совершение подобных операций как в российской так и в иностранных валютах, с драгметаллами и без них.

• выпускаемые для банков и НКО, которые существуют более двух лет. Сюда входит: лицензия на привлечение вкладов от физлиц в рублях и на выполнение операций в рублях и в иностранной валюте.

Когда банк может лишиться лицензии?

Решением ЦБ РФ кредитную организацию могут лишить лицензии на следующих основаниях:

• незаконное получение лицензии;

• отсутствие активных банковских операций более года;

• наличие недостоверных данных в отчетности;

• просрочка ежемесячного отчета на срок более 15 суток;

• проведение операций, на которые нет разрешения в рамках лицензии;

• пренебрежение банком федеральными законами или предписаниями Центробанка.

У банковских лицензий нет определенного срока действия и они остаются в силе до момента отзыва Центральным банком РФ или прекращения деятельности кредитной организации. В документе указана лишь дата выдачи лицензии, определяющая начало права на осуществление банковских операций. Финансовые компании ежегодно проходят проверки, в результате которых могут лишиться лицензии.