Когда речь заходит о займах, большинство заемщиков в первую очередь рассматривают банки или микрофинансовые организации. Однако на финансовом рынке существует и менее очевидный, но вполне легальный инструмент – кредитный потребительский кооператив. Для одних он становится реальной возможностью получить деньги в долг там, где банковские продукты недоступны, для других – способом разместить сбережения под более высокий процент.
КПК нередко путают с МФО или даже финансовыми пирамидами. Чтобы объективно оценить этот инструмент, важно понимать, как он устроен, чем он отличается от банка и в каких случаях к нему можно обратиться. В этом материале подробно разбираем правовую природу КПК, его преимущества и риски, а также отвечаем на вопрос – стоит ли брать деньги в долг в кредитном потребительском кооперативе.
Кредитный потребительский кооператив (КПК) – это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц, созданное для финансовой взаимопомощи своих участников. Его деятельность регулируется Федеральным законом № 190-ФЗ "О кредитной кооперации", а надзор осуществляет Банк России.
По своей сути КПК – это организованная касса взаимопомощи. Участники (пайщики) вносят паи и сбережения в общий фонд, из которого затем выдаются займы тем же пайщикам. Одни участники получают доступ к финансированию, другие – доход от размещённых средств.
Принципиально важно: КПК не является коммерческой организацией. Его цель – не извлечение прибыли, а обслуживание финансовых интересов членов кооператива.
Несмотря на внешнее сходство (проценты, договоры, графики платежей), КПК и банки работают по разным моделям.
Ключевые отличия:
Круг клиентов. Банк выдает кредиты любым лицам, соответствующим требованиям. КПК кредитует исключительно своих пайщиков. Чтобы получить займ, необходимо вступить в кооператив.
Источники средств. Банки привлекают деньги вкладчиков, межбанковские кредиты, средства ЦБ. КПК работает в основном за счёт паев и личных сбережений участников.
Правовой статус. Банк – коммерческая организация, в которой прибыль получают акционеры. КПК – некоммерческая структура, доход направляется в резервные фонды.
Защита вкладов. Банковские вклады застрахованы государством через АСВ. Сбережения в КПК не застрахованы государством – существует лишь ограниченная компенсация через СРО.
Гибкость условий. КПК чаще идут навстречу заемщику: проще требования, выше вероятность реструктуризации, меньше формализма.
По уровню риска и стоимости займов КПК находятся между банками и микрофинансовыми организациями:
процентные ставки выше банковских, но зачастую ниже, чем у МФО;
займы выдаются на более длительные сроки;
отношения строятся внутри сообщества, а не по модели "кредитор – клиент".
Кредитные кооперативы могут выдавать:
потребительские займы;
ипотечные кредиты (в пределах нормативов ЦБ);
займы "до зарплаты";
кредиты под залог недвижимости или транспорта.
Процентные ставки и лимиты ограничены регулятором: по потребительским займам – не более 0,8-1% в день, по ипотеке – до 17% годовых.
Преимущества:
более высокий шанс получить заем при слабой кредитной истории;
упрощённый пакет документов;
возможность договориться о реструктуризации;
доступность в небольших городах и сельской местности.
Недостатки:
процент выше, чем в банке;
отсутствие государственной страховки вложений;
коллективная ответственность пайщиков за убытки;
риск столкнуться с недобросовестным кооперативом.
Пайщик КПК совмещает сразу несколько ролей: вкладчика, заемщика и совладельца. Это означает:
риск потери части вложенных средств при банкротстве кооператива;
обязанность участвовать в покрытии убытков;
необходимость самостоятельно контролировать финансовое состояние КПК.
Перед вступлением в кооператив важно:
проверить юридическую форму (только КПК или СКПК);
убедиться в наличии кооператива в реестре Банка России;
проверить членство в СРО;
насторожиться при обещании чрезмерной доходности и агрессивной рекламе;
внимательно изучить устав и договор.
Обращение в КПК может быть оправдано, если:
заемщик проживает в регионе с ограниченным доступом к банкам;
есть сложности с банковским скорингом;
требуется гибкий подход к условиям займа;
заемщик готов участвовать в жизни кооператива и осознаёт риски.
При стабильном доходе, хорошей кредитной истории и доступе к банковским продуктам банк, как правило, остаётся более безопасным вариантом.
Кредитный потребительский кооператив – это не альтернатива банку в классическом смысле, а отдельный финансовый инструмент, основанный на доверии и взаимной ответственности. КПК может быть полезен в определённых условиях, но требует от участника большей финансовой грамотности, осмотрительности и готовности к рискам.
Самые читаемые
Ещё
