Предположим, вам срочно нужны деньги, но банки отказывают из-за плохой кредитной истории или низкой зарплаты. Исправить положение поможет поручительство. Если найдете человека с высоким доходом и положительной кредитной историей, который станет поручителем, заявка с большой долей вероятности будет одобрена.
Давайте разберемся, кто такой поручитель, когда требуется и за что он несет ответственность.
Поручительство предполагает готовность взять на себя финансовые обязательства по возврату денег банку. Если согласились для знакомого или друга стать финансовым поручителем, и он перестанет платить, банк вправе потребовать возврат долга именно с вас. Все обязанности и ответственность сторон прописываются в кредитном договоре. Если это ипотека или автокредит, заемщику разрешается привлечь к сделке сразу нескольких финансовых поручителей.
Поручителями чаще всего становятся заинтересованные лица. Например, члены одной семьи или партнеры по бизнесу.
Пример. Муж покупает новую машину и берет автокредит. Но у него ранее были просрочки по другим займам, поэтому банки отказывают. У жены положительный кредитный рейтинг и она становится финансовым поручителем для мужа. В этом случае банк одобряет заявку и выдает деньги для покупки авто.
Альтернативный пример. Близкий товарищ открывает свой магазин хозяйственных товаров и ему нужно взять в долг 1,5 млн руб. Получить одобрение не выходит, поэтому он просит вас стать финансовым поручителем. Перед тем как соглашаться, подумайте, готовы ли вы разделить с другом финансовые обязательства, если никакой прибыли от этого дела не получите. Если ваш товарищ перестанет платить, деньги потребуют именно с вас.
Банки и финансовые компании не учитывают степень родства, когда заемщик приводит финансового поручителя. Для кредитора важна платежеспособность клиента, кредитный рейтинг и финансовая нагрузка. Получается, что финансовым поручителем может быть любой человек. Но лучше всего убедиться, что он соответствует критериям.
Есть гражданство РФ.
Стаж работы на последнем месте от четырех месяцев.
Положительная кредитная история.
Официальное трудоустройство.
Общий трудовой стаж от года.
Отсутствие долгов по налогам и кредитам.
Если ваш поручитель проходит по этим критериям, то вне зависимости от степени родства, он может помочь в одобрении заявке по кредиту.
При подаче заявки на кредит с привлечением к сделке поручителя, от него потребуются следующие документы:
паспорт;
заявление по форме банка на согласие быть поручителем;
заверенная копия трудовой книжки;
справка о доходах.
Чаще всего другие документы от поручителя не требуются. Но менеджеры вправе запросить и дополнительные сведения, если сомневаются в платежеспособности поручителя.
У поручителя такая же ответственность по кредиту, как и у заемщика. Это говорит о том, что кредитор может потребовать вернуть деньги с поручителя. Но это возможно при таком раскладе, если у заемщика нет денег для оплаты кредита.
Пример. Брат попросил вас стать поручителем и оформил кредит на 700 тыс. руб. Но через три месяца перестал платить и сотрудники банка стали звонить вам. Брат потерял работу, поэтому у него нет денег для выполнения финансовых обязательств. Даже если вы не пользовались этими деньгами, банк все равно будет требовать возврат долга с вас.
В этом случае финансовая компания подает в суд на заемщика и поручителя. Суд удовлетворит иск банка, арестует и заблокирует счета обоих. Если одна из сторон договора работает, с зарплаты ежемесячно будет удерживаться до 50% дохода. Если остаток доходов после списания средств составит менее одного прожиточного минимума (15 172 р. на 2022 год), сумма платежа по кредиту будет скорректирована в меньшую сторону.
Если заемщик перестал платить, лучшим выходом для поручителя будет погасить кредит, но сохранить все чеки об оплате долга. С помощью них можно будет подать в суд на должника с целью возврата средств. Суд встанет на сторону бывшего поручителя и заставит заемщика вернуть ему все деньги.
Чтобы расторгнуть договор поручительства есть только один способ — полное выполнение обязательств по кредиту. Если кредит возвращен, факт поручительства теряет юридическую силу. Но есть еще один способ снять с себя ответственность — найти нового поручителя. Отметим, что даже в случае гибели поручителя с него не снимаются финансовые обязательства. В этом случае поручительство переходит вместе с наследством.
Например, если дети получили имущество в наследство, а у наследодателя были обязательства по поручительству, то теперь его детям придется отвечать за возврат долга.
У поручителя такие же обязательства и ответственность, как и у самого заемщика. Соглашаться на такой шаг нужно только в том случае, если к вам обращается с просьбой близкий человек или член семьи. Если от поручительства не получите никакой выгоды, лучше лишний раз подумать, перед подписанием договора, ведь даже в случае несчастного случая обязательства по поручительству могут перейти вашим наследникам.
Самые читаемые
Ещё
