Показатель долговой нагрузки считается одним из важных факторов, которые банк учитывает при рассмотрении заявки на кредит. Этот показатель отражает способность заемщика выплачивать все свои долговые обязательства и является главным критерием для оценки его финансовой устойчивости.
Долговая нагрузка рассчитывается путем деления среднего платежа в месяц по всем кредитным обязательствам заемщика (включая платежи по планируемому займу). В итоге получаем отношение, которое показывает, какая часть дохода заемщика будет уходить на оплату кредита.
В соответствии с регулятивными требованиями ЦБ РФ, кредитные организации обязаны рассчитывать ПДН при выдаче кредитов. Это необходимо для оценки платежеспособности клиента и для минимизации рисков банка. Если долговые обязательства заемщика значительно превышают его доход, банк может повысить ставку или отклонить кредит, чтобы компенсировать возможные риски.
ПДН рассчитывается не только при первичном оформлении займа, но и при изменении суммы взноса, валюты, лимита по кредитке. Это означает, что даже если у заемщика уже есть кредитные обязательства, банк будет рассчитывать его долговую нагрузку при любом изменении этих обязательств.
С 1 января текущего года вступили в силу изменения, согласно которым кредиторы обязаны в письменной форме уведомлять клиентов о возможных трудностях с выплатой долга, если размер платежа составляет свыше 50% доходов. Считается, что такая мера позволит заемщикам осознанно подходить к получению денег в банке и МФО.
Кредиторы будут рассчитывать ПДН даже при выдаче сумм до 10 тыс. руб. Не рассчитывается он в следующих случаях.
Заемщик обратился за отсрочкой платежа.
Происходит повышение платежа в соответствии с договором. Например, повышение процентной ставки при отказе от страховки.
В целом, ПДН играет важную роль в процессе скоринга и андеррайтинга, и его значение должно быть оптимальным для того, чтобы банк одобрил кредит. Необходимо заранее оценивать свою нагрузку и принимать меры для того, чтобы показатель был на приемлемом уровне. Это можно сделать путем сокращения долговых обязательств, увеличения доходов или использования других финансовых стратегий, которые помогут улучшить этот показатель.
Для расчета в первую очередь необходимо определить все ежемесячные платежи по кредитам. Далее эта сумма делится на средний доход заемщика. Результат выражается в процентах и является значением ПДН.
Чтобы рассчитать средний доход клиента, банки используют различные источники информации:
справки о доходах, выданные налоговыми органами и ПФР;
выписки по счетам заемщика;
заполненные налоговые декларации — для ИП.
Если у заемщика нет подтверждающих документов, банк может самостоятельно рассчитать показатель, используя данные из БКИ или среднедушевой доход в регионе.
Иногда учитываются сведения о ранее выплаченных займах. В состав расходов включаются не только сумма платежей по текущим кредитам, но и микрозаймы, а также платежи по новому займу.
За счет этого удается оценить надежность заемщика и его способность выплачивать кредитные обязательства. Более высокий ПДН может свидетельствовать о том, что клиенту будет сложно справиться с нагрузкой, и он не вернет деньги.
Показатель риска, установленный Центробанком, учитывает ПДН и полную стоимость кредита. Чем выше значения, тем больше риск для кредитора, поэтому ему придется выделять больше капитала для покрытия возможных убытков.
Если вы хотите самостоятельно рассчитать показатель, вам необходимо разделить сумму платежа по займам на свой общий доход. Итоговую цифру записывают в процентах.
Например, если ежемесячные платежи составляют 40 тыс. руб., а доход — 100 тыс. руб., то ПДН будет равен 40%.
Важно отметить, что не существует четких рекомендаций, какое значение ПДН является оптимальным для получения кредита. Но банки стараются ограничить выдачу денег заемщикам с ПДН выше 50%.
Снижение кредитной нагрузки считается актуальной проблемой для многих людей. Высокий уровень задолженности может оказывать негативное влияние на финансовое положение и качество жизни.
Первый и наиболее эффективный способ снижения нагрузки — увеличение дохода. Чем выше доход, тем проще выплачивать задолженности и сводить к минимуму кредитные обязательства. Для этого можно искать дополнительные источники дохода, улучшать свою квалификацию, повышать уровень образования.
Второй способ — сокращение кредитных обязательств. Одним из вариантов является досрочное погашение кредита. Это позволит как сократить сумму основного долга, так и уменьшить размер оплаты в месяц.
Также стоит ознакомиться с возможностью реструктуризации кредита. В этом случае можно увеличить срок погашения, но снизить ежемесячный платеж.
Еще один способ — рефинансирование кредита. Если удастся найти другой банк, который предложит более выгодные условия, можно перевести задолженность на более выгодных условиях. Например, с меньшей процентной ставкой или на более длительный срок.
Также стоит закрыть неиспользуемые кредитки или до минимума сократить их лимиты. Некоторые банки неохотно выдают кредиты клиентам с ПДН выше 50%. Кроме того, с 1 января текущего года ЦБ ввел новые лимиты на потребительское кредитование. Так, доля потребкредитов, которые банки могут выдавать клиентам с ПДН от 50 до 80%, не должна превышать 25% от общего объема выдачи. Предел на выдачу кредитных карт также сокращен до 10%.
В целом, снижение кредитной нагрузки требует систематического подхода и учета индивидуальных особенностей каждого человека. Важно разрабатывать конкретный план действий, основываясь на своих финансовых возможностях и целях. Возможно, придется вносить изменения в расходы, сокращать ненужные траты и ответственно подходить к финансовому планированию.
Самые читаемые
Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:
Настоящим даю свое согласие ООО «НКБ» на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «НКБ» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте nkbe.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.
Настоящее согласие дается мной:
Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений;
Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств
связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе
SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «НКБ», совместных
продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.
Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «НКБ» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «НКБ» письменного уведомления, полученного ООО «НКБ».
Просим обратить внимание
Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!
Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до
выполнения услуги от лица компании «НКБ» - это мошенники.
Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться
с нами
Спасибо!