Наличие просроченных кредитов, займов в банках и МФО — довольно распространенная проблема граждан России. Еще на сентябрь 2023 года число российских заемщиков с просроченными кредитами, составило 21 млн, а итоговая сумма долгов, подлежащих к взысканию – 2,9 трлн рублей. При отсутствии возможности ежемесячно расплачиваться с кредиторами многие граждане просто прекращают выплаты. А некоторые ждут окончания срока исковой давности, рассчитывая на списание долгов по его истечении. Но реальны ли такие ожидания и простят ли кредиторы просто так долги? Разобрались в статье.
Срок исковой давности – это период времени, на протяжении которого заявитель имеет право обратиться с судебным иском и взыскать деньги с клиента вместе со всеми процентными начислениями и пенями. По умолчанию срок списания по долговым обязательствам равен 3 годам и не может длиться дольше 10 лет.
Три года могут отсчитываться после:
каждой ежемесячной выплаты. Например, дата внесения платежа - 1 мая 2024 г., значит срок давности по платежу истекает 30 апреля 2027 г. Следующий просроченный платеж от 1 июня 2024 г. срок давности по нему будет 31 мая 2027 г.
окончательного платежа или просрочки;
официального завершения действия кредитного договора.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ, срок исковой давности начинает свой отсчет с того момента, когда пострадавшее лицо (кредитор) замечает нарушение. Нарушением можно считать платеж внесенный в неполном объеме или после наступления крайнего срока оплаты. За просроченный платеж кредитор начисляет заемщику штраф, который нужно обязательно оплатить.
Когда у заемщика появляется просрочка, банки стараются самостоятельно решить проблему. Кредитор уведомляет должника о просроченных платежах посредством телефонных звонков, СМС-сообщений, электронных и бумажных извещений, уведомлений в личном кабинете заемщика и пр. Если выйти на связь с должником не получается, кредитор связывается с его родственниками, работодателями и знакомыми.
Кредитор может подать исковое заявление о взыскании денег в судебном порядке. В инстанции выносится решение о взыскании всей суммы или ее части. Далее в работу вступает служба судебных приставов. Деньги списывают со счетов должника. Возможно и однократное списание всей суммы при ее наличии и арест имущества.
Кроме того, долг может быть востребован с третьих лиц, зарегистрированных в кредитном договоре - поручителя или созаемщика, или же с правопреемников.
Должнику могут ограничить право на выезд из страны пока он не закроет все долги. Самой крайней мерой может стать лишение свободы сроком до двух лет. Подробнее читайте здесь.
При прошествии срока давности, задолженность вместе с процентами не обнулится, да и кредитор просто так не простит невыплаченный долг. Он может обратиться с иском в мировой суд, даже после трех лет. В судебной практике известны случаи возбуждения производства и взыскания денег после истечения трех лет.
Для того, чтобы суд отказал банку в рассмотрении иска, должнику рекомендуется подать ходатайство о пропуске срока давности кредитором. Тогда производство официально прекратится за давностью лет.
Но банк постарается взыскать долги и без помощи суда. Когда самостоятельные попытки не приносят успеха, он может передать право требования задолженности коллекторским службам.
Еще один вариант — подача на банкротство должника. Если сумма долга превышает миллион рублей, инициировать банкротство может не только сам должник, но и кредитор. При подаче иска в суд запускается соответствующая процедура — от реструктуризации до продажи имущества и получения нового статуса.
В отношении поручителей банк может предъявлять требования по выплате долга, пока не истек договор поручительства. Если конкретный срок не прописан, действует трехлетний период.
В случае смерти должника и вступлении его правопреемника в наследование, долги переходят к последнему. До истечения срока исковой давности наследник должен оплатить установленную по суду сумму.
Срок давности может быть «заморожен», чтобы он не истек просто так. Например, когда правонарушитель затягивает процесс налоговой проверки, таймер ставится на паузу. Когда обстоятельства меняются, срок возобновляется.
Есть и другие основания для его приостановления:
должник является военнообязанным и проходит службу;
наложение моратория;
при подаче иска возникли сложности непреодолимого характера;
спор решается без судебного вмешательства;
приостановлено действие соответствующего нормативного акта.
Важно. Срок давности может возобновиться и при частичном или полном признании должником своего долга. Самое простое действие банка — отправка письма заемщику с вопросом о действующем займе. Если клиент подтверждает наличие долга письменно (п. 2 ст. 206 ГК РФ), срок исковой давности начинает новый трехлетний отсчет.
Кредит сам по себе не спишется после трехлетнего срока, однако по истечении этого периода от даты возникновения первой просрочки кредитор утратит официальное право подачи иска в суд.
Но не стоит ждать прощения от кредитора. Он может попробовать обратиться в суд или продать ваши коллекторской службе. Или завести на вас процедуру банкротства.
Если цель заемщика — просто избавиться от долга, он может подать на банкротство самостоятельно. Важно отметить, что при списании долгов суммой свыше 1 млн рублей, потребуется оплатить услуги финансового управляющего, госпошлину и понести дополнительные расходы. Банкротство — длительная процедура, после которой в течение пяти лет придется уведомлять банки о новом статусе. Шансы оформления нового кредита снизятся в несколько раз, зато долг будет списан безоговорочно.
Если вы не хотите ограничивать себя негативными последствиями банкротства, финансовые эксперты НКБ советуют не тянуть с выплатами и при появлении просрочки или наличии перспективы допущения просрочки сразу же обращаться в банк за помощь. В целях сохранения своей кредитной истории, предпочтительнее рассмотреть варианты с оформлением кредитных каникул, реструктуризации или рефинансировать кредит.
Ещё
