Вопрос доступности ипотеки в России актуальный и создает определенные проблемы для населения. На практике ипотека доступна только для 40% населения даже при условии снижения процентной ставки до нуля. Это показывает, что многие люди не могут позволить себе приобрести жилье с помощью ипотечного кредита. Давайте разбираться, сколько нужно получать, чтобы одобрили ипотеку.
Чтобы оценить, какой нужен доход для получения ипотеки при существующих ставках, можно применить правило «30/30/3». Согласно этому правилу, заемщику комфортно вносить оплату, когда от дохода приходится отдавать не более 30% дохода. Первый взнос также составляет 30%, а стоимость недвижимости не превышает 3-х годовых доходов.
Согласно аналитическим сведениям Циан, средняя стоимость квадратного метра на рынке новостроек в Москве и СПб за IV квартал 2023 года составила 254 тыс. руб. и 228 тыс. руб. на вторичке.
Средняя заработная плата в России на тот же период, согласно данным Росстата, составила 72,5 тыс. рублей. В июне 2023 года цифра была и вовсе 76,6 тыс. рублей. Это на 15% больше, чем в 2022 году. Но не забывайте, что это начисления, поэтому из общей суммы рассчитывается налог.
С помощью ипотечного калькулятора можно рассчитать ежемесячный платеж. Если недвижимость в 30 кв. м покупаете в новом доме с 30% первоначальным взносом и ставкой 12,5%, сроком на 20 лет, платить в месяц придется 64 тыс. рублей.
Получается, чтобы позволить себе недвижимость в ипотеку на первичном рынке с комфортным платежом, необходим доход в 213 тыс. руб. в месяц. Цифра заметно превышает показатель средней заработной платы по стране.
Если разделить всех работающих в стране на десять групп, можно увидеть, что доходы существенно различаются. По последним данным Росстата (за апрель 2023 года):
10% сотрудников компаний с минимальным доходом получают около 18 тыс. рублей.
10% с максимальными зарплатами в среднем получают 240 тыс. рублей.
Граждане с доходами ниже, чем у 10% населения с высокими заработками, получает в среднем 109 тыс. рублей. И этой суммы будет недостаточно для комфортной оплаты за среднюю однокомнатную квартиру в городах-миллионниках.
Отсюда можно сделать вывод, что только 10% жителей России может комфортно позволить себе приобрести квартиру с помощью ипотеки. Эта ситуация указывает на необходимость улучшения доступности ипотеки для населения и разработки программ, которые помогли бы большему числу людей реализовать свою мечту о собственном жилье.
В 2024 году ситуация с ипотекой в России будет зависеть от нескольких факторов, таких как экономическое положение страны, инфляция, процентные ставки по кредитам и доходы населения.
В ЦБ РФ есть метод расчета допустимого платежа по ипотеке. Согласно этому методу, семья может платить до 50% от зарплаты. Это так называемая допустимая оплата. Предположим, вы зарабатываете, например, 210 тыс. руб. в месяц, то платеж не должен превышать 105 тыс.
Исходя из данных Росстата, делаем вывод, что только 20% граждан РФ могут приобрести 1-комнатную квартиру на первичном и вторичном рынке своего города, отдавая 50% своей зарплаты.
Банки анализируют платежеспособность клиента перед выдачей займа и обычно считают, что критической отметкой для кредитора считается в размере 60% дохода. Но ситуация может отличаться в зависимости от города. Чтобы оценить возможность получения одобрения, рассчитаем ежемесячный платеж по ипотеке по данным средней заработной платы за декабрь 2023 года. Ежемесячный платеж будет рассчитываться при процентной ставке 12,5% сроком на 20 лет и первоначальным взносом 30%.
Начнем с Москвы, где зарплата в декабре прошлого года составила 125 тыс. рублей. Если предположить, что цена «однушки» составляет 14,6 млн. руб., при 12,5%, платеж в месяц будет превышать 100 тыс. рублей. Это почти 90% средней зарплаты, что формально не соответствует требованиям банков. При таком раскладе будет невозможно получить одобрение в банке.
Перейдем к Санкт-Петербургу, где средняя зарплата за тот же период составила 95 тыс. рублей. При стоимости на «однушку» в 7,7 млн. руб., при вышеупомянутой ставке 12,5% платеж составит 61 тыс. руб., что составляет 64% заработной платы. Здесь банк будет склонен отказать в оформлении ипотеки, так как платеж составляет более 60% дохода заемщика.
В Новосибирске, где зарплата в среднем составляет 61 тыс. руб. при покупке однокомнатной квартиры за 4,4 млн руб., платеж будет около 35 тыс. рублей. Это составляет 57% средней зарплаты. Значит, кредит может быть одобрен, с учетом того, что у заемщика нет долгов и положительный кредитный рейтинг.
Покупка квартиры в ипотеку в 2024 году требует значительных финансовых усилий от большинства россиян. Ситуация меняется в зависимости от экономических трендов и решений правительства. Поэтому перед принятием решения о покупке жилья в ипотеку важно тщательно рассмотреть свои финансовые возможности. Банки в основном одобряют ипотеки при условии, что оплата ежемесячного платежа не превышает 50% дохода семьи.
Но кредиторы от этого правила отступают, если у заемщика высокий доход. Например, зарплата - 200 тыс. руб., а платеж по ипотеке - 120 тыс. руб., что превышает 50% дохода. Но зато после оплаты ипотеки у заемщика остается средняя зарплата по России. В таком случае ипотеку легко одобрят.
Получается, что нет конкретных цифр, какой именно должна быть зарплата, так как по стране не только разные средние зарплаты, но и стоимость недвижимости. По этой причине лучше всего ориентироваться на свой доход и ежемесячный платеж.
Стоит оценить, сколько денег будет оставаться после выплаты ипотеки, и не оформлять кредит, если придется платить свыше 50% от своего заработка или дохода семьи. Иначе будет затруднительно справиться с платежом на длинной дистанции. Комфортно платить по ипотеке не более 30-35% от общего семейного бюджета. Если вы хотите получить ипотеку с комфортным ежемесячным платежом по низкой ставке, обращайтесь в НКБ.
Ещё
