С 1 января 2025 года в России заработал новый ипотечный стандарт. По словам представителей ЦБ, суть стандарта заключается в защите российских заемщиков от рисковых схем покупки недвижимости и обеспечении прозрачности рынка кредитования. Редакция НКБ рассказала что это за стандарт, чем эта мера обернется для участников рынка?
Ипотечный стандарт представляет собой новый набор правил и норм, которые определяют условия кредитования на рынке ипотечных займов. Этот стандарт вводит ряд изменений, среди которых наиболее значимые:
Банки больше не могут выдавать ипотечные кредиты сроком свыше 30 лет. Такое нововведение предполагает снижение общей переплаты по процентам и уменьшает риски для клиентов. Хоть обязательства по месячным выплатам и увеличатся, суммарная переплата по кредиту уменьшится.
Запрет на использование кэшбэка для оплаты первоначального взноса по кредиту означает, что заемщикам придется оплачивать эту часть покупки исключительно за счет личных сбережений (или потребительского кредита). Такой подход направлен на снижение рисков банкротства и побуждает к более осознанному использованию средств. Для заемщиков рассчитывающих на программы господдержки, это может стать значительным барьером.
Аккредитивы ушли в прошлое. Средства по ипотечным кредитам будут поступать на эскроу-счета, которые открываются в банке и блокируют деньги до завершения строительства жилья. Это позволяет защитить покупателя от недостроя и иных рисков, связанных с передачей средств застройщику до завершения всех работ.
Ограничение суммы кредита. Новый норматив устанавливает планку не выше 80% от рыночной стоимости жилья.
Центробанк стремится к минимизации рисковых ипотечных схем и закредитованности населения, чтобы снизить вероятности дефолтов и финансовых затруднений среди заемщиков. Одной из задач является повышение прозрачности кредитных условий для потребителей, чтобы предотвратить непредвиденные осложнения при обслуживании долга.
Однако строгие требования к первоначальному взносу и ограничение максимальной суммы кредита делают покупку жилья практически недоступной для тех, кто не располагает значительными накоплениями. Это особенно актуально покупателей недвижимости в мегаполисах, где цены на жилье значительно превышают средние по стране.
Застройщикам теперь предписывается использовать только эскроу-счета для сделок с недвижимостью. Теперь средства, полученные от ипотеки, будут поступать на специальные защищенные счета и станут доступны застройщику только после сдачи объекта в эксплуатацию. Такая мера защищает покупателей от недостроя, но в то же время создает дополнительные трудности для застройщиков, поскольку они не смогут сразу получить деньги за проданные объекты. Это может увеличить срок реализации проектов, что потребует от застройщиков дополнительных усилий для управления денежными потоками.
Ужесточение критериев для получения ипотечных займов может привести к снижению спроса на новостройки, в частности в крупных городах. Застройщикам придется идти на уступки, включая предложение скидок или бесплатных дополнительных услуг, дабы привлечь покупателей и сохранить свои позиции в условиях возросшей конкуренции.
Банки будут вынуждены предъявлять более жесткие требования к заемщикам и ограничивать их по срокам и суммам кредитов, в результате чего можно ожидать сокращение ипотечного портфеля. Тем не менее, такие меры позволят повысить качество кредитования, ведь банки будут работать исключительно с теми клиентами, которые соответствуют установленным требованиям.Также переход на работу с эскроу-счетами потребует от них дополнительных расходов на модернизацию инфраструктуры и обучение сотрудников.
В краткосрочной перспективе ипотечный стандарт может создать трудности для некоторых категорий граждан, которые не смогут соответствовать новым жестким критериям. Снижение доступности жилья и повышение финансовой нагрузки на заемщиков — это те моменты, которые могут оказать негативное влияние на рынок недвижимости в ближайшие годы.
В долгосрочной перспективе, новый ипотечный стандарт может стать шагом к стабилизации и повышению устойчивости рынка ипотечного кредитования, обеспечивая более высокую степень ответственности и защиты для всех участников процесса.
Самые читаемые
Ещё
