При оформлении ипотечного кредита с обеспечением банки требуют подписания закладной. Документ является официальным подтверждением передачи приобретаемой недвижимости в залог кредитору. Подробнее о том, что такое закладная и как она оформляется, рассказали в статье.
Оформление этой ценной бумаги минимизирует банковские риски. Документ подтверждает, что купленная в ипотеку квартира переходит кредитору под залог. Залогом может выступать не только приобретаемая недвижимость, но и уже имеющаяся в собственности. Если у заемщика возникают проблемы с ежемесячными выплатами, банк может компенсировать потери продажей недвижимости.
Закладная — документ, оформление которого является обязательным по условиям ипотечного договора и осуществляется автоматически. Предоставлении имущества под залог происходит взамен на более выгодные условия по ипотеке - сниженную ставку, сумму выше или низкий первоначальный взнос.
В закладной излагается информация из ипотечного договора. Форма документа устанавливается банком, но закон регламентирует его содержание. В закладной прописывают:
реквизиты банка;
паспортные и прочие личные данные о заемщике;
кадастровый номер, адрес, стоимость залогового объекта и пр.;
сведения о кредитном договоре;
сведения о наличии обременения.
Также в документ вносятся сведения о передаче жилья в залог и о правах заемщика на недвижимое имущество.
Её можно оформить в классическом варианте (бумажном) или в электронном формате. Документ обычно регистрируется совместно с оформлением ипотечного договора и регистрацией прав собственности. Заемщику ничего делать для оформления документа не нужно, этим занимается банк, с которым подписывается ипотечный договор. От заемщика лишь требуется донести пакет документов необходимый для подписания договора:
паспорта и СНИЛС заемщика,
выписка из ЕГРН;
заключенные договора: ДКП, ипотечный договор и акт приема-передачи объекта;
отчет со стоимостью недвижимости по результатам экспертной оценки;
страховой полис объекта недвижимости;
Перечень всех документов, которые могут понадобиться, уточняет сам кредитор.
С 2018 года закладная выдается электронно. Документ подтверждается электронной подписью кредитора и собственника недвижимости. Далее регистрируется Росреестром, и в нее вносят номер и дату регистрации права собственности. Позже документ передается на постоянное хранение депозитарию - официальному участнику рынка ценных бумаг, владеющему правом на их хранение.
Важно. Ипотечный договор подписывается без закладной, только в случае, когда недвижимость приобретается на стадии котлована. Закладная появляется после присвоения дому кадастрового номера после сдачи объекта в эксплуатацию. Обременение на объект в пользу банка накладывается автоматически.
Банк может по-разному распоряжаться закладной. Выделим несколько методов обращения с этим документом:
Обмен с другими банками. Банк отдает одну закладную и получает другую взамен.
Переуступить права или продать. Кредитор может передать право на получение ежемесячных платежей от клиента другой организации, уведомляя об этом клиента.
Частичная продажа. Банки могут продавать закладные заемщиков другим компаниям и направлять им часть ежемесячных выплат по ипотеке.
Разделение на несколько бумаг. Кредиторы нередко выпускают несколько ценных бумаг вместо одной закладной и продают их частным и юридическим лицам. Но для клиента ничего не меняется. Он продолжает выплачивать долг банку, с которым заключил договор и оформил закладную.
В одностороннем порядке условия по ипотечному договору и закладной не меняются. Поэтому при любых манипуляциях кредитора с ценными бумагами для клиента все остается по-прежнему, кроме реквизитов для погашения долга. Они могут измениться.
После погашения жилищного кредита заемщик освобождается от обременения. Закладная должна аннулироваться. Зачастую заявление по образцу в МФЦ или Росреестр подает банк. Но заемщику следует проконтролировать процесс. Если ипотека погашена, нужно действовать по алгоритму:
Заполните заявление, чтобы получить оригинал закладной в банке. В ней должна стоять отметка о полном погашении ипотеки. Обычно кредиторы выдают ее в течение тридцати дней с момента подачи заявки.
Обратитесь в ближайший МФЦ, чтобы снять обременение с объекта залога. Чтобы подать заявление, нужны данные СНИЛС и паспорта. При электронной закладной дополнительно понадобится выписка от депозитария.
Дождитесь обновления сведений в ЕГРН. Новая информация должна появиться в течение 4 дней.
Обязательно проверьте, что действие закладной аннулировано на сайте Росреестра или на Госуслуга, указав кадастровый номер или адрес объекта недвижимости.
Закладная всегда выдается в одном экземпляре и хранится у банка. Но заемщик может потребовать копию и использовать ее при утрате оригинала. Дубликат документа можно получить в Росреестре.
При помощи данной меры банки стремятся снизить для себя финансовые риски. Сложно найти банк, который при оформлении ипотеки не требовал бы закладной. В обмен на этот документ кредиторы часто предлагают более выгодные условия финансирования. Сама закладная не несет негативных последствий для заемщика, лишь является дополнительной гарантией для банка.
Ещё
