Стоимость страхования рассчитывается на основе ряда факторов, включая риски, которые планируется покрыть, срок страхования, характер кредита, а также индивидуальные характеристики клиента.
Возникает вопрос: оказывает ли влияние кредитный рейтинг на цену этих полисов? Ведь кажется логичным, что финансовая дисциплина человека, отраженная в кредитном рейтинге, должна иметь значение для страховых компаний. Тем не менее, это распространенное заблуждение. Давайте разбираться.
Простыми словами, кредитный рейтинг (ПКР) — система оценки кредитоспособности заемщика, которая формируется на основе его кредитной истории: сколько займов он брал, как часто возникали просрочки, насколько ответственно заемщик относился к выплатам. ПКР помогает банку определить риски перед выдачей нового кредита. При высоком кредитном рейтинге у заемщика гораздо больше шансов получить ипотеку на выгодных условиях.
С недавнего времени в России работает единая шкала индивидуальных кредитных рейтингов, где диапазон составляет от 1 до 999 баллов. Этот показатель помогает банкам быстро оценить, насколько надежен заемщик. Но для страховых компаний этот показатель не имеет никакого значения. Почему? Страховка охватывает только те риски, которые связаны с непредвиденными жизненными ситуациями, касающихся жизни и здоровья клиента (например, инвалидность), а также возможные угрозы для его имущества.
Цена страховки формируется на основе конкретных рисков, которые клиент хочет покрыть, и типа кредита (ипотека и потребительский кредит).
Если вы хотите застраховать свою недвижимость, то стоимость страховки будет зависеть от характеристик объекта, который вы страхуете. Например, квартира в многоквартирном доме будет стоить меньше, чем частный дом. Это связано с тем, что дома часто имеют большую площадь и, соответственно, выше риски повреждений. Также важен материал, из которого построен объект: деревянные дома дороже в страховании, чем каменные, так как дерево больше подвержено риску возгорания и повреждениям во время эксплуатации.
Возраст и здоровье заемщика. Если страховка включает покрытие рисков для жизни и здоровья, то страховые компании оценивают личные данные заемщика. Возраст — ключевой фактор. Молодые заемщики получают более выгодные условия, так как риски утраты трудоспособности или других проблем со здоровьем ниже. Важны также хронические заболевания, перенесенные операции, профессия заемщика и даже его увлечения. Например, если клиент занимается экстремальными видами спорта, страховка обойдется дороже.
Комбинированные полисы. Банки часто предлагают своим постоянным клиентам комбинированные варианты полисов, покрывающих одновременно несколько типов рисков: имущество, жизнь и здоровье и титул права собственности. Стоимость таких полисов выше, чем у отдельных страховок, но они дают более полное покрытие. Это удобно, однако не всегда выгодно. В некоторых случаях покупка отдельных полисов на разные риски — более экономичное решение.
Кредитный рейтинг лишь отражает вашу финансовую ответственность, но не имеет никакого отношения рискам, которые страхуют компании. Страховой полис защищает только от рисков, связанных с жизненными обстоятельствами, состоянием здоровья или потенциальной угрозы имуществу.
Страховым компаниям нет смысла смотреть на вашу кредитную историю — она не имеет отношения к вероятности того, что вы, например, потеряете трудоспособность или что ваш дом пострадает от пожара.
Как подтверждают представители страховых компаний, при расчете стоимости полиса кредитный рейтинг не учитывается. Это два независимых показателя, а на стоимость страховки влияют совершенно другие факторы.
Самые читаемые
Ещё
