Один заем в одни руки: ЦБ продолжает реформировать рынок МФО

Центробанк вводит новые ограничения для микрофинансовых организаций (МФО), направленные на снижение уровня долговой нагрузки граждан. Главная мера — «правило одного займа», которое не позволит получить более одного кредита одновременно.

Один заем в одни руки

Суть нового правила проста: клиент МФО сможет оформить только один заем, а получить новый — лишь спустя три дня после погашения предыдущего. Этот шаг значительно ужесточает условия для тех, кто привык рефинансировать свои долги за счет нового займа, тем самым усугубляя свою финансовую нагрузку.

В чем ключевые изменения? Теперь клиенту придется тщательно планировать свои шаги. Если раньше микрокредиты были своего рода «быстрым решением» на фоне финансовых проблем, то новая схема добавляет определенную степень осознанности. Больше нельзя бесконечно перекредитовываться. Это уменьшает риск того, что человек окажется в долговой яме.

Мера касается тех займов, чья полная стоимость превышает 100% годовых. В рамках этих договоров будет действовать строгий лимит: нельзя иметь сразу несколько таких обязательств, что фактически ограничивает многократные заимствования в пределах одного короткого периода.

Время на раздумья

Одна из ключевых деталей реформы — внедрение так называемого «периода охлаждения». Это трехдневный интервал между возвратом предыдущего займа и возможностью получить новый. Такая пауза должна снизить импульсивные решения по оформлению повторных кредитов, что часто приводит к еще большему уровню закредитованности.

Если человек сразу после погашения предыдущего долга не сможет быстро взять новый кредит, это стимулирует его к более вдумчивому анализу своих финансовых возможностей. В итоге, заемщик должен лучше оценивать риски и последствия нового займа, а не действовать на эмоциях или из-за острой потребности.

Снижение предельной переплаты

Центральный банк также вводит еще одно важное изменение — уменьшение предельной переплаты по потребительским займам. Максимальная ставка, которую может взимать МФО, теперь снизится со 130% до 100% от суммы основного долга. Это значительное облегчение для граждан, которые уже взяли на себя обязательства и пытаются справиться с возвратом средств.

Для тех, кто часто обращается в МФО, это шаг в сторону более «доступных» займов. Теперь компании не смогут начислять непомерные проценты, что уменьшает вероятность того, что заем превратится в долгосрочную проблему. В условиях действующего законодательства, такое ограничение становится своеобразной защитой для людей, сталкивающихся с агрессивными кредитными требованиями.

Три категории МФО

Параллельно с введением новых правил для заемщиков, Центробанк разработал структуру классификации самих микрофинансовых организаций. Теперь МФО разделят на три категории в зависимости от типа их деятельности и уровня рисков.

1. Организации для бизнеса. Эти МФО будут работать только с юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и самозанятыми. Основное направление — поддержка малого и среднего бизнеса.
2. POS-кредиты и рассрочка. Второй тип компаний сможет выдавать займы на покупку товаров и услуг в рассрочку, а также предоставлять целевые кредиты с полной стоимостью до 100% годовых. Этот сегмент МФО сосредоточен на физических лицах, но работает с более лояльными условиями по ставкам.
3. Классические МФО с высокими процентами. В эту категорию войдут компании, которые будут предоставлять кредиты с полной его стоимостью выше 100% годовых. К ним будут предъявляться более строгие требования по капиталу, а также по управлению рисками.

В самих МФО выступили против такой меры. По мнению представителей отрасли, проблемы сферы состоят в неравенстве между микрокредиторами и банками.

Новые меры выглядят как первый шаг к изменению всей системы микрофинансового кредитования. Введение ограничений по количеству займов, «периода охлаждения» и снижению максимальных ставок — это явные сигналы о том, что рынок меняется. Эти изменения касаются как заемщиков, так и самих МФО. Последние столкнутся с необходимостью перестраивать свои бизнес-модели и искать новые подходы к привлечению клиентов.