Предложение риелторов снизить первоначальный взнос по льготной ипотеке до 10% вызвало широкую дискуссию. Обращение в правительство уже готовится. Снижение стартового порога должно упростить доступ к жилищным программам. Но кредитные организации такую инициативу встретили настороженно.
Льготные ипотечные программы изначально создавались для поддержки социально значимых категорий граждан: молодых семей, сотрудников бюджетной сферы, многодетных. Но высокий первоначальный взнос делает многие из этих программ недоступными. Особенно это касается регионов с невысокими доходами, где накопить 20% от стоимости жилья — задача, сопоставимая с многолетними усилиями. Кроме этого, ежемесячные арендные платежи у таких семей часто сравнимы с ипотечными. Это подчеркивает несоответствие между критериями допуска и реальной платежеспособностью.
Семьи, готовые нести долговую нагрузку и регулярно оплачивающие аренду, уже показывают устойчивость платежей. Но отсутствие крупной накопленной суммы ставит для них барьер, из-за которого они остаются за пределами государственной поддержки.
Предложение снизить планку до 10% логично вписывается в цели госполитики. Это активизирует спрос в строительстве и регионах, а также позволит направить ресурсы (материнский капитал, региональные выплаты, субсидии) туда, где они действительно нужны, без бюрократических проблем. Сегодня такие инструменты часто теряют эффективность именно из-за формального подхода банков и чрезмерной осторожности.
С позиции банков логика очевидна. Первоначальный взнос в 20% — это фильтр. Он показывает, что клиент способен управлять своими финансами, умеет планировать и не делает спонтанных решений. Чем ниже порог, тем выше вероятность невозврата. Особенно это критично при нестабильной экономике, колебаниях доходов и росте цен на базовые потребности. Банк принимает риски, а снижение взноса автоматически увеличивает вероятность просрочек. Именно поэтому вводятся надбавки по рисковым ипотекам: ставка выше, требования строже, доход заемщика — под микроскопом.
Существует и рыночный фактор. При падении стоимости жилья заемщики с минимальным взносом теряют свой капитал почти полностью. У них нет подушки безопасности. При продаже квартиры в случае финансовых трудностей долговое бремя может остаться. Этот риск не абстрактный, он уже реализовывался в прошлые кризисные периоды.
Банки, опасаясь возможного роста доли проблемной задолженности, могут отреагировать повышением ставок. Это станет обратной стороной послаблений. В итоге выиграет не весь рынок, а лишь отдельные категории с хорошей историей и стабильным доходом. Проблема доступности останется.
Формально использование господдержки в качестве первоначального взноса допустимо. Но на практике многие банки вводят дополнительные ограничения. Например, некоторые требуют, чтобы часть суммы (как минимум 10%) была внесена из личных накоплений. Это разрушает саму идею поддержки. Кроме того, в реальных условиях кредитные организации часто не ограничиваются установленными 20% (взнос может доходить до 50%). Таким образом, льготная ипотека становится недоступной даже тем, кто по всем критериям под нее подходит.
Семья, арендующая жилье по 30 000 рублей в месяц, не может перейти на ипотеку с аналогичным ежемесячным платежом лишь из-за нехватки начального капитала. При этом такие семьи — дисциплинированные плательщики, уже доказавшие свою платежеспособность. Это фундаментальная ошибка в проектировании системы.
Нынешняя ситуация требует гибкости. Именно сейчас, когда рынок жилья переживает нестабильность, а население — экономическое давление, малейшие корректировки в ипотечных программах способны повлиять на тысячи судеб.
Самые читаемые
Ещё
