Кабинет министров одобрил закон, который позволит сохранять единственную недвижимость обанкротившимся должникам-ипотечникам. Для этого они должны будут подписать с кредитором мировой договор или оформить реструктуризацию задолженности. Так, проект будет защищать благонадежных заемщиков, случайно оказавшихся в трудном финансовом положении. Однако он требуется доработок. Эксперты признают: необходимо защитить и интересы кредитных компаний, разработав механизм возмещения убытков.
Действующее законодательство никак не защищает заемщика от потери ипотечной квартиры, даже если это единственное жилье для него. Если клиент перестанет вносить платежи, квартиру могут забрать и реализовать на торгах. При этом не учитывается его жизненная ситуация, наличие у него маленьких детей и прочие факторы. Новый закон будет защищать добросовестных россиян в таких случаях.
Как только заемщик перестает выплачивать ипотечный долг, кредитор инициирует открытие арбитражного дела для признания должника банкротом. При этом кредитная компания имеет право реализовать только залоговую недвижимость. Получается, гражданин может лишиться единственной квартиры.
В прошлом году статус банкрота приобрели 278 000 граждан. В каждом 10 случае кредит был ипотечный. Более 20 000 россиян остались на улице, лишившись единственного жилья.
Потребность в новом законе сформировалась в обществе давно. Жилье не становится более доступным, цены на рынке недвижимости растут гораздо быстрее, чем заработные платы и потребительская инфляция.
Часто на момент открытия дела о банкротстве заемщик уже выплатил большую часть долга. В этом случае лишение его единственного жилья - несправедливая практика. С помощью нового закона удастся урегулировать интересы кредитора и заемщика, не отдавая предпочтения правам кредитных компаний в ущерб клиентов. Нововведение позволят поддержать доверие граждан к банковской системе в целом.
Чтобы новый закон вступил в силу, необходимо предусмотреть, как будут защищены интересы кредитных компаний, несущих убытки. Стоит помнить о большой вероятности появления недобросовестных заемщиков, которые будут злоупотреблять правом на банкротство, заранее планируя процедуру. Поэтому должен быть определен механизм по оспариванию сделки и признанию ее недействительной.
Обычно сумма ипотечных платежей превышает прочие виды обязательств. Если человек оказался не в состоянии выплачивать долг, новый договор вряд ли исправит ситуацию. Лучше при заключении кредитного договора оформлять страховку от банкротства. Тогда убытки банку должна будет страховая компания. Однако это не должно полностью списывать долги с заемщика, тот в итоге должен все равно рассчитаться со страховщиками. Подключение опции сделает ипотеку более дорогой, но будет защищать кредиторов от убытков.
Риск несут не только кредитные компании. Когда должник становится банкротом, банки могут предлагать ему невыгодные дополнительные соглашения с реструктуризацией долга, оказывать на него давление.
Новый закон будет выгоден обеим сторонам. Банки стараются избегать продажи залоговой недвижимости, т.к. эта процедура длительная, требует дополнительных финансовых вложений, побуждает делать скидку на жилье, чтобы быстрее реализовать его. В итоге удается вернуть меньше денежных средств. Кредитной компании намного выгоднее сохранить кредит и клиента.
Самые читаемые
Ещё
