Ипотеки за зачатие ребенка не будет. Это официально подтвердили представители Минфина. Предложение застройщиков, направленное на стимулирование спроса на недвижимость, оказалось юридически неосуществимым и потенциально уязвимым для схем обхода условий программы. Главный вопрос — каким образом зафиксировать обязательство заемщика завести ребенка, если его выполнение не поддается жесткому контролю?
Разговоры о введении субсидированной ставки по ипотеке для будущих родителей начались в январе 2025 года. Представители строительного сектора предложили механизм: ставка 6% на два года с возможностью ее сохранения при рождении ребенка. В противном случае проценты пересчитываются по актуальным рыночным условиям. Однако Минфин ясно дал понять — обсуждать такую меру на государственном уровне не будут.
Сдерживающие факторы очевидны. Во-первых, документальное подтверждение планов по рождению ребенка невозможно зафиксировать юридически. Формальное обязательство родить в течение двух лет не может быть включено в ипотечный договор. Во-вторых, медицинские риски никто не отменял — заемщики могут столкнуться с проблемами со здоровьем, осложнениями беременности, выкидышами, бесплодием.
Такой подход приведет к правовым коллизиям. Как корректно наказывать заемщиков, не исполнивших «обязательство» родить ребенка? Применять штрафные санкции за биологические процессы невозможно, а отсутствие четких юридических норм превратит программу в поле для спекуляций.
Помимо этической стороны вопроса, инициатива потенциально создаст благоприятную среду для мошенничества. Например, заемщики смогут воспользоваться льготной программой без намерения выполнять ее условия. Через два года, когда ключевая ставка снизится, они получат более выгодную ипотеку без реального подтверждения рождения ребенка.
Кроме этого, появится возможность подделки медицинских документов. Формально участие в программе предполагает медзаключение о способности к зачатию, но в реальности такие справки легко получить незаконным путем. Фиктивные подтверждения дадут возможность тысячам заемщиков оформить льготную ипотеку, обременяя государственный бюджет без реального прироста рождаемости.
В 2024 году объем выдач ипотечных кредитов по госпрограммам составил около 68%. Это означает, что две трети всех ипотек финансируются при поддержке бюджета. Введение дополнительной субсидии приведет к увеличению нагрузки на государственные финансы. В условиях высокой ключевой ставки и экономической нестабильности такие траты неоправданны.
Для строительного сектора инициатива о новой льготной ипотеке была попыткой стимулировать спрос в условиях ухудшения системы кредитования. В прошлом году массовая программа ипотеки под 8% была закрыта, а семейная была сильно ограничена. Исключение крупных городов и требование работать в IT-компании на протяжении всего срока кредитования также сузили круг потенциальных заемщиков.
На этом фоне предложение застройщиков выглядело логично — расширить круг льготников, чтобы поддержать рынок новостроек. Но отсутствие четких механизмов контроля над исполнением условий программы свело на нет эту идею.
Прогнозы говорят о том, что в 2025 году треть застройщиков рискует уйти в убыток из-за высоких ставок и снижения доступности ипотечного кредитования. Ухудшение условий для заемщиков ведет к падению спроса, что заставляет девелоперов искать любые способы удержания продаж.
Власти сохранят курс на поддержку только тех семей, в которых уже есть дети. Остальным категориям граждан придется выбирать между стандартными рыночными условиями, рассрочками, альтернативными ипотеке программами и узким кругом действующих льготных программ.
Ещё
