С 1 марта 2025 года граждане смогут добровольно запрещать себе оформление потребительских кредитов и микрозаймов. Эта мера направлена на борьбу с мошенничеством и защиту личных финансов. Новый закон обещает изменить подход к кредитованию и самоконтролю, но вызовет ли он массовый интерес или останется нишевым инструментом.
Самозапрет на кредиты - это простой и доступный инструмент, который можно оформить через портал «Госуслуги» или в любом многофункциональном центре. После подачи заявления данные моментально поступают во все кредитные бюро страны. Результат — любой банк или микрофинансовая организация при проверке кредитной истории увидит запрет и откажет в выдаче займа.
Самозапрет распространяется только на необеспеченные кредиты. Это значит, что ипотека, автокредиты или образовательные ссуды останутся вне зоны действия новой меры. Залоговое имущество по-прежнему будет служить гарантией возврата средств.
Снять самозапрет можно будет в любой момент, но с одной оговоркой: действие отмены вступит в силу на следующий день. Такой подход предотвращает сценарии, когда мошенники, получив доступ к личным данным, моментально отменяют запрет и оформляют кредит. Для дополнительной безопасности при удаленной отмене потребуется усиленная электронная подпись.
Главная цель нововведения — защита граждан от мошенников. В последние годы в России наблюдается резкий рост числа случаев кражи персональных данных. Согласно данным Банка России, в 2024 году объем операций без согласия клиентов достиг рекордных 18,4 млрд рублей - почти в два раза больше, чем в 2023 году.
Самозапрет может быть полезен не только в борьбе с преступниками. Законодатели видят его как эффективный инструмент для людей, склонных к импульсивным тратам. Пожилые люди, которые опасаются случайных кредитов или давления со стороны, шопоголики, не умеющие контролировать расходы и обеспеченные граждане, не нуждающиеся в заемных средствах, могут использовать самозапрет как средство финансовой дисциплины.
Финансовые учреждения восприняли нововведение без энтузиазма, но и дали понять, что у них нет опасений. Банки и МФО считают, что массового интереса к самозапретам не будет. По их оценкам, только узкая группа клиентов действительно воспользуется этим инструментом. Например, в МФО предполагают, что только 1–2% заемщиков захотят установить запрет. Для банков эта цифра немного выше — около 10%.
Многие кредиторы уже внедрили собственные механизмы защиты. Например, некоторые банки предлагают своим клиентам устанавливать ограничения на кредитные операции через мобильные приложения. Пользователи могут блокировать оформление займов онлайн, устанавливать лимиты на суммы или запрещать определенные виды операций. Эксперты считают, что дублировать государственный сервис нет смысла — проще работать через уже существующую систему «Госуслуг» и кредитных бюро.
Самозапрет выглядит как эффективный инструмент защиты, но его влияние на рынок кредитования может остаться минимальным. Многие россияне не видят в этом острой необходимости, предпочитая полагаться на собственную осторожность или уже существующие механизмы безопасности.
В долгосрочной перспективе этот механизм может стать частью более сложной системы финансовой безопасности. В Госдуме рассматривают законопроект о введении периода охлаждения — обязательной паузы между одобрением кредита и его получением. Если эти меры будут работать в тандеме, оформление займов станет процессом с множеством ступеней проверки и подтверждения, что усложнит жизнь мошенникам. Добросовестным заемщикам придется привыкать к новым правилам.
Также есть риск, что излишняя бюрократия отпугнет часть клиентов от кредитных продуктов полностью. Особенно это касается микрофинансового сектора, где оперативность играет ключевую роль. Если оформление займов станет слишком сложным, клиенты начнут прибегать к услугам нелегальных кредиторов.
Ещё
