В последние месяцы активно обсуждалась инициатива, согласно которой заемщикам в микрофинансовых организациях запретят оформлять новые займы для платежа по старым или их погашения. Эта мера предлагалась как инструмент борьбы с закредитованностью населения, однако вызвала серьезные споры. В результате рассмотрения инициативы в правительстве пришли к выводу, что полное ограничение принесет больше проблем, чем пользы. В отзыве чиновники отметили, что запрет лишил бы граждан важного способа легальной реструктуризации долговых обязательств.
Законопроект предлагал с 2027 года исключить возможность заключения соглашений о новации в сегменте микрозаймов. Новация подразумевает прекращение старого долга путем заключения нового договора, в котором стороны закрепляют измененные условия. В ряде случаев такая практика дает шанс снизить финансовую нагрузку и установить более мягкий график выплат. По мнению правительства, лишение заемщиков подобного инструмента не решило бы проблему высокой закредитованности, а подтолкнуло бы многих в теневой сектор.
В отзыве подчеркивается, что сама по себе новация не несет угрозы, если условия нового договора улучшают положение клиента. Полный запрет означал бы, что человек, оказавшийся в трудной ситуации, не смог бы договориться о снижении переплаты, о переносе срока или о сокращении суммы ежемесячного платежа. Вместо выхода из долговой спирали заемщики оказались бы в еще более тяжелом положении.
Кабинет министров указал, что вмешательство в эту сферу должно быть направлено на ограничение злоупотреблений, а не на уничтожение законных механизмов реструктуризации.
Помимо идеи отказа от новации законопроект содержал ряд других мер. Предлагалось установить трехдневный «период охлаждения» после полного закрытия займа с чрезмерно высокой переплатой, чтобы заемщик не оформлял новый кредит сразу же. Также документ предусматривал снижение предельной переплаты до 100% от тела займа вместо 130. С 2026 года вводится норма, ограничивающая выдачу нового займа, если у гражданина уже есть 2 непогашенных договора с полной стоимостью кредита более 200%.
Однако в отзыве правительства сказано, что часть положений требует уточнения. В частности, необходимо четко прописать, что подразумевается под «индивидуальными условиями» при ограничении количества займов. Также потребовалось перенести сроки вступления поправок в силу, так как по действующему законодательству новые требования не могут вводиться без переходного периода. Это означает, что ключевые положения начнут работать не ранее следующего года.
Игроки финансового сектора положительно восприняли решение отказаться от жесткого запрета новации. Представители крупных компаний заявили, что новация во многих случаях равносильна рефинансированию, поэтому дает заемщикам возможность сократить нагрузку и избежать просрочки. Полное исключение такой практики, по их мнению, закрыло бы людям путь к легальному урегулированию долговой проблемы.
Эксперты считают, что вместо тотального ограничения появится точечное регулирование. К примеру, новация станет возможной исключительно при снижении процентной ставки, уменьшении общего долга или сокращении регулярного платежа. Обязательным останется требование о добровольном согласии клиента, подтверждающем, что он осознает все последствия нового договора. Такой подход позволит сохранить баланс между интересами заемщиков и задачами по борьбе с долговыми ловушками.
По прогнозам специалистов, постепенное введение ограничений в совокупности с регулированием новации приведет к снижению числа случаев чрезмерной переплаты и сделает рынок микрозаймов более прозрачным. При этом граждане сохранят право на реструктуризацию и получат инструмент для выхода из долговой нагрузки законным путем.
Самые читаемые
Ещё
