С 1 сентября в России вступит в силу новый закон, который ограничит банковское кредитование клиентов, в том числе ипотечное, под плавающие ставки. Проект был подписан Владимиром Путиным. Его цель - защита накоплений россиян.
Банки теперь будут выдавать заемные средства под переменный процент на новых условиях:
Плавающую ставку не могут устанавливать для кредитов сроком до 3 лет, т.к. сумма заемных средств обычно велика, и ежемесячный платеж в этом случае сложно вносить.
Еще одно ограничение - предел для колебания ставки. Она не должна подниматься более, чем на 4% как для физлиц, так и для организаций. Если банк меняет ставку, он должен уведомить заемщика об этом не позднее, чем за 15 суток. После получения такого уведомления клиент имеет право требовать увеличения срока кредитования в течение ближайших 3 месяцев. Однако максимально продлить кредит можно не более, чем на 4 года.
Получается, переменную кредитную ставку можно будет устанавливать почти по всем видам займов. И граждане будут застрахованы от неограниченного роста ставки.
Новый закон стал необходимостью на фоне растущей закредитованности россиян. Большое количество долгов у граждан создает риск массового невозврата денег банкам. А если в таких условиях кредитные компании начнут неограниченно повышать ставки, например, из-за валютных колебаний, это может спровоцировать повсеместное банкротство. У заемщиков нет определенности, т.к. они не могут заранее спланировать, сколько им придется заплатить.
Чем более продолжителен кредит, тем выше риски. Например, если изначальная ставка была равна 7%, а затем банк увеличил ее до 9%, и срок кредита равен 15 годам, за все время пользования заемными средствами клиент заплатит 34%. Если ставку повысят до 10%, размер суммарной переплаты составит 51%.
Ситуацию усугубляет то, что многие клиенты не вчитываются в условия договора и не осознают, на какие риски соглашаются. Когда Банк России повышает ключевую ставку, для таких заемщиков финансовая ситуация становится сложной.
Самые уязвимые категории клиентов - с небольшим достатком. Для них даже минимальное повышение ставки может существенно увеличить долговую нагрузку и привести к просрочкам.
Под действие нового закона попадут соглашения, подписанные после 01.09.2024.
Ещё
