Банк России анонсировал грядущие ограничения, которые касаются ипотечных кредитов, выдаваемых на 30 и более лет. Новый закон вступит в силу в 2025 году начиная с 1 июля. Эта мера направлена на ужесточение регулирования рынка долгосрочной ипотеки, которая за последние годы набрала обороты и уже составляет 20% от общего объема выдачи.
ЦБ планирует ввести макропруденциальные лимиты (МПЛ), которые будут регулировать выдачу кредитов с долгосрочными условиями. Впервые этот инструмент появился в сегменте необеспеченных кредитов и кредитных карт, а теперь очередь дошла до ипотеки и автокредитов. Ограничения коснутся четырех типов ссуд:
Что касается первых двух категорий, то для них МПЛ начнут действовать начиная с июля следующего года, а для оставшихся — с начала 2026 года. Регулятор подчеркивает, что новые меры нацелены на сокращение рисков для кредитных организаций и заемщиков, чьи финансовые возможности не всегда позволяют уверенно делать выплаты на протяжении трех десятилетий.
Центробанк озабочен ростом числа ипотек со сроком более 30 лет, ведь это несет существенные риски для банков. Долгие кредиты дают возможность снизить ежемесячные выплаты, но при этом увеличивают процентные и общий объем долга. Как отмечают эксперты, именно эти условия создают "ловушку" для заемщиков.
"Банки искусственно удлиняют срок кредитования, чтобы снизить нагрузку на клиента, но на протяжении 30+ лет сложно предсказать, сможет ли заемщик стабильно платить." — подчеркивают в ЦБ.
По данным ЦБ, за первые 6 месяцев 2024 года доля таких кредитов увеличилась на 6,8%, что свидетельствует о массовом переходе на более длительные ссуды.
Если вы планируете оформить ипотеку в ближайшем будущем, следует учитывать новые ограничения. ЦБ планирует установить предельные значения для нескольких показателей:
Эти параметры станут своеобразными "фильтрами" для банков, которые будут вынуждены сократить объем выдачи кредитов, не соответствующих новым стандартам. Регулятор также обещает смягчить старые ограничения, чтобы сбалансировать рынок.
"Мы не хотим лишать людей возможности получить жилье, но стабильность системы важнее." — отмечают в Банке России.
Для банков введение МПЛ означает дополнительные сложности при выдаче кредитов. Им придется наращивать капитал для покрытия рисков по "длинным" ипотекам или вообще отказаться от таких программ. Особенно это ударит по небольшим региональным банкам, которые активно развивали долгосрочные ипотечные программы для привлечения клиентов.
Ограничения затронут и микрофинансовые организации (МФО), хотя последние напрямую не занимаются выдачей ипотеки. Это связано с тем, что банки начали передавать часть рисковых ипотечных кредитов на баланс дочерних МФО. Такой подход позволял обходить жесткие регуляторные требования, но с введением МПЛ эта лазейка будет закрыта.
На данный момент законопроект успешно прошел первое чтение, которое состоялось в Госдуме. Если его одобрят, то ЦБ сможет регулировать ипотеку и автокредиты. В этом сегменте планируется ввести МПЛ, которые затронут кредиты сроком более пяти лет и с высоким ПДН, что должно охладить разгоряченный рынок автокредитования.
Планируется, что после введения новых лимитов, банки будут обязаны пересмотреть свои стратегии. Многие участники рынка ожидают всплеска спроса на "короткие" ипотеки и снижение предложений по кредитам на срок более 25 лет.
Самые читаемые
Ещё
