Банк России решил пересмотреть подход регулированию займов на строительство частных домов, а также потребительских кредитов под залог недвижимости. Причина — слишком большое количество людей берут кредиты, которые им трудно выплачивать. Новые правила должны уменьшить риски и сделать систему стабильнее.
До этого момента ограничений по ипотеке на строительство или покупку частного дома не было. Но за второй квартал 2025 года каждый третий такой кредит приходился на заемщика, чьи выплаты превышали 80% от доходов, а еще почти треть имели долговую нагрузку от 50% до 80%. Такая статистика вызвала тревогу у регулятора, поскольку высокий уровень обязательств повышает риск невозврата.
Сейчас устанавливаются количественные лимиты, то есть банкам будет разрешено выдавать только ограниченное число таких займов. В первую очередь пострадают те, кто имеет уже высокую закредитованность (таким клиентам будет сложнее получить одобрение). Решение направлено на снижение числа потенциальных просрочек и повышение качества кредитных портфелей.
Новые лимиты касаются только ипотечных кредитов на индивидуальное жилье и потребительских займов под залог недвижимости. Покупка квартир в многоэтажках, как строящихся, так и готовых, пока не подпадает под эти ограничения. Но регулятор продолжает следить за динамикой в этом сегменте, поэтому возможны новые корректировки в будущем.
Кредиты под залог недвижимости, не связанные с покупкой жилья, также попали под новые правила. Здесь ситуация еще серьезнее: почти каждый второй заем оформляется при долговой нагрузке выше 80%. Это слишком высокий уровень риска для банков и заемщиков. Лимиты вводятся по тому же принципу, что и в случае с ИЖС, чтобы снизить долю "перегруженных" клиентов.
Что касается необеспеченных кредитов, то их лимиты пока сохраняются без изменений. Но с 1 сентября снижаются макропруденциальные надбавки, что повлияет на требования банков, которые смогут активнее выдавать новые кредиты, не нарушая нормативы. Качество обслуживания таких кредитов немного улучшилось: доля просрочек после трех месяцев снизилась на 0,1 процентного пункта (по сравнению с началом года).
Для автокредитов регуляторные нормы не изменились, а вот нецелевые кредиты под залог автомобиля теперь ограничиваются жестче. Лимиты ужесточаются, но одновременно снижается надбавка к капиталу. Такое регулирование уже дало результат: в сегменте автокредитов общее число заемщиков, у которых наблюдался высокий ПДН, упало более чем вдвое по сравнению с прошлым годом.
Во всех сегментах, где были введены макропруденциальные меры, наблюдается снижение доли рискованных кредитов. Это говорит о том, что банки стали осторожнее при оценке клиентов. Это также означает, что людям с высоким уровнем обязательств будет сложнее получить новые займы.
Изменения коснулись и корпоративного сегмента. С апреля этого года действует дополнительная надбавка в 20% к капиталу банков, если они выдают кредиты крупным компаниям, у которых высокий уровень долгов. За два месяца работы банком удалось сформировать буфер денежной массы, который составил 8 млрд рублей. Эта мера направлена на то, чтобы ограничить рост корпоративной задолженности и снизить системные риски в экономике.
Надбавка действует только на прирост кредитов и не затрагивает уже выданные суммы. Регулятор считает, что накопление буфера нужно продолжать, чтобы обеспечить устойчивость банков. При этом национальная антициклическая надбавка с июля составляет 0,5%. Это дополнительная защита банковской системы от колебаний экономики.
С начала этого года общий уровень капитала у банков вырос с 12,5% до 13,4%. Такой рост связан с действующими макропруденциальными мерами. По оценке Банка России, текущего запаса достаточно, чтобы обеспечить стабильное кредитование бизнеса и населения при сохранении контроля над рисками.
Самые читаемые
Ещё
