В июле 2025 года потребительское кредитование в России продолжает меняться. На фоне высоких ставок банки все чаще идут на послабления чтобы хоть как-то нарастить спрос, делая займы более доступными для клиентов. Одним из ключевых изменений стало заметное увеличение срока возврата кредитов. Это помогает заемщикам снизить ежемесячную нагрузку, а банкам — стимулировать спрос на свои продукты.
В июле средний срок потребительских кредитов наличными превысил 30 месяцев. Это почти на треть больше, чем в начале года, когда заем выдавался в среднем на 22-23 месяца. Таким образом, рынок фактически вернулся к показателям середины 2024 года. Несмотря на это, ставки по-прежнему остаются высокими. В первой декаде июля полная стоимость кредита составила 32,8% годовых. Это ниже, чем в январе, но все еще на 6-7 пунктов выше, чем в прошлом году.
Банки вынуждены искать способы удержать клиентов. Рост ставок, вызванный действиями Центробанка, снизил интерес к коротким займам. Люди стали осторожнее, выбирая более длинные сроки, чтобы снизить ежемесячный платеж. Финансовые учреждения, в свою очередь, адаптируются к ситуации и смягчают внутренние требования к заемщикам. Они увеличивают срок займа, что снижает расчетную долговую нагрузку клиента. Это также дает банкам возможность ослабить влияние надбавок на норматив достаточности капитала.
С удлинением срока кредита снижается ежемесячная выплата, но итоговая переплата за весь период возрастает. Заемщику важно внимательно считать не только размер платежа, но и общую сумму, которую он отдает банку. Иногда меньшая ставка при коротком сроке обходится дешевле, чем длинный и вроде бы "удобный" кредит.
Причина таких изменений — попытка вернуть активность в сегмент розничного кредитования. После заметного спада в 2024 году банки осторожно возвращаются к росту. При этом они понимают, что спрос на займы напрямую зависит от условий. На фоне дорогих денег смягчение сроков становится одной из немногих доступных мер для оживления интереса клиентов. Кроме того, некоторые крупные банки начали ослаблять внутренние правила, регулирующие риск. Это позволяет им активнее выдавать ссуды без повышения формальных рисков для капитала.
Увеличение срока также связано с ожиданием снижения ключевой ставки в ближайшее время. В июне ЦБ уже снизил ее на один процентный пункт, до 20% годовых. Эксперты считают, что 25 июля может последовать новое снижение (от одного до трех пунктов), что сделает займы еще чуть доступнее. Банки начинают готовиться заранее и уже сейчас выстраивают более гибкую кредитную политику.
Растягивая выплаты на длительный срок, заемщики часто теряют контроль над долгом. Финансовая дисциплина при таких займах должна быть особенно строгой. Любая просрочка по кредиту с длинным сроком приводит к значительным штрафам и негативной истории, которую потом трудно исправить.
Пока сложно однозначно говорить о долгосрочных последствиях, но сейчас рынок розничного кредитования остается нестабильным. Он все еще восстанавливается после прошлогоднего сокращения и чувствительно реагирует на действия регулятора. Если ставки будут снижаться, банки могут продолжить смягчать условия выдачи кредитов. В противном случае рост длинных займов станет лишь временной мерой, направленной на удержание интереса клиентов.
Ближайшие месяцы покажут, сможет ли потребительское кредитование вернуться к устойчивому росту. Но уже сейчас понятно: банки готовы делать шаги навстречу клиентам, чтобы сохранить объем выдач. Увеличение срока кредитов — один из главных инструментов в этой стратегии.
Самые читаемые
Ещё
