Кредит состоит не только из запрашиваемой заемщиком суммы, но и из процентов с комиссиями, взимаемых банком за пользование его услугами. Сумма, которую клиент берет в долг в банковской сфере принято называть “основным долгом” или “телом кредита”. Подробнее о структуре кредита, что такое “тело кредита” и как оно помогает при расчете переплаты, рассказали в статье.
Тело кредита подразумевает сумму, которую заемщик берет в долг у банка без учета процентов и должен вернуть кредитору в определенный срок.
Пример: предположим, что вам нужно восстановить машину после ДТП. На ее ремонт необходимо 200 тысяч рублей. Вы решаете взять кредит на ремонт авто и, чтобы погасить эту сумму без значительного удара по бюджету, оформляете его на два года. Банк рассматривает вашу заявку и выдает запрашиваемую сумму - 200 тысяч рублей, которые и являются "телом кредита".
Итоговая сумма долга перед банком, конечно же, превышает сумму тела займа, поскольку в нее еще включены проценты. В зависимости от условий банка, типа кредита и уровня доверия к заемщику, к сумме основного долга добавляются дополнительные расходы:
плата за ведение счета;
стоимость обслуживания счета или пластиковой карты;
прочие комиссии.
Нет фиксированного перечня всех возможных дополнительных платежей, которые банк может взимать. Финансовые учреждения часто вводят новые комиссии и сборы, что делает его менее прозрачным для клиентов. Это затрудняет процесс подбора выгодной программы и планирование бюджета.
Совокупность основного долга, процентов и иных вышеперечисленных платежей и комиссий формирует полную стоимость кредита (ПСК). С 2008 года ПСК прописывается в обязательном порядке в кредитном соглашении между кредитором и заемщиком в соответствии с нормами №353-ФЗ. Это дает возможность заемщику заранее видеть все обязательства и платежи, которые ему предстоит выплатить.
ПСК включает в себя:
Тело кредита: основную сумму, полученную в долг.
Проценты: деньги, которые следует выплатить за пользование заемными деньгами. Чем длительнее срок пользования заемными средствами, тем больше размер платежей.
Комиссии: различные сборы, связанные с обслуживанием кредита.
Упрощенная формула расчета полной стоимости:
ПСК (%) = (Сумма всех кредитных платежей (проценты, комиссии, плата за страхование) / Тело кредита) - 1) / Срок погашения долга * 10.
Важно отметить, что не все виды страхования включаются в ПСК. Например, обязательное страхование залоговой недвижимости в ипотеке в него нее входит. В то же время добровольное страхование потребительского кредита, оформленное с согласия заемщика ради получения лучших условий по займу, не будет включено в ПСК.
При оформлении кредита важно понимать, как будет снижаться основной долг и начисляться проценты. Есть два основных способа погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный. Рассмотрим их подробнее.
Это ежемесячный фиксированный платеж, включающий в себя как часть основного долга, так и проценты по кредиту. В начале срока займа большая часть платежа идет на выплату процентов, и меньшая часть уходит на погашение основного долга. К концу срока кредитования почти весь платеж направлен на погашение основного долга.
При аннуитетном способе легче планировать бюджет, потому что платежи одинаковые на протяжении всего срока займа. И не нужно каждый раз пересчитывать размер оплаты.
Единственный недостаток способа - большая переплата по процентам.
Это платеж, который состоит из постоянной суммы основного долга и переменной суммы процентов, начисляемых на остаток долга. Ежемесячные платежи постепенно уменьшаются. Каждый месяц вы платите фиксированную сумму тела кредита. Проценты начисляются на оставшуюся на момент платежа часть долга. И по мере уменьшения самого долга, сумма процентов также снижается. Первый месяц платеж самый большой ввиду начисления процентов на всю сумму основного долга. Во второй месяц, после погашения части основного долга, проценты будут начисляться на меньшую сумму и так далее, пока основной долг не будет полностью погашен. Постепенное уменьшение ежемесячных платежей облегчает долговую нагрузку к концу срока.
Недостатком данного способа является то, что первые платежи значительные. Это может быть невыгодно для заемщика с ограниченным бюджетом. Даже с учетом высокой платежеспособности заемщика данный способ является очень рискованным. Часты случаи, когда заемщики не справляются с долговой нагрузкой, которая приходится на первые месяцы погашения кредита. Причиной тому могут быть внешние обстоятельства, как увольнение, понижение в должности и снижение уровня заработной платы и т.д.
Помимо типа платежа, на размер переплаты по процентам влияет длительность срока кредитования. Проценты начисляются с каждым месяцем пользования вами кредитных средств. И чем дольше срок кредита, тем выше будет итоговый размер переплаты. Снизить размер переплаты можно посредством сокращения срока кредитования или досрочным погашением долга. Однако при сокращении срока ежемесячная нагрузка по платежам значительно возрастет.
Досрочное погашение — это возможность закрыть займ до истечения его срока, сократив размер переплаты по процентам. Сократить переплату удастся только в случае полного или частичного досрочного погашения. Частичное досрочное погашение наиболее выгодно в первые месяцы кредитования, когда процентная составляющая в ежемесячных платежах еще велика. Выгоды от досрочного погашения займа в конце срока не будет, т.к. вы уже выплатите большую часть процентов.
При выборе займа заемщики часто сталкиваются с выбором между фиксированной и плавающей процентной ставкой. Оба варианта имеют свои преимущества и недостатки, которые напрямую влияют на полную стоимость ссуды.
Фиксированная ставка закрепляется на весь период кредитования и остается неизменной. Это означает, что заемщик будет платить одну и ту же сумму ежемесячно на протяжении всего срока кредитования. Такое условие дает возможность точно планировать свои финансовые расходы и избегать неожиданных изменений в размере платежей.
Плавающая ставка меняется в зависимости от различных экономических индикаторов. Размер ежемесячных выплат может как увеличиваться, так и уменьшаться в рамках конкретного периода. Факторы, влияющие на плавающую ставку — курс валют, рост инфляции, ключевой ставки и стоимости драгметаллов.
Банки выбирают переменную, которая зависит от финансового индикатора, и пересматривают ставку как минимум два раза в год. В России большинство банков ориентируются на ставку ЦБ, что отражает темпы инфляции и влияет на процентные ставки по займам. В Госдуме внесли закон об ограничении плавающей ставки по ипотеке с осени текущего года. И рассчитывать на такую ставку теперь могут те, кто планирует получить сумму в долг от 15 млн руб.
Выбор между фиксированной и плавающей ставкой зависит от финансовых предпочтений заемщика и его готовности к риску. Фиксированная ставка предоставляет стабильность и предсказуемость, что удобно для тех, кто хочет четко планировать свои финансы. Плавающая ставка может быть выгодной при снижении ключевой ставки, но это в условиях стабильной экономической обстановки. В противном случае нужно быть готовым к возможному увеличению переплаты из-за колебания размера платежей. Необходимо реалистично оценивать свои финансовые возможности и иметь хотя бы приблизительный прогноз на будущее.
Тело долга у кредитных карт формируется при покупке товаров и услуг, обналичивании и переводе денег. По истечению грейс-периода на него начисляются проценты.
Основным долгом по кредитке является сумма, которую заемщик потратил из предоставленных банком средств и на текущий момент не вернул. ПСК по кредитке имеет структуру аналогичную потребительскому кредиту: основной долг, проценты, комиссии.
Переплата по кредитке зависит от дисциплинированности ее пользователя. Важно вовремя гасить долг по пластику. Штрафная неустойка по кредитке очень высокая, что делает ее выплату невыгодной. Поэтому гасить долг нужно быстро в течение обозначенного периода.
Также многие банки предлагают грейс-периоды, во время которых не начисляются проценты на основную сумму долга. Льготный период зависит от банка и варьируется от 30 до 120 дней. Это позволяет заемщикам сэкономить на процентах и платить только минимальные обязательные платежи, постепенно уменьшая основной долг. Однако льготный период не освобождает от необходимости погашения обязательных платежей.
Понимание структуры кредита помогает определить возможный размер переплаты в конечном счете и избавиться от необязательных платных услуг. Очень важно внимательно ознакомиться с кредитным договором перед подписанием и вычитывать текст, прописанный мелким шрифтом. Еще стоит изучить договор на возможность досрочного погашения, если вы планируете возврат денег раньше срока.
Перечислим еще несколько дополнительных услуг, за которые банк может взимать плату:
страхование жизни и здоровья заемщика;
гарантия низкой ставки;
телемедицина;
юридическое сопровождение.
Некоторые банки дают возможность отказаться от дополнительных услуг в течение 7-30 дней, в зависимости от услуги. Но за отказом может последовать ужесточение условий кредита. К примеру, отказ от страхования чреват повышением процентной ставки.
Тщательный подбор выгодных условий и своевременное погашение долга может помочь избежать лишних расходов по кредиту.
Ещё
