Дельта(или коэффициент закредитованности КЗ) в контексте кредитования — это разница между текущей закредитованyостью заемщика и максимальной возможной суммой закредитованности, при которой конкретный банк готов одобрить кредит. Проще говоря, дельта показывает, сколько еще заемщик может занять у банка до достижения предела кредитования.
Для начала рассмотрим расчет дельты на примере личных финансов.
Дельта в личных финансах — это разница между доходами (Д), получаемыми человеком из различных источников, и расходами (Р).
Δлич.фин. = доходы - расходы.
Это ключевой показатель для понимания финансового состояния человека и его способности управлять своими финансами. В зависимости от значения дельты можно выделить три основные ситуации: положительную дельту, отрицательную дельту и нулевую.
Отрицательная дельта (Δ = -1) означает, что расходы превышают доходы. Это ситуация, которая может привести к накоплению долгов и в целом говорит о финансовой нестабильности. Люди в этой ситуации часто вынуждены прибегать к кредитам, чтобы покрыть свои потребности. В такой ситуации необходимо провести детальный учет расходов и выявить, на чем можно сэкономить. Разумная экономия и отказ от ненужных трат помогут сократить разрыв между доходами и расходами. Поиск дополнительных источников дохода, таких как подработка, повышение квалификации для получения более высокой зарплаты или запуск собственного небольшого бизнеса, может существенно улучшить финансовое положение.
Нулевая дельта (Δ = 0) возникает, когда все заработанные деньги полностью расходуются. Эта ситуация значительно лучше, чем отрицательная дельта, так как она указывает на отсутствие долгов и способность жить по средствам. Но нулевая дельта не позволяет создавать финансовую подушку безопасности и заботиться о будущем. В таком случае невозможно откладывать деньги. Нет возможности для инвестиций. Все заработанные средства уходят на текущее потребление, что исключает возможность вложения денег в инструменты, приносящие доход в будущем.
Положительная дельта (Δ = 1), когда после всех расходов у человека остаются свободные деньги. Доходы превышают расходы, и у человека есть возможность не только комфортно жить в настоящем, но и позаботиться о своем финансовом будущем. Свободные деньги можно откладывать на создание резервного фонда, который поможет справиться с непредвиденными обстоятельствами. Оставшиеся средства можно инвестировать в различные финансовые инструменты, такие как акции, облигации, недвижимость или собственный бизнес. Это позволяет создать пассивные источники дохода, которые будут приносить прибыль в будущем и повышать уровень финансовой стабильности.
Дельта в контексте кредитования определяется по следующей формуле.
Δ = Kмакс − Kтек.
Здесь получаем следующие значения.
Kмакс — максимальная сумма кредитования, которую банк готов предоставить заемщику.
Kтек — текущая закредитованность заемщика.
Рассмотрим на простом примере.
Максимальная сумма кредитования — 1 млн руб.
Текущая закредитованность составляет 600 тыс. руб.
Δ = 1 000 000 - 600 000 = 400 000 рублей.
В этом примере заемщик может занять еще 400 тыс. руб. до достижения предела кредитования.
Дельта используется банками для следующих целей.
Оценки рисков. Если дельта высокая, то для финансовых компаний это риск получить еще одного неблагонадежного клиента.
Определения условий кредита. Процентная ставка и другие условия могут варьироваться в зависимости от дельты. При высокой закредитованности финансовая компания одобрит заявку только под высокий процент для клиента.
Если дельта слишком высокая, банк может отказать в кредите или предложить меньшую сумму.
Дельта в кредитовании считается ключевым показателем, который помогает банкам оценивать потенциальные риски и принимать обоснованные решения по заявкам на кредиты. Понимание этого значения и правильное его использование позволяет финансовым компаниям эффективно управлять своими кредитными портфелями и минимизировать возможные убытки, а заемщикам — оценивать свои возможности для получения дополнительных средств.
Банки рассчитывают дельту с учетом различных факторов.
Кредитная история заемщика. Анализируется количество и качество прошлых кредитов.
Оценивается своевременность погашения кредитов.
Доходы и расходы заемщика. Менеджеры оценивают доходы заемщика для определения его платежеспособности. Учитываются регулярные расходы для понимания свободного дохода.
Тип запрашиваемого кредита. Краткосрочные кредиты могут иметь другие лимиты по сравнению с долгосрочными. А вот займы с обеспечением повышают максимально допустимую сумму кредитования. Это связано с тем, что если клиент перестанет платить, финансовая компания подаст в суд и может забрать имущество в счет погашения долга.
В ходе расчета дельты учитываются и макроэкономические факторы, такие как уровень инфляции и ставки рефинансирования. Все это влияет на кредитные лимиты. Банки используют специализированные алгоритмы и программное обеспечение для автоматического расчета дельты. Эти системы интегрируются с кредитными бюро и другими источниками данных, что позволяет получать актуальную информацию о заемщике и быстро принимать решения.
Для понимания термина дельта в кредитовании рассмотрим пример. Рыночная стоимость квартиры: 10 млн руб., где максимальная сумма закредитованности (70% от стоимости квартиры), т.е. составляет 7 млн руб. Заемщик покупает недвижимость в ипотеку и вносит 50% первый взнос или 5 млн руб. Текущая закредитованность заемщика — 5 млн руб., значит, дельта составит 2 млн рублей (7 млн - 5 млн). Это означает, что заемщик может еще взять в долг до 2 млн руб., прежде чем достигнет лимита по кредиту.
Здесь можно вывести следующую формулу.
Δзакредитованности = доходы - расходы (% на обслуживание долгов).
Считается, что по кредитам заемщика не может отдавать свыше 50% от своего дохода или заработка семьи. Ведь когда приходится платить больше по долговым обязательствам, приходится себе во всем отказывать, сокращать статью расходов на другие нужды. В итоге заемщик не может позволить себе даже базовых растрат, например, на покупку одежды или лекарств. Поэтому банки при рассмотрении заявки на кредит стараются не выдавать займы, если сумма ежемесячного платежа превышает 50% от финансовых возможностей клиента.
Еще один пример. Рыночная стоимость (РС) имущества составляет 11 млн. рублей
Определим, как рассчитывается Δ ликвидности объекта.
Δликвид = РС - %фикс
Δликвид = 11 млн руб. - 30% = 8 млн руб.
где %фикс - фиксированный процент, который банк вычитает от стоимости недвижимости, чтобы было легче продать потом, если заемщик не будет платить по кредиту. У каждого банка установлен свой процент.
Залоговая дельта — сколько банк может дать заемщику под залог недвижимости.
Δзалог = Δликвид - И - Р - %проц.ставка.
В издержки (И) входят операционные издержки: заработные платы работников, аренда коммерческого помещения, логистические расходы. Под рисками (Р) подразумевается риск невозврата кредита. Их значения устанавливаются банками. Иногда может достигать до 20% от ликвидной стоимости жилья.
По дельте залога банк определяет сумму, которую может выдать клиенту, отняв все издержки, возможные риски, процентную ставку и др. Кредитор рассчитывает дельту залога с той целью, чтобы в случае непредвиденных обстоятельств не уйти в минус. Например, если клиент перестанет платить, банк реализует имущество и вернет деньги с прибылью.
Кредитор не просто оценивает платежеспособность заемщика, но и учитывает дельту при рассмотрении заявки на заем. Банк реально оценивает сумму, которую заемщик может получить в долг и окажется в состоянии выплатить. Считается, что сумма выплат по кредиту не должна превышать 50%, а показатель дельты и предельно допустимой нагрузки доходит до 70%.
У каждой финансовой компании свои критерии и требования к этому показателю и зависят от дохода клиентов, его долговых обязательств. Если у вас уже есть кредит и приходится платить по нему 35% от дохода, то вы можете оформить еще заем примерно на такую же сумму, но это уже будет максимально допустимый лимит. Превысить его не получится, так как менеджеры банки рассчитывают дельту.
Использовать дельту могут и заемщики при рефинансировании кредита, чтобы оценить выгоду предлагаемой банком ставки. Дельта в рефинансировании — это разница между текущей процентной ставкой по кредиту и предлагаемой новой ставкой. Заемщики могут использовать дельту, чтобы оценить выгоду от рефинансирования и принять обоснованное решение.
Δреф = %текущая ставка – %предлагаемая ставка.
И не стоит забывать о выплаченных процентах. При аннуитете, когда платите по кредиту одну и ту же сумму каждый месяц, первое время приходится выплачивать проценты. А тело кредита отдаете под конец срока кредитования. Выгода от рефинансирования будет в том случае, если переоформили кредит по более выгодной ставке почти сразу. И для расчета прибыли отнимите процент текущей ставки от предполагаемой. В итоге вы узнаете, выгодно оформлять рефинансирование или нет.
Ещё
