Cтремление быстрее погасить ипотеку - не всегда выгодная стратегия. Прежде чем направить все доступные средства на досрочное погашение, необходимо оценить целесообразность данного шага, принимая во внимание свое финансовое состояние и экономическую ситуацию в стране, в том числе уровень инфляции. Редакция НКБ рассказала, как действовать в условиях высокой инфляции, приближенной к 10%.
Инфляция характеризует степень роста цен на товары и услуги. Высокий уровень инфляции приводит к быстрому обесцениванию денег и снижению их покупательной способности. Например, покупательная способность 100 рублей в 1999 году = покупательной способности 1000 рублей на сегодняшнее время. То есть 25 лет назад на 100 рублей можно было купить столько же товаров и услуг, на которые сейчас понадобится минимум 1000 рублей. За этот период в результате инфляции покупательная способность рубля уменьшилась в 10 раз.
По мнению экспертов, оптимальным показателем инфляции является 4%. Показатель до 10% в течение года считается нормальным уровнем. А показатель, превышающий 10%, расценивается как высокий и свидетельствует о нестабильности экономики страны.
По последним данным ЦБ РФ, на июль 2024 г., инфляция в России составила 9,13%, а рост цен был зафиксирован на уровне 16,1%. Несмотря на высокий показатель инфляции, который держится выше 9% с июля месяца, Центробанк прогнозирует его снижение до 6,5-7% к концу года.
Решение о закрытии кредита раньше срока каждый заемщик должен принимать индивидуально. Важно не только, что происходит с экономикой в стране, но на каких условиях была оформлена ипотека, какое финансовое положение сейчас у гражданина и пр.
Один из важных факторов - сколько времени прошло с момента получения ипотечного кредита. Если клиент вносит платежи больше половины срока, досрочное погашение для него не выгодно.
Почему? В начале погашения кредита значительная часть средств направляется на погашение процентов банка. И лишь к середине срока начинается погашение основного долга. Если вы планируете досрочное погашение, специалисты НКБ рекомендуют делать это в первой половине срока ипотеки. Такой шаг окажется выгодным независимо от уровня инфляции и позволит вам сэкономить на процентных выплатах.
Еще один фактор, который стоит учитывать, - уменьшение реальной стоимости денег со временем.
Когда инфляция превышает ипотечную ставку, то реальная стоимость денег снижается быстрее, чем проценты, начисляемые по ипотеке. Для льготной ипотеки, оформленной по низкой фиксированной процентной ставке, в условиях высокой инфляции реальная стоимость долга снизится. В результате заемщик будет возвращать банку средства меньшей ценности по сравнению с моментом выдачи кредита.
Если у вас есть свободные средства, которые вы намеревались направить на досрочное погашение, специалисты НКБ рекомендуют рассмотреть возможность инвестирования этих средств в доходные активы. Доходы от активов могут принести дополнительную прибыль, что делает такой вариант более выгодным.
Такой подход актуален для граждан, которые оформили ипотеку на льготных условиях в рамках специальных программ: Семейной, для IT-специалистов, Дальневосточной, Арктической, сельской.
В то же время досрочное погашение ипотеки, оформленной по рыночной ставке, которая сейчас составляет не менее 21%, можно считать целесообразным решением.
Есть три условия, когда досрочно погашать кредит невыгодно:
высокий уровень инфляции, превышающий ставку по жилищному кредиту (инфляция обесценивает деньги быстрее, чем банк начисляет проценты);
низкая ставка по кредиту;
доступные варианты инвестирования, доход по которым превысит ставку по ипотеке.
Заемщик также теряет возможность получения налогового вычета при полном закрытии ипотеки раньше срока.
Однако, если уровень инфляции начнет снижаться, а ипотечная ставка высокая, погашение долга перед банком раньше срока можно считать целесообразным решением.
Еще одной причиной для досрочного погашения задолженности является стремление заемщика уменьшить размер ежемесячных финансовых обязательств. После частичного досрочного закрытия ипотеки сумма платежей будет снижена.
Ещё
