Взять кредит наличными сегодня очень просто: заявка оформляется онлайн или в отделении кредитной организации, решение принимается быстро, а деньги поступают на карту уже в день одобрения. Но сумма, которую банк готов выделить заемщику, далеко не всегда совпадает с ожиданиями. Человек подает заявку на миллион рублей, а получает предложение всего на 300 тысяч. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, нужно заранее понять, по каким критериям кредиторы оценивают клиентов и как самостоятельно определить ориентировочный лимит.
Первым делом кредитная организация анализирует доходы. Здесь нет универсальной планки, но есть правило: сумма всех ежемесячных платежей не должна превышать 30-40% дохода. Если ваша заработная плата составляет 100 тысяч рублей, то безопасный платеж будет в районе 30-35 тысяч. Все, что выше, считается риском.
Важен не только доход, но и его подтверждение. Банки принимают справки 2-НДФЛ, выписки со счетов, пенсионные начисления, договора аренды. Некоторые клиенты удивляются, когда их «серые» доходы не учитываются, но кредитору нужны только те поступления, которые можно подтвердить документально. Исключения встречаются редко, например, если клиент давно обслуживается в банке и обороты по карте отображаются автоматически.
Кредитная история — второй по значимости фактор. Она показывает вашу историю взаимодействия с займами. Просрочки даже в пару дней фиксируются и снижают кредитный рейтинг. Также некоторые банки подозрительно относятся к отсутствию кредитной истории, что снижает шансы на получение крупной суммы. Хорошо, если вы уже брали кредиты и вовремя их закрывали: такой подход банки воспринимают как положительный сигнал.
Есть и менее очевидные параметры, например, стаж работы и возраст. Банки предпочитают клиентов со стабильным трудоустройством на одном месте. Если вы меняете работу каждые полгода, лимит будет ниже. Оптимальный возраст — 30-40 лет: в этом периоде доход уже стабилен, а рисков для банка меньше. Молодежи часто одобряют небольшие суммы, потому что у них отсутствует кредитная история. Пенсионерам тоже ограничивают лимит: высокая вероятность невозврата денег.
Важно. Даже высокий доход не всегда гарантирует заемщику положительное решение банка. Если у клиента двое детей, пожилые родители или другие иждивенцы, кредитор сочтет его финансово нагруженным, поскольку значительная часть заработка уходит на содержание семьи и свободных средств для обслуживания кредита остается меньше.
Чтобы избежать отказа, заранее прикиньте, на какую сумму реально можно рассчитывать. Сделать это можно двумя способами:
1. С помощью онлайн-калькулятора. Достаточно указать доход, процентную ставку и срок, и вы сразу увидите предполагаемый лимит и график платежей. Это поможет заранее оценить нагрузку и избежать лишних заявок, которые ухудшают кредитную историю.
2. Рассчитать самостоятельно по базовой формуле. Но для начала определите, какой платеж для вас приемлем (обычно это 30% от дохода). Допустим, вы зарабатываете 100 тысяч рублей, тогда комфортный ежемесячный платеж составит около 30 тысяч рублей. Далее умножьте его на срок кредита в месяцах (например, на 60 месяцев это 1,8 млн рублей). Обязательно учтите реальные расходы, которые уменьшают свободные деньги (квартплата, питание, транспорт, текущие кредиты). Чтобы снизить риск отказа, уменьшите полученный результат на 10-20%. В итоге выйдет сумма, с которой можно смело обращаться в банк.
Обратите внимание! Отказы фиксируются в кредитной истории и могут повлиять на будущие заявки, поэтому старайтесь запрашивать только ту сумму, которая соответствует вашим возможностям.
Если первоначальный расчет вас не устраивает, стоит подумать о том, как увеличить шансы на одобрение крупной суммы. Вот несколько эффективных действий:
Каждый из этих пунктов повышает доверие банка и увеличивает вероятность того, что сумма будет больше.
Многие клиенты получают отказ не потому, что у них плохая история или низкий доход, а из-за банальных ошибок.
Важно. Перед подачей заявки рекомендуем проверить свою кредитную историю. Дважды в год это можно сделать бесплатно, и вы заранее будете знать, какие записи увидит банк.
Сумма кредита зависит от множества факторов: дохода, кредитной истории, возраста, семейного положения и отношений с банком. Чтобы не получить отказ, нужно заранее посчитать комфортный лимит. Для этого используйте онлайн-калькулятор или ручной расчет. Если хотите увеличить сумму, работайте над финансовой репутацией, подтверждайте доходы и по возможности используйте залог.
Потребительский кредит — это деньги на важные цели и ответственность, которая отражается в истории на долгие годы. Подходите к вопросу трезво: не завышайте свои возможности и всегда делайте запас, чтобы сохранить спокойствие и уверенность в завтрашнем дне.
Самые читаемые
Ещё
