Формально оформить ипотеку без первоначального взноса возможно, но на практике это скорее исключение, чем правило. В 2025 году банки по-прежнему предпочитают работать с теми, кто готов вложить хотя бы 20% от стоимости жилья. Однако в отдельных случаях — при поддержке государства, с участием в спецпрограммах или при использовании альтернативных источников финансирования — обойтись без накоплений все же возможно. Главное — понимать, на каких условиях это происходит и какие риски за этим скрываются.
Первоначальный взнос — часть стоимости квартиры, которую покупатель оплачивает из своего кармана. Обычно он составляет 20-50% от стоимости недвижимости. Банки таким образом страхуют себя от рисков: если заемщик не сможет платить, они смогут компенсировать хотя бы часть выданной суммы. Это своеобразная проверка на финансовую устойчивость.
Также это инструмент фильтрации заемщиков. Если человек смог отложить пару миллионов, значит, он умеет обращаться с деньгами, понимает, как строить долгосрочные планы, и не исчезнет после первых финансовых проблем. А еще это способ увеличить выгоду банка: чем меньше взнос, тем выше процент. В 2025 году разница может достигать 3% годовых и выше.
В 2025 году такие предложения — редкость. Они встречаются, но не повсеместно. Как правило, это льготные программы, спецпредложения от застройщиков или ситуации, когда используется государственная помощь вроде маткапитала. Они подходят не всем и часто имеют условия с подвохом.
Программы без первоначального взноса чаще всего доступны для военнослужащих, сотрудников определенных сфер (например, госслужащих), или обладателей сертификатов от государства. "С улицы" получить такую ипотеку почти невозможно без обходных решений.
Хороший пример — военная ипотека, где первоначальный взнос фактически формируется за счет государства. Деньги на специальный счет поступают напрямую из бюджета. Сам заемщик не тратит собственные средства. Главное условие — контрактная служба и участие в накопительно-ипотечной системе не менее трех лет.
Если накоплений нет, то существуют альтернативные инструменты, с помощью которых возможно покрыть стартовую сумму — частично или полностью. Основные варианты:
1. Кредит под залог недвижимости. Самый гибкий и реалистичный способ. Если у вас уже есть квартира, дом или дача, можно заложить это имущество и получить до 70% его стоимости наличными. Эти средства идут на первый взнос, после чего оформляется ипотека.
Преимущества:
Высокий шанс одобрения;
Средства можно направить на любые цели.
Недостатки:
Риск потери залога при серьезных просрочках
Ставка может быть выше, чем по ипотеке.
Такой вариант подходит тем, кто хочет улучшить жилищные условия или помочь детям с покупкой жилья.
2. Материнский капитал. Отличный вариант для семей с детьми. В 2025 году за первого ребенка полагается 690 тыс. рублей, за второго и последующих — 912 тыс. Если детей трое и более, средства сертификата можно объединить с выплатой до 450 тыс. на погашение ипотеки. Этой суммой можно выплатить первоначальный взнос, особенно если квартира недорогая или участвует в акции от застройщика.
Важно:
Подавать заявку нужно с пометкой об использовании средств сертификата. Деньги не идут на руки, а напрямую зачисляются банку.
При такой сделке все члены семьи (включая детей) должны быть вписаны в собственники.
В будущем это ограничит возможности по продаже (нельзя просто так избавиться от квартиры без согласия органов опеки).
3. Потребительский кредит. Можно взять обычный кредит в банке и направить его на взнос. Это быстро и без залогов. Такой вариант имеет смысл лишь в том случае, если сумма взноса невелика, а доход достаточно стабильный, чтобы без труда обслуживать сразу два кредита.
В противном случае это может привести к перегрузке бюджета, регулярным просрочкам и росту долговой нагрузки.
4. Деньги в долг от близких. Если у вас есть близкие, готовые одолжить крупную сумму, это может спасти ситуацию. Такой займ может быть беспроцентным, с гибкими условиями и без лишней бюрократии.
Но есть нюанс: даже если вы берете деньги у родителей, стоит заранее обсудить сроки, порядок возврата. А лучше — все зафиксировать письменно. Иначе рискуете испортить отношения.
Также банк может расценить такой займ как дополнительную нагрузку. Поэтому при подаче заявки лучше не афишировать неофициальные долги.
Некоторые строительные компании готовы взять на себя оплату первого взноса — это оформляется как скидка, акция или даже внутренний беспроцентный займ. Но за заманчивыми условиями может скрываться подвох:
предложения действуют не на все объекты.
цены на такие квартиры часто завышены;
«подарочный» взнос оформляется как отдельный кредит, который нужно будет выплачивать дополнительно к основной ипотеке;
имеются ограничения по срокам и сложности с оформлением.
Важно. Такая схема может оказаться выгодной, но чаще — это хитрый маркетинговый трюк. Перед заключением сделки внимательно ознакомьтесь с договором, сравните цены с рыночными и обратите внимание на мелкий шрифт.
Взять кредит на жилье без первоначального взноса в 2025 году довольно трудно, но возможно. Прямых путей немного, но варианты есть. Главное — трезво оценивать риски, не гнаться за заманчивыми условиями, не вестись на маркетинговые уловки и обязательно рассчитывать полную стоимость кредита до подписания документов.
Самые читаемые
Ещё
