С 2020 года россияне в сложной финансовой ситуации могут оформить кредитные каникулы и получить отсрочку по внесению кредитных платежей. Меру задумывали, как временную на период пандемии. В 2022 г. ее продлили, а в 2023 г. сделали постоянной на фоне давления антироссийских санкций. При этом условия регулярно обновляются.
Кредитные каникулы - это временная отсрочка кредитных платежей или снижение их размера до комфортного для заемщика. Процедура не портит кредитную историю и не влечет начисление штрафов. Если клиент соответствует требованиям закона, банк не может отказать ему в кредитных каникулах. По одному кредиту получить отсрочку можно один раз.
Срок каникул определяется индивидуально, в зависимости от ситуации клиента. На протяжении всего этого периода начисление процентов не отменяется, они добавляются к итоговой переплате по кредиту. При этом увеличивается срок кредитования на период кредитных каникул. В любой момент гражданин может по желанию возобновить график. После завершения отсрочки заемщик обязан закрыть долг в полном объеме.
Эксперты сходятся во мнении, что кредитные каникулы - эффективный инструмент для поддержания финансовой стабильности. У заемщиков появляется возможность исправить свое финансовое положение и не стать банкротом. Банк получает свои деньги обратно без судебных разбирательств и взысканий. По статистике 2/3 граждан, которые воспользовались каникулами, гасят задолженность в срок.
С 24 июля 2023 г. действует бессрочный закон № 348-ФЗ о кредитных каникулах. С 1 января 2024 г. их предоставляют на обновленных условиях. Если гражданин уже получал каникулы в рамках антикризисного закона № 106-ФЗ в 2020, 2022 и 2023 гг., он не может повторно воспользоваться этим правом. Исключение составляют участники СВО, которые пользовались кредитными каникулами. После их завершения, согласно правкам от 25.12.2023 г. внесенным в закон №377-ФЗ, они могут оформить льготные кредитные каникулы.
Получить отсрочку платежей граждане могут по любым видам кредитов в рамках лимитов, установленных правительством РФ. На 2024 год они составляют:
до 1,6 млн руб. - по автокредитам;
до 450 000 руб. - по потребительским кредитам;
до 150 000 руб. - по потребительским кредитам, ограниченным лимитом.
Услугой могут воспользоваться граждане:
доходы которых снизились на 30% в течение последних 2 месяцев, по сравнению с их средней заработной платой предыдущего года;
проживающие на территории ЧС, если условия жизни ухудшились или имуществу был нанесен ущерб;
участники СВО и члены их семей.
Претендовать на получение отсрочки не могут:
банкроты;
заемщики, которые уже воспользовались своим правом в 2020, 2022 и 2023 гг. в рамках антикризисного закона, за исключением участников СВО;
заемщики, получившие кредитные каникулы на основании иного закона (например, льготы для участников СВО);
лица, которым предъявили исполнительный лист со взысканием залогового имущества;
лицам с кредитом, размер которого превышает установленные лимиты.
Чтобы получить отсрочку, нужно подать соответствующее заявление кредитору. Способы направления документа должны быть прописаны в кредитном договоре. Это может быть его личное вручение сотруднику банка в офисе, направление заказного письма по почте, вручение под расписку.
После этого обращение рассматривается не дольше 5 рабочих дней. Если компания приняла отрицательное решение, она должна сообщить заявителю о причинах. У клиента есть право обжаловать решение через обращение в Центробанк или в суд.
Гражданин должен документально доказать, что имеет право на отсрочку не позднее, чем через 90 дней после подачи заявления. Пакет документов зависит от ситуации заемщика. Основные документы, которые нужно предоставить:
справка о доходах 2-НДФЛ, чтобы подтвердить их снижение;
справка о постановке на учет в качестве безработного;
лист нетрудоспособности (по болезни);
документы, подтверждающие проживание в зоне ЧС, нарушение условий жизни или утрату имущества.
Если кредит был оформлен под залог, а залоговый объект принадлежит третьему лицу, потребуется его письменное согласие. То же правило действует в отношении поручителей.
Мобилизованные граждане, участники СВО по контракту, сотрудники МЧС, прокуратуры и прочих госорганов, пограничники, и члены их семей (супруги, дети до 18 лет совершеннолетние дети, получившие инвалидность до 18 лет, дети, обучающиеся в ВУЗе очно, иждивенцы) могут подать заявку на отсрочку по кредитным платежам в период с 21.09.2022 - 31.12.2024.
Отсрочка распространяется на потребительские кредиты, займы, ипотеку, кредитки, оформленные до начала мобилизации или добровольного принятия участия в военных действиях. Мера распространяется как на физические лица, так и на ИП. Для этой категории заемщиков лимитов по сумме кредитов и их количеству не установлено.
Получить отсрочку по платежам нельзя по кредитам, которые члены семей военнослужащих оформили, как предприниматели.
Кредитные каникулы действуют в течение всего срока исполнения военнослужащим своих обязанностей плюс 30 дней после возвращения домой. Если участник СВО попал в больницу, каникулы продлеваются на период его лечения. После завершения периода отсрочки, сумма ежемесячных платежей должна остаться прежней. При этом срок кредитования продлевается на период каникул.
От военнослужащего или его родственника требуется только заявление. По желанию он может предоставить документы, подтверждающие его право на льготу. Кредитная организация может самостоятельно запросить документы в военном ведомстве.
После завершения кредитных каникул от заемщика требуются документы, подтверждающие участие в СВО:
приказ о призыве;
удостоверение военнослужащего;
контракт, военный билет, где есть отметка о прибытии к распределительному пункту;
справка о прохождении службы в силовых органах или выполнении спецзадач.
В противном случае действие каникул аннулируется. Документы должны быть поданы в оригинале или заверены у нотариуса, командира воинской части или начальника госпиталя.
Не позже, чем через 10 дней после обращения банк должен принять решение. В случае отказа необходимо пояснить его. Если через 15 дней кредитор не ответил на заявку, это расценивается, как одобрение кредитных каникул.
Родственники военнослужащего должны подтвердить свое право: свидетельством о браке, свидетельством о рождении, справкой об обучении или инвалидности иждивенца или ребенка и прочими документами.
Если участник СВО погиб или стал инвалидом, кредиты семьи, оформленные до мобилизации, списывают. Мера касается случаев смерти или ранения, зафиксированных после 24.02.2022.
Одобрение на кредитные каникулы получают, в среднем, 40-45% заявителей. Это может произойти, если:
сумма кредита превышает установленный лимит;
граждане не могут документально подтвердить снижение доходов;
отсутствуют данные, подтверждающие трудную жизненную ситуацию.
Чаще всего банки одобряют заявки в рамках своих программ, а не требований закона. Кредитные компании стали чаще идти навстречу клиентам, выстраивать диалог и совместно искать решение проблемы, чтобы дело закончилось не банкротством заемщика, а возвращением его в график платежей.
Ещё
